让内地人上头的香港保险“靓”在何处

　　“赴港投保全流程分享”“高效香港投保，半天搞定！”“想为孩子投保一份香港保单，值得入手吗？”……在社交媒体上，不时有消费者分享成功赴港投保攻略，也有部分潜在消费者发帖咨询问题。

　　随着内地存款利率走低、保险产品预定利率下调等，不少消费者将目光投向香港保险市场。中国证券报记者调研了解到，在预期收益率较高、功能灵活等优势加持下，香港的储蓄分红险受到内地消费者青睐。不过，业内人士提示，赴港投资需要谨慎，预期收益率是演示利益，并非实际收益，存在不确定性。此外，投资者需了解两地在法律、监管等方面的差异。

　　储蓄分红险受青睐

　　“今年3月份，我专程飞了趟香港，给孩子投保了储蓄分红险，每年缴1万5千美元，共缴5年。”江苏的杨女士告诉记者，这是她第一次购买香港保险，此前她在内地为自己和家人购买过储蓄险和重疾险。

　　杨女士是不少赴港投保内地消费者的缩影。自2023年2月香港与内地恢复通关以来，内地消费者再次掀起赴港投保热潮。香港保监局披露的数据显示，在经历2020年到2022年的低谷之后，内地访客赴港投保保费在2023年迎来回升。香港保监局3月披露的数据显示，2023年内地访客来港投保个人人寿保险新造保单保费约为590亿港元，超越2019年水平，仅次于2016年727亿港元的历史高峰。

　　销售数据回升，但是受内地消费者青睐的香港保险产品类型已与几年前大不相同。以2023年为例，内地访客购买的保单中，终身寿险产品占55%。而在几年前，重疾险较受内地消费者关注。以2019年为例，在内地访客购买的保单中，重疾险产品占57%。

　　某保险公司代理人李女士告诉记者，前几年大部分内地消费者来港是为了购买重疾险，主要原因是香港重疾险保障范围比较广、核保也相对宽松。近两年内地访客偏爱购买储蓄分红险，内地存款利率走低、保险预定利率下调，消费者的闲置资金找不到更好的投资渠道，便将部分资金投向香港理财型保险。

　　预期收益率较高

　　记者调研了解到，香港储蓄分红险预期收益率较高，并且功能灵活，支持多币种投保、可以进行保单拆分、变更被保险人等，是吸引内地消费者投保的重要原因。

　　多位保险代理人向记者表示，香港储蓄分红险长期预期收益率可达6%-7%，从过往的分红实现率来看，基本在90%-105%之间。以某保险公司近期主推的一款储蓄分红险产品为例，以5年缴费计算，投保后大概7-8年能回本，在第14年左右复利会超过4%，持有30年复利会超过6%，持有时间越久，收益率越高。

　　业内人士认为，香港储蓄分红险产品预期收益率高于内地，主要与其投资标的有关。香港保险投资范围限制较少，可以在全球范围内配置资产，寻找优质投资标的，同时全球配置也可以分散风险，因此预期收益率较高。

　　与内地保险产品相比，香港保险产品的功能较为灵活，不少保险产品支持多币种投保，可选择货币高达九种，包括人民币、港元、美元、英镑等。此外，香港保险还具有保单拆分、更换被保险人等功能，可以把保单利益拆分给不同受益人。

　　香港保险产品一直在更新迭代，增加灵活性。多位保险代理人向记者表示，今年不少保险公司对产品进行更新，新增快速领取功能，灵活性更强。以上述某保险公司主推的储蓄分红险产品为例，消费者缴完保费就可以提取现金流。缴费5年，从第6年起，每年就可以提取总保费的6%至被保险人终身。

　　需注意多种风险

　　业内人士提示，尽管与内地保险产品相比，香港保险产品具有一定优势，但消费者投保时仍需谨慎考虑。

　　香港储蓄分红险的预期收益率较高，但业内人士提示，这仅是演示利益，并非实际收益。与内地分红险以保证收益为主不同，香港保险的保证收益较低，大多在1%左右，而非保证收益部分占比较高，受保险公司投资能力和全球经济形势影响，存在不确定性。此外，保单需要长期持有，才能实现较高预期收益率。

　　业内人士还提示，当前市面上一些产品可以快速提取，消费者可以根据自身需求提取，这对于较为看重本金和稳健性的客户具有吸引力。但中途提取后可能会因为可滚存的本金变少而影响最终收益率，消费者需要结合自身需求进行整体考虑。

　　由于内地与香港在保险法律、监管等方面存在差异，消费者需要全面了解香港保险产品特点和风险，留意索赔等事宜。奥优国际董事长张玥建议，消费者需要了解香港保险相关的法律法规，尤其是其与内地的差异，避免因不了解法律而导致的纠纷或损失；全面了解所购买的保险产品的属性、特征、条款，特别是要理解分红类保险产品收益的不确定性；关注保险合同中关于理赔条件、所需材料和理赔流程的规定，确保未来理赔顺利进行。