创新驱动民生银行北京分行铸就小微金融品牌

中国证券报·中证网2018-07-05 15:46

　　近来,多重利好政策相继发布,强力推进小微企业金融服务。与此同时,商业银行等金融机构持续加大创新力度,帮助小微企业解决融资难、融资贵问题,小微企业迎来了黄金发展期。

　　自2008年以来,民生银行坚持小微金融战略不动摇,持续加大小微企业信贷投放力度,切实将信贷资金注入实体经济的薄弱环节,陪伴了无数小微企业走向成功,实现了创业创新的梦想。

　　在首都北京,民生银行北京分行始终坚持“雨天不撤伞,为小微企业遮风挡雨”的理念,始终致力于创新发展小微金融服务模式,搭建线上线下、信用抵押贷款、综合金融服务等全方位的产品服务体系,助力一大批小微企业健康成长,铸就了小微金融特色品牌。

　　鼎力支持首都产业升级

　　结合首都小微市场发展态势,民生银行北京分行积极谋划长远布局,全面围绕“客群细分”的经营思路,努力践行服务小微、助力实体经济的重要使命。

　　2015年,北京市迎来了“非首都功能疏解”的政策。在这一政策背景下,北京进一步调整城市战略定位,加快推动产业升级,市内许多大型重点商圈都面临搬迁调整,一大批商户的去留也成了亟待解决的现实问题。

　　鉴于此,民生银行北京分行第一时间走访各大商圈和市场,开展深入调研。2017年8月,河北白沟全面启动北京商贸市场承接工作,主要针对北京的服装、箱包、小商品百货、针织、床品等业态。

　　为了更好地帮助搬迁的众多商户,民生银行北京分行派专人赴白沟商圈,同当地有关部门及承接市场管理方进行沟通,了解外迁安置计划和市场商业配套等情况,帮助疏解转移的小微企业克服眼前的资金问题,通过差异化的授信政策调整,促进白沟的小微企业与北京非首都功能的精准对接。

　　民生银行北京分行主动同广大商户沟通,了解他们的经营情况和具体困难,同时有针对性地调整授信方案。比如,此前很多商户的经营贷款是按月付息,到期一次性还本。

　　北京分行的客户经理还引导商户们,通过“转期续贷”模式来降低资金压力,同时建议他们,每月不仅还息,还要在不影响经营的情况下适当还一些本金。这样,后期的利息会逐渐减少,到期一次还本的压力也大大降低。

　　截至2018年6月末,民生银行北京分行小微贷款余额近400亿元,合作的小微客户近30万户,全面覆盖了科技行业、文化创意行业、医疗行业、教育业、现代服务业、现代农业、服装服饰业、家居建材业、汽车汽配业以及批发零售等与百姓生活紧密相关的行业。

　　“结合区域经济特征和自身优势,北京分行大力支持首都功能产业升级与发展。”民生银行北京分行行长助理许芳表示,2018年该行将继续深化行业分析,为小微企业提供精准服务,同时针对首都功能产业结构升级的需要,契合小微企业用款需求及特点,进一步提供多元化产品与服务,打造有北京特色的小微金融,将服务渗透到产业链、大众消费及具有首都功能特色的重点行业中。

　　切实破解小微“融资难”

　　小微企业融资难是一个老课题,但这确实有客观存在的一些问题。比如,小微企业财务制度不规范,无法为风险识别提供有效参考;信息不对称程度高,几乎无法找到行业样本,难以对企业核心竞争力和生存能力做有效评估;由于众多小微企业身处行业末端,对市场反映极为敏感,抗周期性风险能力也较差。正因如此,造成了传统金融机构在对小微企业的融资方面一直处于相对谨慎的态度。

　　为了破解小微企业贷款难问题,助力小微企业成长壮大,民生银行北京分行想小微企业之所想,在各个环节推进服务创新、流程创新,大大降低了小微企业在银行获得资金支持的难度,为小微企业注入更多的资金“活水”,让广大小微企业获得便捷、高效、优惠的融资服务。

　　10年来,民生银行北京分行一直致力于创新发展服务模式,通过搭建线上线下、信用及抵押贷款、综合金融服务等全方位的产品服务体系,帮助一大批小微企业走上了发展的“快车道”,为实体经济发展提供了有力支持。

　　10年来,民生银行北京分行以小微金融模块快、标准化、规模化为目标,积极运用科学的产品模型,相继推出了“优房闪贷”,“云快贷”的在线抵押类产品、以及“网乐贷”、“增值贷”信用贷款产品,持续提升民生银行的小微产品体系。

　　另外,为减轻小微企业的还款压力,民生银行北京分行还依托大数据技术及专业的风险评估水平,对存量客户进行细分层级管理,针对优质客户创新推出“转期续贷”业务,改变了小微授信到期“先还后贷”的传统模式,在一定程度上解决了小微商户的资金衔接问题,帮助他们实现了贷款资金连续性的平稳过渡。

　　全面创新小微金融服务

　　近年来,为满足小微企业越来越多元化的金融需求,民生银行北京分行一直大胆创新,在服务小微企业方面探索出多项卓有成效的特色模式。

　　在国家“大众创业　万众创新”的号召下,小微创业也进入了高增长阶段。但由于各种原因,很多银行不能满足大量小微企业高效开户及后续账户服务。他们常常要东奔西跑注册一个公司,动辄等待好几天,还可能因为资料补充问题,往返银行多次。

　　对此,民生银行北京分行迅速顺应发展趋势,创新地推出了“云账户”服务。这是专门针对小微企业开发的集开户、签约、结算、查询、变更、对账于一体的账户综合管理产品,开户环节创新采用客户“线上(微信、网页)、线下交付”的模式,营造了便捷的开户体验,得到了小微商户的一致好评。

　　在小微企业融资、结算等基础服务的基础上,民生银行北京分行大力推广智能投顾服务,提升小微客户的财富管理与资产配置能力。同时,针对小微企业立体化的金融服务需求,该行不断迭代丰富产品库,除了在传统增值、财富规划、子女教育的金融产品。鉴于小微企业业主是最需要的保障人群,该行还为小微企业开通了专属的保险产品包。

　　民生银行北京分行还主动拥抱新技术,继续以移动互联网、智能终端、大数据等新技术的快速发展,促进信息共享、降低小微企业的金融服务门槛,着力为小微企业解决“融资难、融资贵、融资慢”问题。

　　传统的抵押贷款办理程序繁琐、速度相对缓慢,因此民生银行北京分行适时推出了线上快贷产品“优房闪贷”,只要客户将自己房产的地址门牌号进行输入,在线就能办理抵押贷款,而且速度更快、办理程序更简便。

　　民生银行北京分行还推出了线上信用贷款产品——“网乐贷”。该产品借助大数据技术,通过对小微客户的信用评级、资产负债情况、经营情况及与该行业务往来情况等数据,实现对小微企业的识别筛选、主动服务。符合条件的小微企业可通过手机银行、网上银行、微信平台进行申请,授信额度最高50万元,期限两年,可通过网上银行、手机银行等方式自主提款。

　　除了产品研发,民生银行北京分行在充分整合行内外数据信息的基础上,还搭建了反欺诈、准入合规校验、风险量化决策等系统模型,并通过小微信贷工厂的集约化处理,实现业务的批量化、标准化审批。同时,该行着力推广移动运营IPAD终端受理,客户经理上门拍照客户资料,系统直接传送后台进行录入审批,缩短业务办理时效。

　　“经过几年的发展,民生银行小微产品逐渐满足了小微企业从初创到成熟、从临时性订单到常态性用款、从开户到支付结算的差异化需求。”民生银行北京分行有关负责人表示,该行坚持以“始终坚持服务小微企业、支持实体经济健康发展”为指导思想,以“提高小微企业贷款可获得性、拓宽小微企业金融服务覆盖面”为工作目标,始终与小微企业携手前行,共同推动实现高质量发展。文/张彤