曹德云：实现“三支柱”融合需国家在政策、信息方面给予顶层设计统筹
中证网讯（记者 昝秀丽）中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云5月21日在2023清华五道口全球金融论坛上表示，从长远来看，我国个人养老金具有广阔的前景，绝大部分人群符合制度覆盖条件，但实际参加人数远不及预期，该现象需要深度剖析原因，需要综合考虑个人养老金定位，不断从制度运行机制、参加人的参与便捷性、市场机构参与可持续性、产品与服务差异性等方面增加制度本身的吸引力，维护个人养老金制度可持续发展。
具体来看，积极探索推进养老保险体系三大支柱统筹。曹德云表示，要实现“三支柱”融合，需国家在政策、信息方面给予顶层设计统筹。
“维护销售适当性，敦促金融机构落实《个人养老金实施办法》文件精神。”曹德云表示，维护销售适当性、维护个人养老金参加人权益，真正做到“公平对待符合规定的个人养老金产品发行机构和销售机构”、“参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户”，增加参加人的便捷性，让产品的质量、服务、信誉成为个人养老金制度竞争的中心。例如，探索建立官方个人养老金产品超市，可以公平地展示各类产品信息、购买方式、售后服务、参加人维权等内容。
在加大养老金融产品的服务创新方面，曹德云建议，进一步出台政策鼓励金融机构进行产品和服务创新，相关金融机构应做好产品细化和客户分层工作，加强合作、不断优化完善养老金融的产品体系，深耕客户养老投资需求，研发提供有吸引力的可为参加人带来长期稳健回报的养老金融产品，丰富民众的养老投资选择，共同提升民众参加个人养老金制度获得感、幸福感和安全感。
“打造有养老特色的投资管理模式。”曹德云表示，在投资方面，养老金投资运营应秉承安全第一，统筹管理流动性、收益与风险。建议在制度层面，计提资本因子、计算权益投资监管比例方面给予一定优惠，同时可考虑适当给予养老金资金投资养老医疗健康产业政策上的支持，进一步加快养老生态圈建设，给予民众养老服务更多消费场景。
曹德云表示，重视企业可在个人养老金中发挥的积极作用。中国保险资产管理业协会《中国养老财富储备调查报告（2023）》数据显示，有24%的受访者对参与个人养老金的态度是“再观望一下，看看其他人是否参与”，存在一定的从众心理。通过企业降低个人参与养老金计划的门槛。依托企业和员工之间的信任关系，完成养老金融宣传教育，帮助更多的人参与到养老财富规划储备当中，以最终实现保障民众老年生活质量的目标。美国经验显示，职业DC计划（缴费确定型，Defined Contribution，简称“DC”）作为员工福利的一部分，个人可以便捷地通过企业获得养老金融的相关知识和资料，金融机构也可以通过与企业合作向个人做更多面对面的教育宣讲。
此外，在发挥协会平台作用推动个人养老金市场建设方面，继续加强行业宣传宣导，根据监管要求和市场需求，丰富养老金融宣传教育的形式和内容。建议金融监管部门授权协会打造养老金融投资者教育基地，未来依托该投教基地，开展更为长期化、普惠化、全方位的养老金融投教宣传活动，例如投教案例征集评选、服务与产品评价等，在养老金融教育宣传方面持续深度耕耘，帮助大众理解个人养老金市场环境和规则，做好消费者权益保护与投资者教育，更好地激发大众养老规划和投资的长期需求。
