管好你的“现金流”

　　生活中勿奢靡浪费，筹资时要量力而行，投资时需小心谨慎——

　　管好你的“现金流”

　　经济日报·中国经济网记者 彭 江

　　想要通过了解现金流达到管理好个人财产的目标，需要编制一张个人现金流量表。个人现金流量表将个人整体现金流细分成3块，即生活活动产生的现金流、投资活动的现金流、筹资活动的现金流。将生活活动、投资活动以及筹资活动的现金流作为一个有机整体，有助于从全局上把握个人的资金流向

　　现金流是公司的生命线，就好比人体的血液，只有血液充足、流动顺畅人体才会健康。公司的现金流量越大对公司越有利，相应的偿债能力也就会越强。如果公司资金周转不灵，就可能因为无法偿还债务而面临破产风险。

　　现金流对我们每一个人来说同样重要，个人同样需要打理好自己的现金流。

　　弄清楚个人现金流

　　为了更好地理财，个人需要弄清楚自己每个月到底有多少资金流入，有多少资金流出。

　　那么，普通人每个月的现金流入都有哪些？一般来说，包括工资收入、兼职收入、利息收入、租金收入、固定资产出售所得以及卖掉股票等权益性资产得到的钱，等等。

　　每个月流出的资金又有哪些？衣食住行等日常生活中的开支都属于流出项目。此外，还有归还银行贷款的本金与利息，借给朋友钱以及买房买股票买理财产品需要的资本金等，都属于个人现金流出。

　　弄清楚资金的流入和流出之后，消费者需要做的就是确保每个月的现金流入和现金流出平衡，最好能够让流入的钱大于每个月流出的钱，这也就是我们通常所说的量入为出。一旦发现个人现金流出现负数，只能以手中的积蓄来弥补缺口，积蓄不足就会引发系列问题，也就出现了个人的债务危机。

　　管理不善危害大

　　现金流无法持续所产生的危害是巨大的，会影响到个人生存和发展等各个方面。

　　当总的现金流入不足时必然会要求缩减流出。现实生活中有些支出是不可避免的。当必要的生活支出以外的开支缩减后，流入的现金流仍然小于流出的现金流时，往往会发生个人债务危机，比如说无力偿还银行本息。

　　个人如果不能按时偿还银行贷款本息，一个后果是影响个人征信。一旦个人征信受损，也会对个人产生很多不良影响。在现实生活中，很多人因为没有及时归还信用卡欠款，产生不良信用记录后，影响个人住房贷款申请。有些违约情节较轻微的个人即使有可能获得贷款，但也要比信用良好的人付出更多成本，如承担更高的贷款利率。那些有严重不良记录的人，则会被银行直接拒贷。

　　如果银行贷款长期不还，银行会在个人客户逾期的规定时间内，在向法院起诉的同时对失信人实施信用惩戒，即向人民法院申请将债务人纳入失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。

　　相对而言，银行行为是文明的，如果欠了银行以外机构的钱，个人甚至会遭遇暴力催收等风险。拿一直为大家所诟病的现金贷业务来说，有的平台公司高利借钱给没有收入来源或收入来源较少的大学生，当这些大学生的现金流出现问题后，为了扩大现金流入，只好不断地找更多的平台公司借钱弥补空缺，这造成借款人现金流流出越滚越大，当最后无力偿还时，便引发了一系列社会问题。

　　编制个人现金流量表

　　弄清楚个人现金流只是一个初级阶段，对于个人而言，想要通过了解现金流达到管理好个人财产的目标，还需要编制一张个人现金流量表。个人现金流量表是将个人整体的现金流细分成3块，即生活活动产生的现金流、投资活动的现金流、筹资活动的现金流。

　　生活活动产生的现金流指的是与个人生活活动有关的现金流，反映个人在生活活动中有哪些现金流入与流出。比如你的工资收入、兼职收入、生活开支等事项都属于生活活动产生的现金流入与流出事项。当生活活动现金流是正值时，说明生活有保障，当生活活动现金流是负值时，说明生活开支存在问题。

　　投资活动产生的现金流指的是与个人投资活动有关的现金流，反映的是个人在投资活动中发生的现金流入与流出。比如买卖房子、黄金、股票等都属于投资活动产生的现金流入与流出事项。当投资活动现金流是正值时，说明正在变卖的资产或股票获得了投资回报。当投资活动现金流是负值时，说明正在购买资产或股票开展的投资活动出现了亏损。

　　筹资活动的现金流指的是与个人借钱筹资活动有关的现金流，反映的是个人在筹资活动中的现金流入与流出。比如你借朋友钱、借金融机构钱，还朋友钱、还金融机构的钱，都属于筹资活动有关的现金流。当筹资活动现金流是正值时，说明正在借钱，当筹资活动现金流是负值时，说明正在还钱。

　　弄清楚3个领域的现金流后，此时再来分析个人现金流就会有一个新视野，可以将生活活动、投资活动以及筹资活动的现金流作为一个有机整体从全局上把握个人的资金流向了。

　　举例而言，当你购买房产时，你的现金流量表应该是这样的：你的生活活动产生的现金流是正值，筹资活动产生的现金流是正值，投资活动产生的现金流是负值。也就是生活中的结余资金和你借来的资金一起购买了你的房产。再比如陷于现金贷中的大学生们，他们的现金流量表应该是这样的：生活活动的现金流是负值，筹资活动的现金流是正值，投资活动的现金流为零。此时可以发现，虽然这些大学生总的现金流量短期看是平衡的，但是仔细分析以后会发现，其实是通过筹资举债来弥补生活开支，又没有适当的投资机会，从长期看必然导致未来现金流失衡。

　　所以个人一定要做好统筹规划，将资金在生活活动、筹资活动、投资活动中规划好，生活中不要奢靡浪费，筹资时要量力而行，投资时需小心谨慎，从而稳步实现个人财富保值增值。

　　彭 江