尚福林：股份制商业银行要严防四类风险

　　尚福林在2016年全国股份制商业银行年会上的讲话

　　很高兴参加第一届股份制商业银行年会。从第一家股份制商业银行成立开始，这一群体已走过了近三十个年头，经历了由弱小到强大、由粗放经营到集约管理、由跟随发展到引领创新的历程，形成了品牌特色和竞争优势。有的银行已经成为行业标杆，为整个银行业带来了竞争与效率，为金融体系注入了生机和活力，是我国银行业中不可或缺的生力军。站在全面深化改革、加快转型发展的新起点，我们要深入贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，在思想上、政治上、行动上与以习近平同志为核心的党中央保持高度一致，不断增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识，按照统筹推进“五位一体”总体布局和协调推进“四个全面”战略布局要求，牢固树立创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，坚持“发展目标准、战略转型稳、创新能力强、服务意识好、治理水平高、风险管理严”的总体思路，以服务实体经济为己任，不断推进改革创新，努力打造成既有品牌特色、又有创新活力的“百年老店”。下面，我讲三个方面意见。

　　一、股份制商业银行改革创新的主要成绩

　　三十年来，股份制商业银行作为我国银行业改革的“试验田”，努力探索契合商业银行发展规律、符合我国国情的现代商业银行发展路径，取得了可喜的成绩。

　　(一)支持实体经济的质效不断提高

　　股份制商业银行不断探索专业化机制、多元化产品，为经济社会发展提供了契合度高的专业金融服务。部分银行注重差异化市场定位，探索供给侧金融服务方案、产业链和贸易链融资等多种服务模式，努力在激烈的市场竞争中占有一席之地。经过十几年、二十年的锲而不舍和深耕细作，有的已经打造成特色品牌。有的银行致力于成为“中小企业金融服务商”，初步构建了专业化经营、流程化管理的小微企业金融服务体系。有的银行依据赤道协议原则发力绿色金融，打造国内首家“赤道银行”，首批发行了专项绿色金融债券。有的银行立足零售金融，定位于服务大学生、白领，走进校园，提供特色服务。这些大学生毕业后走上工作岗位，他已经习惯了这家银行的服务，成为这家银行的忠实客户。有的银行深耕同业金融，注重输出管理、科技、业务流程，率先搭建起银行间合作平台，开辟了全新合作模式。股份制商业银行的这些做法既是市场竞争的结果，也体现了坚持市场定位，积极开拓市场，努力探索符合自身特色的发展路径的精神。同时，股份制商业银行的这些做法对整个行业也发挥了较好的示范引领作用。

　　(二)服务民生的模式持续完善

　　股份制商业银行积极践行以客户为中心的服务理念，实现了从客户心中的态度友好银行，到服务便捷银行，再到价值增值银行的“三级跳”。股份制商业银行成立伊始，就十分注重增强服务意识，改善客户体验，率先建立“打开门、请进来”的客户经理制度，实行站立服务、微笑服务等态度友好型服务。随后，股份制商业银行又及时提出便捷服务理念，力推小微支行、社区支行，实现了从“请进来”到“走出去”的转变。近年来，针对客户渴望实现资产保值增值的金融服务需求，股份制商业银行率先建立了多层次客户服务体系，首推了面向高端客户的理财产品。股份制商业银行的持续探索，为全行业带来了“鲶鱼效应”，引领了银行业服务的整体向好。

　　(三)公司治理现代化稳步推进

　　股份制商业银行始终注重提升法人治理水平，通过建立统一法人管控体系、完善公司治理，初步形成了符合我国实际的现代商业银行治理体系。在股权改革方面，股份制商业银行积极探索多元化的股权结构，在持续发挥国有资本作用的同时，注重调动包括民间资本在内的各类社会资本的积极性。在治理架构方面，股份制商业银行较早建立了“三会一层”的治理架构，初步构建了职责界面清晰、制衡协作有序、决策民主科学、运行规范高效的公司治理机制。以股份制商业银行的探索和实践为基础，经过监管部门不断总结完善，近年银监会制定发布了《商业银行公司治理指引》，成为我国商业银行完善公司治理的基本准则。

　　(四)内控管理逐步强化

　　股份制商业银行坚持《商业银行法》明确的“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”理念，初步搭建了资产与负债相匹配、收益与风险相对称、创新与风控相协调的现代商业银行内控管理体系。在组织架构方面，各家银行先后探索了条线管理、矩阵式管理、事业部管理、子公司制管理模式。在风险管理方面，各家银行构建了全面风险管理体系，逐步实现从简单粗放管理向集约精细管理的转变。在激励机制方面，各家银行推行“收入能高能低”的行员等级工资制，实行“员工能进能出”的全员劳动合同制，实施“干部能上能下”的聘用制，基本确立了市场化的激励约束机制。股份制商业银行一路先行先试，在有些方面至今仍走在制度创新的前沿。

　　总体上看，股份制商业银行经过多年的实践，正在逐步发展成为资本充足、产权明晰、治理健全、内控严密的现代化金融机构，应对了国际上两次大的金融危机，并在国内经济变化中表现出良好经营效率和稳健发展态势，为促进我国银行业深化改革、推进创新和服务水平提高发挥了积极作用。这些成绩的取得，得益于多年来在集约化发展、精细化管理方面的内功修炼，也得益于广大从业人员的不懈努力。借此机会，对大家卓有成效的工作表示衷心的感谢！

　　二、股份制商业银行改革创新的主要经验

　　回顾股份制商业银行三十年的发展历史，无论是把握经济快速发展中的机遇，还是应对经济变化环境下的挑战，股份制商业银行都表现出较强的适应能力。概括起来看，主要经验如下：

　　(一)始终坚持党的领导

　　各家股份制商业银行的发展历程表明，那些在改革创新方面走得稳、走得好、走得快的银行，都有一个优秀团结、坚强有力的党组织，能够旗帜鲜明地坚持党的政治领导，能够做到加强党的建设与推动业务发展“两手抓、两促进”。那些党的领导弱化、党的建设缺失、全面从严治党不力的银行，往往也案件多发、违规频现、风险积聚。银行业是国民经济的重要组成部分，必须发挥党组织的核心作用，把从严治党与从严治行紧密结合起来，将党的领导融入银行治理、日常运营与文化建设，在思想上、政治上、行动上同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致。

　　(二)始终遵循客观规律

　　三十年来，股份制商业银行在很好遵循商业银行发展客观规律的时期，发展往往比较顺利；而在偏离客观规律的时期，就会碰到这样那样的困难和问题。从股份制商业银行的发展实践看，保持良好发展态势的重要内因之一就是，坚持尊重市场原则，以市场为导向调整组织机构和决策机制；坚持商业可持续发展路径，逐步迈上向精细管理要效率、向严密内控要发展、向合规经营要效益的轨道；坚持科学发展理念，日益重视发展速度与发展质量协调统一、经营效益与风险管理统筹兼顾、高效决策与有效制衡有机衔接。

　　(三)始终根植实体经济

　　实体经济是我国经济实力的根基、财富创造的来源，各项政策特别是金融政策必须以发展实体经济为出发点和落脚点。股份制商业银行也正是将更好服务实体经济作为自身改革发展、服务提质增效的根本立足点，在重点领域和薄弱环节深化布局，在小微企业领域战略延伸，在消费金融领域主动发力，为稳增长、调结构、促转型花了不少力气、下了不少功夫，目前已基本形成了与实体经济互相依存、互相促进、互动共赢的良好局面。

　　(四)始终严守风险底线

　　历史证明，商业银行会因有效管控风险而发展繁荣，也会因风险管控不力而衰败消亡。对这一点，股份制商业银行的认识应该说越来越清醒、越来越深刻，多数银行能够将风险管理、内控合规提上重要议事日程，将保障广大存款人、投资者利益放在首要位置，将维护金融安全稳定作为重要使命，守住了不发生系统性、区域性风险的底线，有力保障了股份制商业银行在平稳健康的发展轨道上良性运行，综合竞争力不断提升。

　　(五)始终注重监管引领

　　银监会在长期的监管实践中，逐步探索形成了严守风险底线、支持实体经济和维护消费者权益三位一体的总体监管原则，尊重股份制商业银行发展的内在规律，因行施策、因时施策、因地施策，鼓励各家银行进行差异化竞争、特色化发展，并及时将探索形成的经验进行复制推广、固化成为制度规则，持续为股份制商业银行深化改革创新提供有效的监管引领，不少股份制商业银行也因为主动配合监管而受益良多，实现了监管部门与银行机构的良性互动。

　　三、股份制商业银行改革创新的工作重点

　　当前，我国经济发展进入新常态时期，股份制商业银行正处在二次转型的历史转折点，要进一步全面深入贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，进一步深入学习领会习近平总书记系列重要讲话精神，认真分析自身情况，科学把握改革创新的战略重点，更好促进实体经济发展，保证自身稳健经营，有效管控风险，为我国银行业的发展做出新探索、积累新经验。

　　(一)深入推进发展路径转变

　　为更好适应新常态、把握新常态、引领新常态，股份制商业银行要进一步探索战略转型和模式创新。一是从规模扩张向提质增效转变。树立“行稳致远、稳健发展”的观念，取消规模指标的同业对标，摒弃“你争我赶”的速度情结，持续提升产品服务质量和资金使用效率，增强战略执行力和市场竞争力。同时，要审慎稳妥探索综合化业务，更加注重聚焦自身主业，切忌贪大求全。前几年整个银行业经历了规模快速扩张时期，利润高速增长，但这是阶段性现象。我国经济进入新常态，对于新常态，大家要认真学习、深刻理解，顺应形势发展变化，务实有效地推动发展模式从规模扩张向提质增效转变。如果对这一点不能够有清醒的认识，改革发展和业务拓展都会面临很大的困扰。二是从差异化经营向打造特色品牌转变。股份制商业银行要进一步提升资源禀赋硬实力，进一步强化银行文化软实力，在特色领域形成竞争优势，在优势领域巩固领先地位，将比较优势充分转化成行业名牌、特色名片。股份制商业银行是在改革开放以后建立起来的，在激烈的市场竞争中，如果没有特色，没有自己的竞争优势，在传统业务领域切一块蛋糕是很难的。各家银行在竞争当中要找准自己的市场定位，锲而不舍的创新发展，形成自己的特色。三是从传统渠道向线上线下互补转变。各行要将“互联网+”上升到战略高度，探索互联网手段与现有服务渠道的协作配合，善于利用新兴科技延伸金融服务触角，要综合运用互联网、大数据、云计算、移动支付等提升智能化管理和精细化服务水平。

　　(二)准确把握深化服务重点

　　股份制商业银行要紧跟国家战略和宏观政策，尽己所能为供给侧结构性改革做好配套金融服务。一是重点支持重大战略项目。国家战略对银行来讲，就是发展机遇。大家要认真研究国家战略，并努力使自身发展契合国家战略，找到属于自己的独特发展机遇。要综合运用信贷、理财、资管等渠道，大力支持国家战略实施和重大工程建设，持续做好对“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带建设、自贸试验区改革、东北老工业基地振兴等国家重大战略和中国制造2025等重大决策实施的金融服务，使金融活水促进国民经济更好循环流转。二是重点支持创业创新。要继续贯彻创新驱动战略，积极支持“大众创业、万众创新”，探索运用投贷联动模式、科技专营机制等方式，解决科创企业信贷风险收益不对称等矛盾，破解科技金融服务难题，助推科技创新产业蓬勃发展。三是重点发展普惠金融。要创新小微企业信贷机制，积极通过产品创新、服务优化、增信合作、技术升级等方式，改变市场机制不健全、政策落实不到位、配套措施不完善的现状；顺应国家绿色发展、节能环保的大方向，创新和完善绿色金融服务体系，引导资源向金融服务薄弱领域倾斜，补足金融服务短板。同时，强化资金流向监控，努力缩短资金链条，确保资金流入实体经济部门，严防资金脱实向虚。

　　(三)全面深化治理体系改革

　　股份制商业银行在这方面进行了不少探索，下一步要充分运用好已经积累的经验，同时坚持问题导向，进一步深化治理体系改革。一是健全公司治理体系。党的领导是我国银行业的独特优势，各家银行要深入推进“两学一做”学习教育，深化、强化和细化党委工作制度，将加强党建工作与现代公司治理机制深度融合，畅通党委与董事会、监事会、高管层的沟通协调机制，切实发挥党委管战略、谋全局、议大事、把方向的核心领导作用。二是健全资本管理体系。随着股份制商业银行规模日益增大，要加大内源性资本补充力度。同时，要注重遴选优质股东，增强股东对银行发展的持续支持能力，并与大股东划清“楚河汉界”，明确业务领域和协调机制。银行要在保障股东合法权益的同时，确保经营的独立性和决策的自主性。三是健全绩效考核体系。考核指标体系是指挥棒，激励考核机制不合理，客观上会助长业务人员“铤而走险”，肯定会出问题。各行要合理确定发展战略和利润目标，加快建立风险和收益平衡兼顾的绩效考评体系，提高改革转型和风险防控等因素比重，降低业务规模和发展速度的权重，突出和细化发展战略、风险合规、资本节约、价值创造等指标，避免单纯追求利润、盲目追求规模的短期行为。现在我们正在进行“两加强、两遏制”回头看工作，请大家通过这项工作检查自己的业务考核体系是否合理，反思发现的问题是否与银行自身的考核体系有关。

　　(四)严密防控四类风险

　　股份制商业银行要将有效防控风险作为重要生命线来守护，要把防控风险放到更加重要的位置上。银行本身就是经营风险的，所以时时刻刻要关注防范风险。一是要严控合规风险。从国际趋势来看，今后银行业监管会越来越严，违规成本也将越来越高。股份制商业银行在经营发展中要时刻将合规意识放在首位，树立“合规创造价值、内控创造效益”的观念文化，将合规理念贯穿于业务开展全过程，确保业务开展不踩红线、业务创新不绕监管。创新业务就是要有利于支持实体经济，有利于防控风险，有利于保护存款人的合法权益，而不能把创新作为绕监管的手段。在“走出去”的过程中，要注重提升海外风险合规意识，选配合规意识强、市场经验丰富的机构负责人和合规人员，尽快全面提升合规风险管控能力。二是严控信贷风险。要扎实开展存量信贷风险防控工作，摸清“僵尸企业”融资情况，加快不良贷款处置；充分利用债权人委员会机制，统一行动，统一步调，坚决维护自身债权，防止债权悬空和逃废债。将票据融资、债券投资、非标投资等非信贷业务及表外业务纳入统一授信和风险管理体系，真实评估风险敞口，严控期限错配和杠杆过高。三是严控跨行业跨市场金融风险。交叉金融产品在丰富金融供给的同时，也存在监管套利、隐匿、转嫁和放大风险等问题。股份制商业银行要严格落实监管要求，按照“透明、隔离、可控”的原则，从交易对手、交易产品和交易集中度三个方面，加强金融产品管理，使跨行业跨市场资金流动始终能够“看得见、管得了、控得住”。银行在交易中基本上都是一对一的交易，这种交易必须了解交易对手，防范交易风险。此外还要关注跨市场资金流动，实行穿透式管理，防控风险。四是严控流动性风险。股份制商业银行核心负债不足，同业业务占比高，对流动性管理的科学性要求更高。科学测算信贷、理财、同业、投资等业务对现金流的影响，加强限额和期限管理，切实做好流动性压力测试，完善应急预案，增加流动性储备，加固应对外部冲击的“安全垫”。

　　同志们，过去三十年，股份制商业银行创造了良好业绩。展望未来，在以习近平同志为核心的党中央的坚强领导下，不断改革创新，稳健发展，营造良好的金融环境，以更加优异的成绩迎接十九大的胜利召开。

　　最后，预祝本次会议圆满成功。

　　谢谢大家！