分期利率打折 银行信用卡存量竞争加剧

　　当下，各家银行信用卡销售活动竞争较为激烈。在花式揽客的同时，不少银行针对存量用户推出信用卡分期促销活动。中国证券报记者注意到，近日，工商银行、中国银行、招商银行等多家银行推出信用卡分期促销活动，优惠折扣不等，优惠形式多样。

　　分期促销活动频现

　　近期，夜经济、露营经济持续升温，暑期旅游旺季来临，持卡人陆续收到信用卡消费账单。部分银行近期推出的分期利率优惠活动恰逢其时。

　　以工商银行为例，7月9日至7月31日，北京地区工银信用卡客户办理账单分期、消费转分期，享分期利率限时优惠，优惠后12期分期利率低至2.88%，近似折算年化利率（单利）5.27%。

　　同样，招商银行面向有分期还款资格的客户推出抽奖活动，活动截止时间为7月31日，参与活动有机会赢得8000元消费金或千元免息分期券。该项活动仅面向分期还款，不含商品分期、汽车分期等。

　　“若客户抽到分期还款免息券，可在7月底办理分期还款时使用。”活动规则显示，例如，抽到1000元3期免息分期券，办理分期还款3期，分期金额1000元以内享分期利息全免，即最高享27元分期利息优惠。

　　此外，平安银行、广发银行等多家银行针对信用卡分期业务推出诸多优惠举措。据部分银行信用卡中心披露信息显示，目前分期理财业务包括消费分期、账单分期、现金分期等。账单分期通常指持卡人申请将已出账单中的消费金额转为分期付款业务。

　　利率存差异

　　在办理信用卡分期还款业务时，具体分期金额取决于总分期金额和期数，且各家银行给出的分期利率区间有所不同。 

　　“我在某股份行手机App上办理4万多元的信用卡分期还款业务，24期单期还款近1740元，当前折算年化利率（单利）为5.3%左右。”持卡人陈双表示，在另一股份行手机银行上办理相应业务，当前近似折算年化利率就变了。

　　部分银行给出的信用卡分期利率确有差异。以招商银行为例，该行信用卡账单分期条款及细则显示，单期分期利率范围为0%-1.5%，实际以系统实时测评为准，分期利率对应的近似折算年化利率为0%-18%。广发银行在账单分期付款计划协议中指出，该业务的分期利息按账单月分摊收取，对应的近似折算年化利率（以单利计算）为0%-21.62%。

　　多家银行在相关细则中指出：“近似折算年化利率用单利计算，仅供参考，实际年化利率因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、还款方式等不同情况而略有差异。”业内人士表示，一些持卡人只关注单期分期利率，看起来利息很低，最后实际年化利率可能有较大出入。

　　持续推动精细化管理

　　招联首席研究员董希淼表示，尽管银行推出了各种分期利率打折活动，但持卡人还是要根据个人还款能力按需办理，勿仅依据低单期费率就选择分期，要视个人消费能力、支出收入情况科学、合理安排消费。 

　　近年来，信用卡业务一直是银行业消费投诉的主要领域。中国证券报记者在黑猫投诉平台以“信用卡自动分期”为关键词进行查询，截至发稿时，相关投诉多达2666件，信用卡未经授权自动分期、分期收费明细不清晰等成为消费者投诉的主要问题。 

　　谈及未来银行信用卡业务如何布局和可持续发展，招商证券银行业首席分析师廖志明说，目前，我国信用卡市场已经告别“跑马圈地”时代，竞争激烈，各家银行应注重品牌经营，精耕细作。