友邦人寿陈恒：开展“寿险转长护险”试点有利于完善多层次长期护理保障制度

　　中证网讯（记者 赵白执南）银保监会近日印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），决定自5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒在接受中国证券报记者采访时表示，加强失能老年人长期护理服务和保障，是实施积极应对人口老龄化国家战略的重要工作部署。开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，有利于完善多层次长期护理保障制度，给失能老人家庭减轻负担。 

　　陈恒介绍，相较此前的征求意见稿，正式印发的《通知》中，产品范围从普通型人寿险缩窄为普通型定寿和终寿；明确了长护失能的评估适用标准；操作流程上，将护理金给付申请人由被保险人调整为投保人，明确需设置转换申请的犹豫期，明确可多次申请转换。

　　“这样试点时产品可以更聚焦，方案成熟之后再推广到全部产品。将特定疾病和意外伤残作为护理状态的基本判定条件，有行业的统一标准也易于操作，也能有效覆盖失能人群。考虑到被保险人如果已经进入失能状态很难再进行转换申请，将被保险人调整为投保人体现了人文关怀。”陈恒解释。

　　人寿保险与长期护理保险责任的转换业务一定程度上可以看做寿险保险金的预付机制，相较于被保险人身故后的保险金赔付，这种提前给付更有意义，对于老年人生活起到了真正的保障作用。探索寿险赔付责任与护理支付转换，能够进一步拓展寿险产品的责任范国，进一步增强寿险产品的竞争力，同时也有助于培养消费者的护理保障意识，促进护理保险发展。

　　从市场吸引力来看，陈恒表示：“无论是保单贴现法还是精算等价法，无论是对于已处于失能状态的客户还是希望将转换一部分寿险到长护险的客户，目前的方法还是比较有吸引力的，性价比更高，操作也更便利。”

　　近期险企陆续披露的2022年年报显示，寿险业务较为承压。试点的开展可能给寿险行业带来什么样的机遇？

　　在陈恒看来，对于保险消费者和保险市场来说，探索寿险赔付责任与护理支付转换有一定积极意义。不仅可操作性强，还可有效满足市场需求，费率水平相对可控，保障杠杆相对较高，有利于保障被保险人的权益，鼓励年轻客群提早参与，调动购买意愿，具备可推广性，有利于长期护理保险行业的长期可持续发展。

　　陈恒表示，保险公司将重点关注转换操作的客户体验以及转换前后保单利益变化的客户沟通。探索寿险赔付责任与护理支付转换的试点能够进一步拓展寿险产品的责任范围，进一步增强寿险产品的竞争力，同时也有助于培养消费者的护理保障意识，促进护理保险发展。