360金融温树海：大数据智能技术破局小微企业融资难题

　　2018年以来，免杂费、降低税率、降低法定存款准备金率……政府在想方设法支持小微企业发展，缓解民营企业融资难融资贵问题，而业界对解决小微企业融资难题也有诸多探索。近日，360金融副总裁温树海表示，大数据和人工智能技术可以用来解决小微企业融资难题，而持续探索解决小微企业融资难题是一项长期战略，未来将继续扩大用户覆盖，同时引入企业发票信息、税务信息、企业第三方支付信息以及企业留存在ERP，B2B平台上的数据等，通过大数据技术将这些信息进行高效整合、加工、模型化，以解决更多小微企业融资问题。

　　据介绍，360金融在2018年2月启动小微贷项目，第一个切入点是结合电商卖家的个人信息，加上淘宝、京东电商的信息，推出“电商贷”产品。经过近半年的模型测试和策略调整，直至2018年9月“电商贷”成熟上线，以360借条APP为渠道入口，全面向淘宝、京东卖家开放小微企业贷款服务。“随着我们在小微贷领域的深入探索，我们所掌握的小微企业主信息、企业经营数据越来越多。去年11月推出分支产品“企业贷”，为个体工商户和小微企业提供信贷服务。“两个产品上线时间不是特别长，但是已为几十万小微企业提供了约几十亿元贷款。”温树海说。

　　在温树海看来，相比传统金融机构服务小微企业时通过信贷员获客、信审，做好线上信用贷款有两个核心，一是获客，二是风控。“除了对申请人资质的判断，无抵押信用贷款风控的难度更加集中在反欺诈方面。”他说，目前360金融已形成千万级别的黑名单和数亿级别的白名单库。此外，还通过引入人工智能等前沿技术，在算法与系统层面构建更加完善的风控体系。