数据支撑 信用画像 秦农银行“三资三化”平台激发乡村振兴新活力
5月，西安天气转暖，记者抵达自古有“八水绕长安”美称的陕西省西安市。在集体资产监管运营服务中心里，工作人员仔细核对着各村收支。管理平台上，农村产权、集体资产、银行资金数据关联变动，项目进程、收支明细、资金审批等一目了然。
看得见的，是“三资三化”平台（三资，即农村的资产、资源、资金；三化，即电子化、信息化、公开化）规范运行推动村级集体经济发展壮大的新探索；看不见的，是新探索背后推进金融服务“最后一公里”的力量——秦农银行。
如何为流动性强、收入不稳定且缺乏有效抵押物的农户或农业经营主体提供金融服务，是银行亟待研究的课题。秦农银行认为，利用“三资三化”平台数据，可帮助银行对新型农业经营主体、涉农企业精准画像，从而有效降低贷款尽调成本和风险。
盘清集体“家底”
秦农银行乡村振兴部办公室的门多是开着的，以方便员工往来穿梭，他们时而聚在一起讨论方案，时而为某项成果欢呼雀跃。
谈及“三资三化”平台，秦农银行相关业务负责人难掩骄傲之情：“我们的工作取得了很大成效。农村集体资产都通过平台来监管，什么时候有钱款支出、集体资产带来多少收入等一目了然。”截至2023年9月底，秦农银行完成了西安市173家街（镇）农村集体资产监管运营服务中心建设工作。
村级集体“三资三化”管理平台主要包括产权交易流转系统、“三资”管理系统和银农直连系统等功能模块。以“三资”管理系统为例，搭建了“三资”业务、监管、公示三个模块，实现各级农业、财政、纪检等部门对农村集体“三资”概况及经济合同、工程项目等公开化监督管理。
“平台囊括了所有的集体资产相关数据，保障了集体财务管理规范化，产权交易、农村资产‘阳光化’，有助于盘清集体资产底数。”秦农银行相关业务负责人说，以前村里的资产、资金、资源都是村里人自己记账，有时村干部管理不规范、档案移交不及时，就会造成资产流失。现在通过该平台管理，可以让农村“三资”更加规范化、制度化、透明化，有效避免资产流失问题。
事实上，这与相关政策要求不谋而合。2016年中共中央、国务院出台《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》，旨在逐步构建归属清晰、权能完整、流转顺畅、保护严格的农村集体产权制度。为贯彻农村集体资产产权制度改革要求，西安市范围内已开展对农村资金、资产、资源制度化、民主化、规范化工作。相关“三资三化”业务需求应运而生。
结合西安区域农村集体经济改革发展和“三农”客户的金融需求，加速适应产权改革后新型农村市场，秦农银行2019年提出“三资三化”管理系统建设工作任务；2020年，立项金融科技试点项目，通过线上运行为“三资三化”提供技术支持和系统服务；2021年，打造“农村集体三资三化管理平台”，实施“四级联动”打通政银合作“最后一公里”。
谈及“三资”管理规范化后下一步打算，秦农银行相关业务负责人表示，“可以将闲置的集体建设用地、土地以及房屋等通过集体资产运营平台进行项目策划、包装，盘活整合资源，然后在平台上进行农村集体资产的产权交易。”
笔笔留痕 事事透明
如何让集体资产规范运作？“村账街（镇）管”是多位受访人士提及的方式。“三资”管理系统功能模块分为市、县（区）、镇（街道）、村（社区）四级用户。各村、组的资产会交由镇（办）农村财务结算中心管理，各村设一名报账员，每月须向镇（办）财经办报送财务报表，接受镇（办）监督管理。
秦农银行相关业务负责人直言，“最开始，村干部会觉得是在监督他们，对平台推广很抵触。现在，他们已经理解并愿意使用该平台，因为所有账目都是按流程走的，可以避免他们犯错误，所有人都放心、安心。并且，纪委和农业农村局能看到每一笔钱的去向，比如领导是否签字、钱用在哪里。”
“各村账务由村会计或报账员登记入系统，会存在两种情况，如果村会计能够熟练使用电脑，可直接操作进出账或相关账务事项，比如给村民分红、购置电脑，可直接在系统内提交；如果村会计电脑操作不熟练，则前往农村集体资产监管运营服务中心，在工作人员帮助下，将账务提交入系统。最后，经由街办领导等多级审核后钱才能出去。如果某个环节审批未通过，会将事项退回。”秦农银行一位一线员工介绍。
推广“三资三化”平台以来，农村集体资产监管运营服务中心如雨后春笋般成立。截至目前，秦农银行已建成街（镇）农村集体资产监管运营服务中心超170个，实现了西安市所有涉农街道办（镇）全覆盖，为西安市2466个村级集体经济组织提供金融服务。
作为第一家试点机构，2022年3月灞桥区狄寨街道农村集体资产监管运营服务中心建成并投入运营，实现了狄寨街道14个村组、27个合作社财务账款的线上管理。“服务中心工作人员一般有5-9名，由街办提供场所并选派主任1名负责全面工作，配备负责农村经营工作相关人员3名；由秦农银行灞桥支行选派熟悉财务管理工作的工作人员3至5名，监管中心受区农业农村局、街道双重考核管理。”上述一线员工表示。
记者调研发现，三资合同清理、账户清理可谓是实现三资规范化管理的重中之重。一方面，合同清理相当于村集体组织把合同信息录入系统。以前有问题的老旧合同重新签订或整改后，需要把新合同真实准确地录入系统。如果录入的合同信息与实际情况出入较大，系统会提示预警，引起纪委注意。
“清理账号就是保证银行卡账户的唯一性，村集体组织只能有一个基本账户和一般账户，两个账户都必须纳入系统管理，这样才能‘看见’村集体组织所有的账户资金，最好是在秦农银行开户，便于资产在系统内全流程运作。”上述一线员工说。秦农银行目前是“三资三化”管理平台唯一合作银行。
实现精准画像
“场地装修、办公设施及部分人员配备方面的支出都是我们提供资金，助力村级账务透明化的同时，银行能够精准地为客户画像，降低贷款尽调成本和风险，破解农村融资困局。”秦农银行相关业务负责人表示，银农直联管理系统以集体资金支付为核心，将“三资”管理和产权交易与金融机构直连，实时生成资金入账凭证，实现“一站式”线上处理、全程监管。
成立九年多来，秦农银行正在形成一幅向新而行的喜人景象：注册资本超80亿元，2023年累计投放实体贷款942亿元，涉农贷款393亿元，累计为西安2398个行政村选派153名金融顾问、487名金融联络员……目前，秦农银行通过“三资三化”平台推广，在助力农村“三资”高效管理基础上，为进一步提升金融服务乡村振兴质效打下坚实基础。
前述秦农银行一线员工介绍，一方面，真实、鲜活、实时的农村数据，有助于银行对新型农业经营主体、涉农企业精准画像，支撑业务高效开展；另一方面，银行通过平台知悉产权交易过程和交易内容，能有效降低贷款尽调成本和风险，实现高效放贷。
为保证平台有效推广，“每家支行都有专员与各区县沟通，村组也派了人，层层做好对接工作。同时，定期开调度会，反馈平台推广情况是我们习以为常的事情。”这位一线员工说。
在很多受访人士眼里，平台建设引入银行，形成政银合作，银行进行资金投入，科技公司打造平台，政府进行推广使用，推动农业农村发展。通过“三资”管理系统，实现“三资”规范管理、有效监管，通过产权交易流转系统，盘活集体资源要素，使其成为价值可衡量、可担保的资产，清除了资本下乡障碍，打破农村融资困局。
数据显示，截至2023年末，陕西辖内银行业普惠型小微企业贷款余额4753.63亿元，较年初增长26.25%；贷款户数80.99万户，较年初增加16.94万户。
“三资三化”是实现多赢的创新举措。秦农银行相关业务负责人向记者表示：“短期来看，系统铺设前期，银行在人员配备、系统搭建、基础设施等方面有较大成本投入。但从长期来看，这是一项值得做、可实现多赢的投资，集体资产管起来了，保证交易透明、公正，有利于区域经济发展，对与区域经济紧密相关的银行是有利的。”
相关业务负责人坦言，“当平台数据达到一定规模后，合作银行可以提供相应的金融服务。银行知道集体资产规模，便能精准匹配金融产品，后期计划将匹配的金融产品放到系统上，解决部分集体组织的金融需求。”
