新能源车险保费猛增 财险巨头为何主动“限速”？

　　乘用车市场信息联席会(以下简称“乘联会”) 数据显示，7月份，乘用车市场销量为178.0万辆，同比下降0.6%；新能源车销量约为60.9万辆，同比上涨38.3%，增幅明显高于乘用车销量增幅。同时，7月份，新能源车的销量占总体乘用车销量的34.2%，比去年同期增长9.6个百分点。

　　与新能源汽车热销相伴的是新能源车险的高速增长。记者从上市险企近期召开的业绩发布会上了解到，上半年，人保财险新能源车承保数量达282.4万辆，同比增长54.4%，保费收入为126.3亿元，同比增长54.7%，占车险总保费的比例为9.4%。同时，新能源新车的保费在整体新车保费中占比已达28.3%。

　　不过，近期多家保险公司包括财险巨头表示，新能源车险保费增速超预期，将采取谨慎承保策略，甚至已在部分领域主动“限速”。业内人士认为，这反映出新能源车险良好的发展前景和当前的高赔付率较明显的矛盾。在这一背景下，保险行业、汽车制造及维修行业等相关主体尚需在竞争与合作中不断磨合，持续降低新能源车险的赔付率，才能进一步促进可持续发展。

　　新能源车险“增长的烦恼”

　　从市场角度看，新能源车险增长速度非常快，未来前景也十分广阔。但中国人保副总裁、人保财险总裁于泽表示，上半年新能源车险增速有些超预期，人保财险采取谨慎承保策略，甚至在部分领域主动“限速”。一方面，受出行强度回升等因素影响，上半年新能源车出险率同比提升了2.7个百分点；另一方面，在降低综合成本率尤其是营运新能源车辆的综合成本率方面，人保财险还未找到特别好的解决方案，因此，在该领域采取谨慎承保策略。

　　新能源车险“增长的烦恼”在另一财险巨头太保产险也有体现。上半年，太保产险实现车险保费收入507.65亿元，同比增长5.4%。其中，新能源车险同比增长65.1%；车险承保综合成本率98%，同比上升1.4个百分点。“可以说发展是可观的，成本是有一定压力的。”太保产险总经理曾义直言，新能源车出险率高出燃油车接近1倍，加上上半年汽车出行同比大幅提升，对新能源车承保成本构成了一定压力。

　　高赔付对服务的影响也有所体现。据业内人士介绍，目前保险公司在新能源汽车服务方面不如燃油车完善。原因之一便是，新能源车险业务整体处于亏损状态，保险公司针对新能源车主开发其他专属附加服务的动力不足。

　　“电”的难题仍然待解

　　面对高企的赔付率，业内人士认为，由于车辆噪音低、车主的驾驶习惯等因素造成的出险率较高这一问题，将随着时间的推移逐渐自然降低，但维修成本较高的问题短时间不易解决，核心在于三电系统（电动机、动力电池、电控系统）。

　　长安保险车险部副总经理白魁耀对《证券日报》记者表示，新能源汽车出险涉及电池损伤时，采取修理还是更换的方式处理目前多数时候由4S店等主机厂授权的服务网点来决定，且“以换代修”是当前的主流方式，汽车维修成本和保险公司的理赔成本相对较高。

　　科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩对《证券日报》记者表示，新能源汽车维修比较特殊的是动力电池部分。主机厂授权网点在对事故车辆进行拆卸、检测后，会向保险公司提供维修报价，其中涉及动力电池、驱动电机、电控系统等，维修方案和报价，都是以更换总成为主。

　　“以换代修”必然推高汽车维修成本，但这是目前新能源汽车生产和维修现状下比较可行的方式。当前，新能源汽车电池维修面临人才缺失、标准缺失、配件缺失等多个难点，降成本的重要性仍需让位于安全性，同时仍需打破一些固有的利益链条。9月12日，中国汽车维修行业协会在京发布业内首部动力电池检测维修团体标准——《新能源汽车动力蓄电池检测与维修规范》（下称《标准》），就是希望能推动新能源汽车维修的标准化，也推动维修成本的降低。

　　王浩认为，此次《标准》发布对新能源车辆核心系统——动力电池给出了具体的服务参照依据；同时，给汽车维修行业以引导和示范，避免“怕电”不敢干，或者盲目蛮干。

　　平安产险也表示，将在新能源、无人驾驶、里程保险等新的车险细分领域储备核心技术，推动产品和服务创新，满足客户多样化需求，推动车险业务高质量发展。

　　对新能源车险市场未来发展，白魁耀认为，未来随着新能源汽车渗透率的进一步提高，人们驾驶习惯的改变，新能源汽车的出险率将呈下降趋势；同时，随着汽车维修市场进一步规范等因素，案均赔款也将呈下降趋势。