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车险市场化改革将走向深水区 保险公司准备好了吗?

冷翠华 证券日报

  我国车险市场化改革推进多年,进一步倒逼险企提升定价能力、优化成本结构,使险企整体经营水平得到了显著提升。但笔者认为,在深入推进市场化改革的大背景下,还有不少保险公司在自主定价能力、精细化管理能力等方面尚未做好准备。

  在目前模式下,各险企采用行业统一的车险条款、统一的定价公式,自选动作主要在政策规定的自主定价系数的有限区间内。但看似简单的自主定价系数背后,是影响决策的诸多因素,包括车主年龄、性别、驾驶习惯、市场竞争等,如何获取这些有效数据,并通过科学的定价模型转化为自主定价系数,是险企面临的最大考验。

  同时,车险综改之后,部分险企虽然表面上手续费下降了,但综合费用率依然较高,甚至压低赔付率来填费用率的“坑”,损害消费者权益。行业层面也时有险企因套取费用、财务造假等违法违规行为受到行政处罚。这些都指向一个核心问题:车险业务拼费用的现象依然存在。在市场化之路上,还有不少险企尚未准备好。

  原银保监会2020年发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》指出,按照渐进方式实施车险综合改革,健全市场化条款费率形成机制。根据该《意见》,完全放开自主定价系数的范围只是时间问题,且这并非车险市场化改革的终点。“适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商业车险产品”“出台支持政策,鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品”等改革意见还有待落地,这也意味着车险市场化改革将逐步走向深水区。

  笔者认为,在市场化改革进程中,险企既要保持市场竞争力,又要推动业务持续健康发展,还需要提升多方面能力:一是风险识别和科学定价能力;二是精细化管理能力,压降管理费等业务成本;三是销售渠道建设能力,降低对第三方渠道的依赖,提升自主渠道销售占比。最终目的是,在深入市场化改革的进程中,提升险企车险业务的核心竞争力。





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