全国政协委员李民斌建议：精准监管互联网金融

 　全国政协委员、东亚银行联席行政总裁李民斌日前指出，互联网企业涉足金融，有助于提升金融服务业效率，扩大服务范围，但相关风险也应得到关注。他建议，在鼓励创新的同时，对互联网金融进行精准监管，促进该领域健康发展。

　　互联网金融存在三大问题

　　“互联网金融本质是金融，既有金融风险的隐蔽性、传染性和周期性的特征，也有互联网风险的波及面更广、扩散速度更快、溢出效应更强的特性。”李民斌表示。

　　他认为，当前互联网金融存在三大问题。一是信息不对称增加银行信贷风险。商业银行与互联网平台开展联合贷款，后者掌握客户数据并对客户的信贷状况进行评级，银行往往只能根据互联网平台提供的评级进行放贷，资产的核心风控不在银行手上。然而，互联网平台审批信贷风险的专业性存疑，且集中度形成过快、尚未经历经济周期考验，而拥有相关专业的商业银行却未能掌握核心数据，并且需要承担主要的风险和成本，存在很大的风险隐患。

　　二是消费者权利保护不足。“一些科技公司利用市场优势，在没有得到用户充分授权下，过度采集、使用企业和个人数据，比如将采集到的社交性数据，应用到金融业务。”在李民斌看来，消费者的金融知识不足，加大了自身权益被侵犯的风险隐患。

　　三是垄断阻碍公平竞争。李民斌认为，大型科技公司往往利用技术优势掌握大量数据，容易形成市场主导地位，获取超额收益。一些原本创新能力极强的互联网企业，逐渐做大为平台经济，利用资本和网络优势遏制创新能力，有可能形成市场挤出效应，损害市场公平竞争秩序。

　　实施差异化分类管理机制

　　李民斌表示，银行互联网转型发展趋势不变，有效监管将更有利于市场长远、健康发展。建议监管机构考虑对银行实施差异化的分类管理机制，允许管理水平、管理能力、基础设施建设合格的银行，在一定范围内探索互联网新业务。

　　他认为，监管机构应在推动银行与互联网平台合作过程中发挥主导作用，提升银行在客户、数据和资产方面与互联网平台信息交换的透明度、对称度、及时性，从而增强银行核心风控的掌控力，降低信贷风险，既实现双赢，又保障金融市场稳定及大众利益。此外，他建议继续加强对互联网公司的穿透式监管，同时根据互联网平台的资本情况、信息安全、消费者保护、风控能力、内控制度等，建立分类评级，并将评级结果公布给银行等金融机构，便利金融机构进行合作方选择和判断。

　　在李民斌看来，加强消费者权益保护非常重要。他认为，对开展金融业务的互联网平台应按照金融业务标准，执行信息公开、消费者权益保护机制，尊重消费者的知情权、自主选择权、个人金融信息安全权，采集或向第三方提供消费者信息时必须经过消费者授权或同意。对与金融机构开展合作的互联网平台，加强针对性监管，保障所采集数据的真实性和正当性，在采集客户数据时要清楚告知客户，有关数据有可能被用于金融业务，之后再对数据进行加工处理、独立存储、专用于金融业务，并按征信数据要求进行管理和监控。引导督促互联网公司建立完善的客户投诉受理和处理机制，如发生侵权行为，应保障消费者投诉权，并向其提供合理赔偿。

　　李民斌还建议，监管机构完善法律法规体系，可以考虑在现有《反垄断法》《反不正当竞争法》的基础上，结合互联网金融的特点与突出问题，有针对性地推出相应的竞争法实施细则或指南，精准打击阻碍公平竞争、侵害消费者合法权益的行为，保障创新活动的持续健康发展。