农信改革稳步推进 两家新银行“呼之欲出”
农信改革正稳步推进。新年伊始，广西、海南两地相继传佳音。
据海南省联社微信公众号消息，国家金融监督管理总局已于近日批复同意筹建海南农村商业银行（下称“海南农商行”）；“广西农信”微信公众号也宣称，广西农村商业联合银行获批筹建。
在此之前，浙江农商联合银行、辽宁农商银行、河南农商联合银行、山西农商联合银行等已获批筹建，并陆续揭牌开业。去年，包括广西、海南在内，多地政府均透露了农信系统深化改革的方案。伴随改革构想的纷纷落地，现代金融企业制度的建设正在有序推进。
两家新银行“呼之欲出”
近日，“海南农信”微信公众号信息显示，12月29日，国家金融监督管理总局批复同意筹建海南农商行；“广西农信”微信公众号也透露，广西农村商业联合银行已获批筹建。
不过，截至记者发稿，相关文件暂未在国家金融监督管理总局网站上予以披露。
据了解，广西农村商业联合银行从传出组建到获批筹建，历时近一年。早在2023年1月16日，广西壮族自治区农村信用社联合社（下称“广西区联社”）即召开第二届社员大会会议，审议通过了广西区联社改制组建广西农村商业联合银行的有关提案，并形成决议。
海南农商行的筹建同样也谋划已久。2023年5月24日，新三板挂牌银行琼中农信发布公告称，将与海南省联社、海口农商行等20家机构，采取新设合并方式组建海南农商行。海南农商行成立后，将注销20家机构的法人资格，相关机构的全部资产、业务、债权债务等均由海南农商行直接承接。
目前，上述新银行的组建工作已如火如荼开展，比如实施清产核资和资产评估、开业申请等。与此同时，广西、海南当地政府也实时提供“助攻”——发行中小银行专项债，补充新银行的资本金。
去年12月，广西发行支持中小银行发展专项债27.8亿元，品种为记账式固定利率付息债，债券期限为10年期。根据披露信息，该笔专项债券将用于阶段性注资广西区联社改革后新设的机构，支持其补充资本。同月，2023年海南省支持中小银行发展专项债（一期）也公告将发行，计划发行金额100亿元。该笔资金将以间接入股方式，认购拟成立的海南农商行股份，补充其资本金。
多地农信改革取得成效
2022年4月，浙江农商联合银行挂牌开业，拉开了新一轮农信社改革的序幕。据悉，浙江农商联合银行由浙江省内全部法人农信机构入股组成，注册资本50.25亿元。
紧随浙江“破冰”，各地省联社改革驶入了快车道。2023年，辽宁农商银行、河南农商联合银行、山西农商联合银行获批筹建，并相继揭牌开业。目前，国内已有4家省联社完成改制。
去年，除广西、海南外，甘肃、四川、新疆等地也陆续提出了新一轮农信系统深化改革目标。
甘肃省2023年政府工作报告提出，“有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。”
新疆维吾尔自治区农村信用社联合社（下称“新疆自治区联社”）党委书记郑育峰去年3月公开透露，将组建新疆农村商业联合银行。此后，新疆自治区联社改革动作频频。2023年11月底，新疆喀什农商行发布公告称，为推动新疆自治区联社拟启动的喀什地区农合机构以地州为单位统一法人改革，该行将在全国中小企业股份转让系统摘牌；12月，由阿克苏地区5家农商银行和3家农信社合并组建的阿克苏塔里木农商行宣布开业，这也是新疆自治区联社以地州为单位进行统一法人改革的“第一单”。
四川省联社改革方案则在近期传出新动向。去年年初，四川省政府办公厅印发的《四川省贯彻〈成渝共建西部金融中心规划〉实施方案》显示，该省将“积极申请组建省级农商银行，稳妥推进符合条件的地区组建市级统一法人农商银行”。近日，有市场消息称四川省级农商行暂定名为“四川农商联合银行”，这与早前“省级农商银行”的提法不符，不过目前该消息并未得到公开确认。
省联社改革四大路径
值得一提的是，基于“一省一策”原则，国内已有4家省联社完成改制，组建了省级农商联合银行或省级农商银行，广西、海南两地农信社改革方案也成功获批，但各地采取的方案有所不同。
此前，针对省联社改革讨论较多的模式共有四种：一是成立统一法人的省级农商银行；二是组建省农商联合银行；三是改制为金融控股公司；四是改制为金融服务公司。除第四种外，目前国内均已有了相关的实践案例。
其中，辽宁、海南采用“成立统一法人的省级农商银行”模式，组建省级农商银行。“采用统一法人的省级农商银行模式，有助于集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，打造品牌形象，形成规模优势。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，该模式适用于部分经营区域较小、机构数量不多的省区。
相较而言，浙江、河南、山西、广西等地则选择了“省级农商联合银行”模式。“虽然名称都是‘农商联合银行’，但仍然有所区别。”董希淼说，浙江农商联合银行由浙江省内全部法人农信机构入股组成，属于“下参上（自下而上参股）模式”；河南农商联合银行、山西农商联合银行则为“上参下（自上而下参股、控股）”模式，“这类似之前讨论的金融控股公司模式，由新成立的农商联合银行参股，甚至控股辖区内的农商行、农信社。”
此外，广东农信改革的模式更为特殊。2023年2月，东莞市政府印发的文件显示，经广东省政府同意，东莞农商行和普宁农商行的管理权从广东省联社整体移交至东莞市政府。此后，广东农信系统呈现“N+1”的格局——多家脱离省联社系统的农商行分别管理一部分农商行、省联社继续管理一部分农商行的多银行集团并存。
“金融服务公司模式的实际意义不大。”董希淼说，对多数省区而言，省农商联合银行模式适用范围更广，省级农商银行也可以探索设立。
对于中小银行自身如何进一步做好改革化险工作，董希淼认为，应坚持“因地制宜”原则，按照“一省一策”要求，设计中小银行改革化险的具体方案。“在改革中，不同地方改革的重点和次序应有所不同。比如，中西部和东北地区应将化解风险放在首位，适当组建市级农商银行和省级农商银行，而东部地区重在提升法人机构的竞争力。”董希淼说。
