专访WeLab集团创始人龙沛智：香港虚拟银行将告别“烧钱获客”模式 对上市持开放态度

　　香港金融科技独角兽WeLab汇立集团3月8日宣布，获德国安联集团旗下的数码投资部门Allianz X领投近6亿港元，集团旗下香港虚拟银行汇立银行（WeLab Bank）也与安联投资达成战略合作意向，合作推出智能理财顾问服务。

　　“疫情为纯线上金融服务提供了一个巨大的机会，加速改变了消费者的生活行为习惯，这个趋势无论在中国内地、香港还是东南亚都十分明显，所以我们要把握这些机会，加快投资，需要新一轮融资才能做到这个事情。”WeLab创始人及集团CEO龙沛智在接受21世纪经济报道记者专访时表示。

　　他认为，疫情加速了亚洲市场数字银行的发展。集团去年在中国内地、中国香港、印尼三个市场用户总数同比增长20%，新增约1000万用户，是近年增长量最多的一年。截至今年2月底，总用户数近5000万。

　　最快三年内盈利

　　香港是全球银行机构密度最高的城市之一，走在香港中环的街头，汇丰、渣打、花旗等各大外资银行林立。虽然香港仅有750万本地人口，但位于亚洲中心，背靠中国内地庞大市场，这让香港一直以来都是全球银行业盈利最高的市场之一。

　　但是，香港传统大型银行多年来坐拥庞大的客户群，主要聚焦在一些高端客户以及盈利高的业务，因此对普通零售客户以及中小企业的服务覆盖不够，创新动力不足。根据普华永道的一项调查显示，约有一半的香港客户表示有兴趣开设虚拟银行账户，并指现有银行服务存在排队等候时间过长、网上银行体验差、金融产品客户教育不足、无法整合不同账户信息等主要痛点。

　　2019年3-5月间，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。

　　在疫情之下，去年以来所有虚拟银行已陆续开业，广受市场关注。因虚拟银行不设实体分行，所有银行服务透过互联网进行，同时不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。因此，多家虚拟银行在开业后，市场反响良好。

　　据了解，汇立银行自去年7月上线以来，已经推出了无卡号银行卡、GoSave定期存款等创新产品。“（去年）第四季度比第三季度客户量增长大概1.5倍。接近70%的客户，都有使用超过两个产品，所以客户的忠诚度很高。”他透露。

　　根据香港金管局披露的统计数据，截至2020年底，虚拟银行业总贷款和总存款分别达到10亿港元和150亿港元，仅占银行业总贷款的0.01%及总存款的0.1%。

　　渣打银行旗下的虚拟银行Mox已开业约5个月，根据该行公布的最新营运数据显示，截至今年2月5日已有逾8万名客户，截至去年12月底，存款总额已达到51亿港元，较去年10月底增加近1倍。中银香港旗下的livi Bank主打支付业务，据悉该行的用户人数已突破3万，存款亦有双位数增长。

　　小米旗下的虚拟银行天星银行则表示，去年推出的产品优惠反应热烈，存款及贷款方面均录得明显增长。去年11月及12月两个月内的开户人数较9月及10月上升85%；而贷款申请同期亦上升1.4倍。

　　龙沛智指出：“香港虚拟银行的营运成本相对较低，因此能够提供较高的存款利率及较低的贷款利率。同时，由于虚拟银行可以利用大数据等技术优势，更好地分析客户的需求、信用及还款能力等，因此将能为普通客户提供更好的客户体验，而传统银行的增值服务如理财顾问等，则更聚焦于一些高净值客户。”

　　告别高息“抢存战”

　　龙沛智坦言，八家虚拟银行陆续开业后，纷纷推出了高息存款等措施招徕客户，但“烧钱获客”的模式预计将告一段落，未来虚拟银行必须通过贷款、理财等其他增值业务来实现盈利。他透露，根据集团旗下其他业务的经验，预计虚拟银行业务有望在3-5年内实现盈利目标。

　　多家虚拟银行此前大张旗鼓推出高息“抢存战”，近期纷纷改弦易辙。小米旗下的天星，近日将3个月及6个月港元定期存款利率下调0.05%，腾讯投资的富融银行，继2月底取消1%存款利息优惠后，近期将3个月港元短存利率由1%下调至0.3%，该行甚至将半年及一年的定存门槛调高至100万港元，而利率仅为0.7%。

　　龙沛智透露，汇立银行计划在今年推出贷款产品，明年初会推出财富管理相关的产品，“（虚拟银行）过了初期推广阶段，现在就是要把产品做好。可以看到（市场的）存款利率已经恢复正常，重点是你吸引到存款之后，如何通过存款来盈利，比如通过贷款、银行卡或者投资理财，存款产品本身是不赚钱的。”

　　以众安银行为例，作为首家开业的虚拟银行，率先以存款产品“ZA活期Go”打响头炮，去年9月公布的用户人数已超过18万。近日，该行宣布已经获得香港保监局颁发的保险代理机构牌照，成为众安旗下全数码化保险公司众安人寿（ZA Insure） 的代理人。这意味着该行将成为首家推出虚拟保险产品的虚拟银行。

　　市场研究公司集讯资料研究（FRC）去年12月公布的一项市场调查显示，受访者愿意投放在虚拟银行平均金额约为10.7万港元，以此推算虚银零售业务潜在规模可达到1520亿港元。调查显示，截至去年12月，有7%受访者拥有虚银账户，明显高于去年4%的水平。

　　对上市“持开放态度”

　　WeLab曾于2018年向港交所提交上市申请，但其后因市况波动搁置上市计划。最新一轮融资是否意味着公司的上市计划有望重启？龙沛智透露，目前对IPO上市持开放态度但未有订立任何时间表，“的确我们一直有在留意IPO的市场，最近IPO市场跟资本市场比较活跃，我们也留意到市场对SPAC（特殊目的收购公司）的关注大增，特别是在美国，我们正在密切研究”。

　　作为香港本土的金融科技公司，WeLab成功跻身为独角兽企业。公司自成立以来，获不少重量级股东加入，如马来西亚主权基金Khazanah Nasional Berhad、欧洲大型银行ING、红杉资本、世界银行集团成员IFC、建银国际、阿里巴巴创业者基金等。

　　去年12月，WeLab完成1.56亿美元的C轮融资，获阿里巴巴创业者基金和建银国际等股东参与。龙沛智表示，最新一轮的融资也有其他现有股东参与，“他们对公司发展也非常认可，这次看到安联投了公司，增长了他们对公司成长的信心”。据悉，集团之前的估值已超过10亿美元，目前估值高于有关金额。

　　此外，集团旗下各项业务发展势头强劲。作为香港最大的纯线上贷款平台 WeLend，“在传统银行和贷款公司的营业时间及营业模式受疫情影响时, WeLend业务量增长与市场相比增幅超过70%,创下历史新高的市场贷款量”，他透露。

　　同时，近年来金融机构加快采用网上服务，集团正积极拓展内地B2B业务，去年企业客户数量同比倍增至600家；凭借后者的强大金融网络和本土市场优势，WeLab在印尼的网贷业务发展得风生水起，旗下印尼流动贷款平台Maucash在去年录得超过6倍的业务增长。