黑科技成新金融企业风控利器
中证网讯（记者 殷鹏）29日，在由凤凰网WEMONEY主办的“解密黑科技 一场有爆点的新金融行业风控SHOW”论坛上，与会嘉宾认为，风险控制是金融的核心，在新金融的风控过程中，“黑科技”已经贯穿始终。
“仅2017年死掉的网贷平台有600余家，占平台总数的10%。”有利网风控中心风控总监王威认为，目前网贷行业处在合规和去产能阶段，无法正常运营的网贷平台，主要存在三类问题：一是违法经营，自融搞资金池，当资金链断裂时无法支撑；二是恶意欺诈，发布虚假标的，恶意骗取出借人资金；三是风控不严运营不善，借款人逾期，导致平台无法运转。
王威指出，某些黑产人员可能盗用用户银行卡，并在其绑定的网贷平台上进行换卡操作，盗用用户在平台上的资金。通常来说，所有换卡操作都将由专门的审核人员进行信息核实，不过人工审核时间较长，用户体验不佳。“为防止黑产人员盗用银行卡，当用户需要对之前绑定的银行卡进行换卡操作时，我们采用了人脸识别换卡技术。”王威介绍，人脸识别和活体检测技术，可实现自动化的换卡审核，同时对操作发起人进行身份校验，确保操作由账户拥有人实际发起。
“互联网金融行业真正的痛点是大数据风控。”柠檬科技联合创始人兼CTO肖勃飞说，风控是一个复杂的业务流程，从贷前营销到贷后管理，风控始终贯彻全程，并涵盖审批、授信、风险预警等各个环节。
在肖勃飞看来，目前新金融行业风控仍存在数据不对称、模型规则易误杀易破解等痛点。由于很多新金融用户缺少传统金融中使用的结构化数据，很多新金融机构只能通过客户授权使用其社交、运营商、行为轨迹等非结构化数据，这导致对客户贷不贷、贷多少的问题难以评估。
肖勃飞称，对于风控本身来说，最重要的三个要素是数据、模型和系统。他提出数据处理、模型、系统并重的“风控三剑客”的方法论。数据处理是基础，模型是能力，而系统是支撑。其中，数据处理能力是风控的首要条件。在风控模型方面，肖勃飞指出，模型判断的准确率和覆盖率，就像天平的两端，很难达到平衡。要想保证一定的准确率，就要把风险客户识别出来，这就对模型能力的要求极高，如果模型规则太简单，就很容易误杀真实的贷款客户，也容易被诈骗团伙破解。
