茶香庄稼旺 破解银行兴农“数字密码”

　　■ 金融业勠力书写五篇大文章

　　位于福建省东南部、隶属泉州市的安溪县是铁观音的主产区之一。这片拥有4万多家茶企、20万户茶农、63万亩茶园的沃土，此前一直面临着银行网点少、服务人员不足等问题，传统的金融服务模式难以满足茶农的需求。如今，数字技术为金融业服务农业农村提供了强有力支撑，困扰茶农的难题正逐步化解。

　　提升农业服务“科技范”

　　“我们针对种植业和林业资产的特点，创新应用卫星遥感技术，赋能种植业和林业碳汇等业务，提升服务涉农经济主体的能力，有效解决了涉农信贷和绿色信贷展业难、审贷难、贷后管理难等问题。”兴业银行称。

　　以安溪县为例，过去最远的茶园距离兴业银行支行网点近200公里，往返车程超过4小时，为银行服务茶农带来了诸多不便。现在借助卫星遥感应用系统，业务人员能够快速识别茶园地块，并根据种植面积、种植适宜性、种植稳定性、历史风险以及产量预估等信息，精准提供金融服务，为茶农提供贷款支持。同时，遥感技术也极大提升了金融服务的效率，实现贷中、贷后线上实时监测。截至2023年末，兴业银行泉州分行已应用卫星遥感系统服务泉州地区茶叶企业11家，绘制茶园地图7290余亩，发放贷款5858万元。

　　长期以来，农业农村金融服务普遍受到机构网点少、服务人员不足、尽调耗时长、成本高、风险评估难、资产测绘难等问题掣肘。金融机构正通过加强前沿技术的研究和应用，如大数据、人工智能、云计算、区块链等，以打通传统金融服务存在的难点和堵点，更好服务农业农村。例如，网商银行通过卫星遥感信贷技术“大山雀”给予农户金融支持。具体来说，通过卫星来拍摄农户的土地，通过人工智能技术来观察并计算土地面积，庄稼的品种、长势，预测产量产值，从而给予农户合理的授信额度，实现数字金融的精准灌溉。

　　增加金融服务可得性

　　“为破解‘三农’领域融资难题，我行加强与山东农担（山东省农业发展信贷担保有限责任公司）的合作，以推动银担合作业务快速发展。随着农业农村现代化迅猛发展，双方传统合作运营模式显现出流程长、环节多、信息交互时效性差等短板。”恒丰银行表示。

　　2024年初，恒丰银行与山东农担开发了全流程线上化银担直连系统，开辟银担合作线上新通道。“系统上线后，我行与山东农担信息交互的及时性、业务受理速度和审批效率大幅提升，进入‘秒担秒贷’新阶段。在银担直连系统加持下，我行可以通过组合接口来适配各类业务场景。后续将上线粮食种植、大棚蔬菜种植、果蔬批发市场贸易、肉鸡肉鸭养殖等线上场景化融资业务，助力涉农主体便利化融资。”恒丰银行表示。

　　近年来，银行业积极利用数字化手段，实现线下网点与线上平台协同，持续提升金融服务的可得性与便利性。如农业银行大力发展手机银行线上主阵地，以“界面更加简单、功能更加流畅、惠农特色更加显著”为目标，聚焦惠农贷款、存款等基础金融需求，持续优化掌银乡村版，进一步降低农村金融服务APP操作门槛；交通银行构建“普惠e贷”“兴农e贷”等线上产品体系，推动普惠业务线上化、批量化、信用化，更好满足中小微企业融资需求，助力乡村振兴战略实施。

　　打造风险防控体系

　　银行还通过打造数字化的风险防控体系，推动“人防”向“技防”“智防”转变，以提升风险预警覆盖面与处置效率，为金融服务“三农”保驾护航。

　　农业银行以数据驱动风险管理为主，实现贷前风险可“预”、贷中风险可“控”、贷后风险可“管”三位一体的全面风险管理。“我们打造数字化信用管理平台，深度运用云计算、分布式等科技工具，建设额度、用信、风控、运行等十大服务中心，在贷前、贷中环节实施柔性提示或刚性控制，在贷后环节进行统一自动化监测和流程化处置，实现全流程的信用风险管理。此外，我们还打造构建企业级智能反欺诈平台，整合外部权威数据及行内风险名单数据，基于多方安全计算、联邦学习、知识图谱等技术构建AI模型并持续迭代优化，实现欺诈风险的监测、控制与处置一体化管控，将信贷风险关口前移，有效防范了涉农信贷业务欺诈风险。”中国农业银行副行长徐瀚表示。

　　天下武功，唯快不破。金融业竞争同样如此，发现商机要快，提供服务要快，防范风险更要快，这也是兴业银行数字金融服务的重要发力点。“我行智能反欺诈平台运用‘批流一体’技术，每秒处理能力达3万笔，拦截涉诈犯罪资金6.45亿元，保护欺诈潜在受害者资金超14亿元。”兴业银行表示。

　　建设银行认为，银行推动金融数字化转型，可发挥金融数据密集的行业优势，充分利用大数据、人工智能等技术，提升自身风险识别能力，创新信用发现方式，改变倚重抵押担保的传统风险管理与融资模式，积极服务乡村振兴等重点领域和薄弱环节。

　　从农业银行的全面风险管理到兴业银行的速度制胜，再到建设银行改变倚重抵押担保的传统风险管理模式，各家银行正以数字技术为翼，不断提升风险防控能力，增强金融服务“三农”的质量与效率。