普惠金融迎来新样本 首家相互制寿险机构正式开业

    中证网讯（记者 程竹）26日，首家相互制寿险——信美人寿相互保险社（以下简称“信美”）正式开业并签发首批保单。

　　不同于其他保险机构，作为新型保险机构，信美无股东，“主人”是买长期保险产品的会员。在产品设计上，信美根据用户需求定制，且无保险代理人。

　　 “发展相互保险是保险行业供给侧结构性改革的重要举措，信美作为试点之一，将聚焦用户的养老和健康两大需求，借助模式创新和科技，推动保险回归保障本质。”信美人寿相互保险社法定代表人杨帆说。

　　会员可分享盈余

　　信美人寿相互保险社是国内首家相互制人寿组织，初始运营资金10亿元人民币。蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育9家为其主要发起会员，并得到中央财经大学教育基金会、真爱梦想公益基金会的支持。

　　 “作为相互制寿险机构，信美无股东，它的真正所有人是会员，归所有会员共同拥有。用户投保信美的长期保障产品后即成为会员，变成信美的‘主人’。”杨帆说，信美制定首部相互制寿险的章程，通过体制机制让会员真正当家作主。

　　除享有保单约定的权利外，信美会员还有选举和被选举、监督建议、分享盈余等权利，会员用一人一票的方式选出会员代表参与管理信美，信美的重要信息也将向会员公开披露。当经营有了盈余后，会员还可以像股东一样参与分享。

　　   “移动互联网的发展突破了时空限制，会员可以充分、便捷地反映意见建议，信美的经营信息可第一时间向会员传递，制度和技术很好地解决了‘内部人控制’的担忧。”信美相互负责人胡晗说。

　　保险可按需定制

　　信美开业后将聚焦养老和健康需求，全心全意只把保障做好。具体策略上，信美将根据用户需求进行定制，让每个人可以得到个性化保障方案。信美产品精算负责人曾卓认为，“好的保险产品绝对不来自于条款设计，而是用户需求，所以我们将据此进行产品共创。”

　　据了解，目前的通行做法是开发出一款保险产品后，通过营销员销售给消费者。在前端与用户见面的是销售人员，而不是真正设计产品的精算师，难免会出现产需脱节的现象。而在信美的共创模式中，精算师将直接到一线和用户面对面，通过用户访谈、调研了解需求后，有针对性地为用户设计保障方案。

　　同时，信美还采取“乐高式”的产品模式，把保单模块化，尽量避免复杂的、大块头的保单，将单个保险做简单、做透明、责任清晰，让用户可以明明白白，并根据自己需求进行组合。

　　目前，信美的精算师队伍约有20人，曾卓介绍说，信美将以发起会员单位为主要服务对象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保险覆盖到的有同质化需求的特定群体提供定制化保障服务。

　　科技让保险更普惠

　　在信美有一个有趣的现象，这家保险机构有近60人，且近一半员工是技术人员。与之相对应的是，整个信美无保险代理人。这是因为在信美业务发展将依靠科技驱动。信美信息技术负责人陈当阳预计，2017年计划将增加到100余人。

　　雄厚的技术力量，让信美生来就拥有不一样科技色彩。据悉，信美是全球第一家将核心系统架设在云上的相互制寿险机构。通过上云，信美大大节约运营成本，每年花在信息系统上的费用只需传统保险公司的五分之一到十分之一。云计算还为信美对大数据的运用打下了基础，未来可以通过数据的挖掘，为用户设计生产更加符合需求的保险产品。

　　陈当阳介绍说，信美的技术团队还在尝试将人工智能运用到产品设计和服务环节，机器人版的“精算师阿信”将很快上线。目标是利用3年左右时间，将其训练成一名具有5-6年工作经验的精算师。这些新技术的运用在降低成本，提升效率的同时，也大大优化客户体验。