普惠保险发展迎顶层设计 多渠道化解“商业可持续”难题

　　6月6日，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》。《意见》提出，未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。其中，基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升，保险基础设施和发展环境得到新改善，防范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融强国建设迈上新台阶。

　　在意见征求阶段，北京城市学院副教授周玲在题为《中国普惠保险的发展现状与趋势》的有关报告中指出，《意见》的出台，意味着将对普惠保险业务重要性的整体强调全面细化为对产品种类、保障人群、服务方式等方面的要求，为国内普惠保险的发展搭建起较为完整的政策框架。

　　作为普惠金融高质量发展的顶层设计，《意见》从定性层面给出普惠保险发展的四项基本原则：提升保险服务的可及性、提升保险服务的可负担性、提升保险产品的保障属性和提升保险经营的可持续性。

　　从当前行业实践看，商业可持续性是普惠保险向前发展需要解决的关键问题之一。

　　中国普惠金融研究院院长贝多广日前接受证券时报记者采访时表示，普惠保险推进的难点之一在于缺乏数据基础。原因在于，普惠保险需要覆盖过往保险产品未覆盖过的人群、事件，因此保险公司在进行精算并对产品定价时，缺乏数据支撑，导致定价不准确，最终可能造成商业不可持续。

　　针对这些痛点，《意见》首先明确要夯实普惠保险数据基础。在确保信息安全的前提下，依托银行保险金融基础设施，实现行业内普惠保险信息共享。依法合规推进行业数据与卫生健康、人力资源社会保障、民政等部门及相关机构的信息共享，拓展普惠保险相关数据来源，提升普惠保险产品定价科学性，增强普惠保险风险管理能力。

　　同时，有接近监管部门的人士对证券时报记者表示，《意见》鼓励发展专属普惠保险也将在一定程度上解决商业可持续性问题。

　　《意见》明确，针对社会保险保障不足、商业保险供给缺失的领域，支持保险公司在风险可控的前提下，面向特定风险群体或特定风险领域提供专属普惠保险产品和服务。

　　该人士指出，一方面，未来专属普惠保险或将联合残联、妇联等组织来推进，借助这些组织所覆盖的针对性人群数据，保险公司能更科学地设计保险产品、精准定价，从而实现更有效地承保。另一方面，在发展专属普惠保险过程中，《意见》支持保险公司与有关部门协商建立盈亏分担机制，对费率实施动态调整，实现可持续经营。

　　中邮保险总经理李学军接受记者采访时表示，未来将重点完善普惠保险发展的基础建设，健全普惠保险的风险控制体系，通过加强科技应用与人才培养、提升精算能力等方式，建立并优化对普惠保险服务对象的精准识别、动态跟踪及风险控制机制。同时，全面加强对普惠保险产品的类别、保费收入、赔款给付金额、覆盖人群数量、渗透率等指标的统计跟踪，不断提升普惠保险业务的经营能力。