费用率“报行合一”大力推进 银保渠道小账规模显著缩水

　　今年保险公司“开门红”业务时期有多重变化，其中之一是严格执行银保渠道费用率“报行合一”要求。证券时报记者采访获悉，目前“报行合一”新规已明显产生影响，银行一线对此有直观感受。一个明显变化是小账变少，加之今年保险产品收益降低，一些银行员工向客户介绍保险产品的动力有所不足。

　　继去年下半年提出“报行合一”要求后，国家金融监督管理总局1月中旬再发通知，要求保险公司的银行代理渠道业务严格执行“报行合一”。即保险公司通过银行代理渠道销售产品的实际费用率要与报备的费用率一致，这主要是针对过往“产品定价的费用率极低但实际费用大幅高于定价”的情况。

　　一位国有大行地方支行网点负责人表示，“报行合一”要求出台后，小账规模明显缩水了。据了解，所谓小账是针对大账而言的，大账是保险公司与银行代理渠道签订的代理手续费用，小账则是明面上看不到的保险公司给银行员工的保单销售回扣。长期以来，“大账+小账”是银保业务的常规做法。

　　事实上，小账一直不被允许，但仍长期存在。上述网点负责人认为，小账的长期存在主要因为保险公司和银行将其作为推动员工卖保险的激励，而银行员工为了促成保单，小账中不少也被用于维护客户。

　　“银行大客户对各家行情比较了解，你希望他们在你这里买保险，他们会跟你要好处，具体给多少看员工跟客户的关系。”上述网点负责人还表示，基于这个现实原因，一些银行和员工没有太抵触小账的存在。

　　“以前小账给得多，也不是每个人都愿意去卖保险，现在主动向客户介绍保险的就更少了。”他介绍，小账少了的同时，保险产品收益还从3.5%降到3%以下，这也影响了银行员工向客户介绍保险产品的积极性。目前来看，今年他所在网点的长期期交保费断崖式下滑。

　　他表示，银行分支行都有业绩考核，为了完成任务，有时支行负责人会自己买保单，或倒贴钱给客户出单。今年初，作为网点负责人的他也给自己买了保单，买的是他所在国有银行控股的寿险公司产品，这是有硬指标必须完成的业务。

　　有寿险公司精算业务人士称，在实际费用较高、定价费用过低的双面因素下，寿险业务近年出现严重的费用率“报行不一”，部分公司甚至有产品实际费用率为定价费用率的几十倍。

　　自2023年下半年开始，银保渠道率先严格执行产品费用率“报行合一”要求。由于一定程度上缘于银保业务规模越来越大，而实际费用水涨船高，费差损压力较大，一些银保业务步入了有规模但不赚钱的窘境。

　　证券时报记者获悉，2022年寿险银保业务原保费收入1.27万亿元，渠道占比升至37%。2023年前三季度，银保业务实现原保费收入1.28万亿元，同比增长20%，渠道占比达40%；新单首年期交保费3800亿元，超过个险渠道，同比大增逾50%。

　　以往对于费差损，保险公司还可以通过投资利差盈利去填补，近年这一做法风险越来越大。一方面，补贴程度及业务规模越来越大，费差损规模越来越大；另一方面，投资压力显著提升，有潜在利差损风险，仍保持大额费差损会加剧保险公司经营风险。

　　在“报行合一”要求之下，实际费用水平已在下降。根据金融监管总局2023年10月在三季度发布会上公布的数据，初步估算银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降约30%左右。

　　金融监管总局要求保险公司科学审慎设计产品，根据自身发展水平、经验数据和管理能力，充分考虑保单周期、交费周期和退保率假设等因素，科学确定纯风险保费和附加费用率的水平。