年轻人规划“养老大计” 稳健型产品受青睐

　　■ 金融业勠力书写五篇大文章

　　“除了公司交的基本养老保险之外，我还开通了个人养老金账户，每年存入12000元。我还为自己配置了一份商业保险，到55岁可以固定领取一部分收益。”85后的李女士道出自己的养老规划。

　　当下，已有一部分年轻人为养老做打算。从产品类型看，保险、存款等风险较低的稳健投资产品受到不少年轻人青睐。业内人士认为，要提高更多人的养老投资意识，还需优化个人养老金制度，提升其吸引力。

　　配置多种金融产品

　　人口老龄化加速的氛围，促使不少年轻人筹划养老大计。95后的杨女士告诉记者，她在去年开通了个人养老金账户，在对个人养老金产品进行研究对比后，购买了一份个人养老金保险产品。

　　“在个人养老金产品里，基金净值波动大。保险产品的投资回报率较高，而且适合长期投资。另外，这个账户每年最多能存12000元，我没必要把它拆分几份来投资。”杨女士说。

　　记者注意到，不少年轻人在进行养老规划时，一般会配置多种金融产品。除了个人养老金保险产品之外，杨女士还为自己配置了一部分低风险的银行理财产品。00后的赵女士表示，她会将工资的一部分存入定期存款进行强制储蓄，同时还购买了债券和理财产品。

　　95后的孙先生在为父母配置养老产品时开始关注个人的养老规划。“我给自己和父母都买了医疗险和重疾险，以备不时之需。”孙先生告诉记者，基本养老保险只是养老资产的一小部分，养老这件事还是在能力范围内更多靠自己。除了医疗险、重疾险之外，他还在关注寿险产品，一方面可以锁定长期收益，另一方面可以提供保障功能。

　　为了吸引投资者，银行、基金、保险等金融机构纷纷跑步入场。以个人养老金制度为例，不少银行针对个人养老金推出开户优惠活动。金融机构推出的个人养老金产品快速扩容，国家社会保险公共服务平台发布的信息显示，截至目前个人养老金产品共有763款，其中理财产品23款，保险产品82款，基金产品193款，储蓄产品465款。

　　投资收益影响购买意愿

　　年轻人倾向在线上购买养老金融产品，投资收益、资金安全性等因素影响其购买意愿。

　　关于配置低风险银行理财产品的原因，杨女士认为，与基金的波动性相比，银行理财较为稳健。赵女士表示，自己购买的各类产品中，存款占很大一部分，主要是因为存款能保本。

　　在市场波动、利率下行背景下，包括个人养老金产品在内的各类产品收益率受到一定影响。比如，2023年多数个人养老金基金产品出现亏损；2023年16款专属商业养老保险产品的结算利率较上年有所下降，其中专属商业养老保险产品稳健型账户的结算利率在2.1%-4.15%，进取型账户的结算利率在2.5%-4.25%。

　　人社部最新数据显示，已有超过6000万人开通个人养老金账户。不过，还有部分已开户的投资者对购买产品处于观望状态。有投资者表示，自己在个人养老金制度刚启动时就开了户，但是看到周围有朋友购买个人养老金产品出现亏损，所以还未缴费。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，一方面，很多人开户是被银行提供的优惠政策所吸引，而非真正为养老储备；另一方面，由于个人养老金产品收益率不稳定，特别是基金类和理财类产品，导致投资者缴费积极性不高。

　　除了内地金融产品之外，还有不少投资者将目光投向香港。香港保险业监管局5月31日发布数据显示，2024年一季度，内地访客赴港投保保费156.26亿港元，同比增长62.6%。其中，近6成保单为终身寿险产品。保险代理人梁女士告诉记者，香港储蓄分红险长期预期收益率较高，一些人将此类保险作为养老储备。

　　增加个人养老金吸引力

　　业内人士认为，要提高更多人的养老投资意识，需进一步优化个人养老金制度，提升其对投资者的吸引力。鼓励投资者树立个人养老保障意识，通过多元化投资方式积累养老储蓄。

　　国民养老相关负责人建议，加快推出个人养老金投顾业务的相关规则，鼓励支持养老保险机构发展养老投顾服务。推动金融机构从“卖产品”向“提供账户解决方案”转变，以投顾服务帮助客户实现养老资产的科学合理配置。

　　该负责人表示，还应支持数字化建设，鼓励金融机构通过自建互联网运营平台的方式，加快互联网产品服务的推广，与个人养老金投顾业务相结合，通过提供专业化的养老规划咨询服务，基于个体差异，向不同风险偏好特征、不同养老需求的人群提供个人养老规划服务。

　　贝莱德建信理财相关负责人表示，参考海外情况，目前个人养老金制度应当进一步拓展受众群体和入账资金来源。还可以考虑打通第二、三支柱，建立更加立体的养老机制。

　　杨帆表示，年轻人应提高对养老规划的认识，尽早开始规划未来的养老生活，开通个人养老金账户，并定期缴存。除传统的储蓄和投资方式，还可以考虑购买商业养老保险等金融产品，以多元化方式进行养老储备。