车险综合改革平稳起步：商车险投保率明显上升 手续费乱象阶段性改善

　　关乎上亿车主切身利益的车险综合改革已经正式运行超过三周，市场实际运行情况如何？保险行业诟病已久的车险手续费乱象，改革后是否有所改善？

　　上海证券报记者近日走访多家汽车4S店，跟多位行业资深人士交流车险市场出现的新情况、新变化，剖析此次改革给车主和行业带来的巨大影响。

　　全国三者险平均保额达到120万元

　　此前，由于汽车商业保险（下称“商车险”）定价较高，与事故责任发生后所需赔款相比，许多车辆的第三者责任险（简称“三者险”）投保额度明显不够。业内交流数据显示，车险改革后，这一情况得到极大改善，三者险投保金额明显上升。截至目前，全国三者险平均投保金额达到120万元，较以往增加了30万元左右。

　　一位车险理赔工作人员表示，车险改革后，很多车主主动提高了三者险保额，这是必要、合理的。一起涉及人员死亡的交通事故，可能涉及赔偿包括死亡赔偿金、子女抚养费、精神慰问金、丧葬费、律师费等。目前，我国许多地区涉及人员死亡的总赔偿金已经远超100万元，上海、北京、宁波等经济发达地区赔偿金额往往在170万元以上，即便是甘肃、山西等欠发达地区，赔偿金额也接近100万元。

　　一位车险销售人员表示，正是因为这种真实需求的存在，车险改革后的三者险价格大幅下降，不少车主选择给爱车大幅加保。据他不完全整理，车险改革之后，许多公司三者险保费卖出“白菜价”。以300万元三者险保额为例，山西、青海等地保费最低仅需200多元；福建、贵州等地最低只需300多元；北京、上海等一线城市也只需500多元。

　　保费价格下降后，车主对三者险的保障需求正在快速释放。数据显示，车险改革之后，高保额的三者险投保人数显著增多，保额达到200万元的投保人数占比从过去的5%左右提升到近17%。

　　商车险投保率明显上升

　　从全国监测数据来看，车险改革后，车险市场的另一大变化是，商车险投保率明显上升。过去部分车主为了省钱，仅投保交强险，车辆风险覆盖十分不足。车险改革后，这类车主出现了大面积主动加保商车险的情况，导致全国商车险投保率出现了较为明显的上升，上涨比例达数个百分点，车损险和三者险投保率均有所上升。

　　“从经手车险保单来看，商车险投保人数的确有所增加，有些以前常年只投保交强险的老客户，现在加保了一些商车险。”一位汽车4S店保险销售人员表示，许多客户原来也知道车辆保障不足，出于经济考虑只投保了交强险，如今保费价格大幅下降，加保商车险也不会带来太多负担。

　　手续费乱象阶段性改善 监管保持高压态势

　　随着改革的深入，持续多年的手续费（佣金）乱象是否有所改善，目前行业整体的手续费水平如何？

　　记者从业内获悉的数据显示，车险改革以来，全国车险手续费出现大幅下降，较改革前下降了20多个百分点。根据各地市场情况不同，手续费水平有所差异，个别地区最高达25%，大部分地区在10%左右。

　　行业手续费乱象出现阶段性改观，主要有两点原因：一是车险改革后，监管在定价端大幅压缩了保险公司费用率空间，提高了赔付率，导致保险公司没有空间、也没有动力提高手续费；二是各地银保监局密切监测各分支机构运行动态，公司一旦恶意抬高手续费可能面临暂停业务等监管措施。

　　“当然，这并不意味着非理性的手续费竞争会完全消失。接下来，监管部门将密切关注市场实际运行情况，一旦个别地区、个别领域因为抢业务而重搞手续费竞争，监管部门将及时出手干预，不排除会暂停其新业务。”业内人士透露，由于大型保险公司占了绝大部分的市场份额，对于市场的稳定起决定性作用，因此，大公司将成为监管重点关注对象；同时，新车领域手续费相对更高，亦是监管部门的重点关注领域。