互联网科技企业　竞逐中小银行零售转型“蛋糕”

　　在金融科技的冲击下，传统银行向互联网化零售银行转型已成大势所趋。越来越多中小银行借助第三方技术输出来实现“弯道赶超”的举动，也让不少互联网系金融科技企业看到了机遇。业内人士认为，未来中小银行在零售业务方面的转型能否成功，很大程度上将取决于互联网科技，而“移动信贷”又是大势所趋，所以，能否快速崛起在于能否借助第三方机构借力打力。

　　移动信贷是大势所趋

　　全球知名管理咨询公司麦肯锡此前发布的报告称，自2009年起，中国零售银行收入以每年23%的速度递增，预计到2020年整体规模将达到3.2万亿元人民币，贷款资产规模将达到32万亿元人民币，成为仅次于美国的全球规模第二大的零售银行市场。

　　如今，“得零售者得天下”已成为银行业的共识，加快金融科技的布局、抢占零售业务高地的银行也越来越多。但对于很多中小银行来说，面对零售银行业务这块大蛋糕，却无从下口。

　　“金融科技的优势在于集约化、场景化的批量获客模式，以及智能化、精细化的大数据技术，能帮助零售银行实现规模化增长。”深圳中兴飞贷金融科技有限公司首席战略官孟庆丰认为，中小银行相对大行而言，无论是资本、技术或者客户数量都处于劣势，且零售业务需要长时间的培育经营，不可能一蹴而就。中小银行要建立起一个完善的零售系统，包括客户体验好的终端、高覆盖和快速响应的服务渠道、优秀风控的后台等，不仅需要较大的研发投入，而且因缺乏互联网科技基因，也面临获客难的困境。

　　“互联网科技是实现零售业务布局‘弯道超车’的重要机会，但中小银行如果自己从零做起，大概率会被甩下，最优策略是‘草船借箭’，搭上深耕零售业务的金融科技企业的顺风车，达到事半功倍的效果。”孟庆丰表示，在新零售场景下，对于银行来说，未来“移动信贷”是大势所趋，因此，越早布局移动信贷，就越能抢占先机。

　　不少互联网科技企业已盯上这一块蛋糕。孟庆丰称，以飞贷为例，公司在移动信贷领域深耕8年，如今已转型移动信贷整体技术解决商，推出了覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术，可支持银行在风险可控、试错成本低的情况下规模化发展移动信贷业务，尤其适用于中小银行，达到快速、前期低投入地实现移动信贷数字化转型的目的。

　　科技企业与金融机构博弈渗透

　　越来越多互联网科技企业在抢食中小银行零售业务蛋糕的同时，也不得不面对与银行系金融科技子公司竞争的问题。

　　2015年以来，多家银行陆续成立金融科技子公司，然后将技术输出给村镇银行、城商行、农商行以及民营银行等中小银行，对部分中小型的互联网科技公司产生挤压。

　　不过，在部分业内人士看来，相比银行系金融科技子公司，互联网系金融科技公司在技术、人才、创新等方面仍有较大优势，尤其是具有领先技术和一站式服务能力的互联网金融科技公司，仍有望脱颖而出。

　　“互联网公司不仅更擅长业务场景方面的创新，在精准营销、便捷服务等获客领域优势明显，部分公司还拥有多年的技术积累，能提供全流程、一整套的产品支持与服务。”孟庆丰表示，经过多年的技术沉淀和大量资金的研发投入，飞贷掌握并开放移动信贷的核心技术，包含了从产品设计、前端营销获客、到风险控制、大数据、科技体系等完整链条。

　　“整套技术可以直接对接输出给银行，银行只需要搬过去进行一些细节调整就可以快速上线运行。”孟庆丰告诉记者，飞贷的商业模式是作为“陪练”，将能力转移给银行，使合作银行能尽快完成数字化的转型。

　　金融科技新技术的引入，不仅能够降低消费金融业的服务成本，提高服务效率，更重要的是能够满足传统金融机构目前还不太能够满足的一些长尾客群。孟庆丰指出，从行业未来的发展趋势来看，将自身锻炼的金融科技能力开放输出给金融机构，将是互联网金融科技企业的必经之路。而只有经过市场考验、具有核心技术和独特优势的互联网科技企业，才能在与银行系金融科技子公司的这场“对决”中脱颖而出。