给IT总监的建议：基金定投为女儿存教育金

　　南海农商银行 梁韵飞(金融学毕业，从业4年，毕业至今一直从事与理财相关业务)

　　案例：程先生今年35岁，在北京一家IT企业任技术总监，税后年收入40万元，其妻高女士在一家培训机构做讲师，税后年收入12万元，二人育有一女，今年4岁。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套价值400万元的房产用于出租，月租金6000元，另有一套自住房，价值350万元，尚有部分贷款50万元，房贷月供3500元，该贷款是2009年办理的，享受当时的公积金七折优惠利率，利率为4%左右。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元，另有货币市场基金12万元，股票型基金27万元，国债4万元（收益率4 .76%），银行理财产品25万元。目前两人年缴保费共12000元，保额两人分别是15万元。

　　理财分析：根据对程先生的风险属性进行测试，属于稳健型投资人。风险承受能力为中高型，风险承受态度为中低型。获利期待：中等收益。

　　理财目标：风险保障方面二人觉得需要继续完善；当孩子18岁高中毕业后有出国的打算；未来五年内打算换购一辆价值30万元的家用车；每年出国旅游费用想再有所增加；考虑50万元贷款是否提前还清。

　　保险规划：建议程先生每年从家庭收入提取10%作为保险费用支出，保额提高为收入十倍。保额方面，程先生的保额应调整为400万元，高女士的保额可调整为120万元。女儿多多配置门诊险、重疾险，每年保费支出约为0 .5万元/年。

　　教育规划：希望女儿多多18岁高中毕业后送到新西兰读本科及研究生。建议选择指数型基金定投2000元，14年后可积累足够教育金供女儿到新西兰深造使用。

　　2014年11月7日目前自住房是公积金贷款，贷款利率较低，而且程先生资产负债率交低，建议不要提前还款。可以考虑在新西兰买套房子方便女儿到新西兰深造时使用。