合作方从联手到分手 联名信用卡遭遇停发

　　原神、Hello Kitty、美少女战士……曾几何时，热门IP纷纷跃然“卡”上。花样百出的联名信用卡往往获得消费者喜爱，各类企业与银行跨界联手推出的信用卡一度抢占市场。

　　不过，今年以来多家银行宣布停发多款联名信用卡。“企业可转化的客群到达顶峰后，联名信用卡的发卡量增长出现停滞，合约到期后，若收益减少，发卡行和商家都会倾向于停止发卡。”有业内人士对证券时报记者表示。

　　从联手到分手

　　据证券时报记者不完全统计，今年以来，已有近10家银行宣布旗下联名信用卡即将停止发行，其中包括浙江民泰商业银行的京东联名标准卡、中信银行的腾讯和平精英联名信用卡与家乐福联名信用卡、邮储银行的轻松小熊主题信用卡等。

　　关于联名卡停止发行的原因，多数银行都表示是由于“业务调整”或“合约到期”。除了停止发行，不少联名信用卡的使用规则也作出了调整。

　　以平安银行与仓储式超市开市客（Costco）推出的联名信用卡为例，根据公告显示，开市客与平安银行将于2024年6月30日终止合作联名信用卡。该联名信用卡在终止合作之后仍可在开市客门店使用，但年费需自动代缴、Costco pay等功能停用，其他权益变化需待银行通知。

　　发卡量基本饱和了吗

　　联名信用卡是银行扩宽客群、推动零售转型的一大利器。“通过联名卡，发卡行可以有效拓客，扩大市场份额，品牌方借势扩大声量和知名度，消费者也能获得权益，这本是‘三赢’局面。”有业内人士向证券时报记者表示。

　　多方共赢的合作，为何走到了“从联手到分手”频现的局面？

　　“信用卡行业进入存量时代，简单的优惠刺激已经无法迅速起量。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博告诉证券时报记者，在获客量见顶的情况下，若持续发卡，发卡行要付出运营、资金和风控等多项成本，并不是明智之举。

　　“目前，信用卡发卡量基本饱和。”经济学者盘和林同样表示，联名卡过剩会催生闲置信用卡趋多，并不能给银行带来效益。

　　竞争不光靠三分热度

　　“因为喜欢美少女战士，申请流程也很简易，就马上办了。”身为“95后”的小孟告诉证券时报记者，她拥有两张信用卡，一张是“美少女战士”与某股份行推出的联名卡，另一张则是某城商行的普通信用卡。

　　“实际使用的时候，还是会看哪一张卡的活动和权益更多。”小孟表示，多张信用卡会出现闲置使用的情况，如若丢失还会有资金安全的风险，因此目前并不会考虑再多办信用卡。

　　记者在各大社交平台搜索“信用卡注销”发现，相关话题讨论量居高不下。除了提及闲置信用卡的风险，不少人也提及了联名信用卡权益兑现困难、年费过高等问题。

　　“联名信用卡一推出，光靠三分热度就能带来客群，但研发和维护成本会相应增加。因此，联名IP的应用场景、相应客群的黏性、消费习惯等都是在联名信用卡推出前需要充分考虑的。”上述业内人士表示，相比发卡量，未来如何提高存量用户的使用频率，是银行应该重点关注与提高的指标。

　　“信用卡业务继续和数字技术结合，无卡信用卡，线上、移动信用卡将成为主流。信用卡业务也会倾向于个性化定制，要以用户画像为基础推出更符合用户消费偏好的信用卡。”盘和林表示，信用卡竞争步入存量时代后，相关业务也将从“跑马圈地”转化为“精耕细作”。