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应用领域不断丰富 数字人民币加速落地

黄一灵 薛瑾 中国证券报·中证网

  6月26日,银行间市场清算所股份有限公司(简称上海清算所)大宗商品现货清算业务上线数字人民币清结算服务并调整运营时间,该结算服务暂不收费。中国证券报记者了解到,目前,数字人民币在多领域应用已日趋成熟,包括购物、公共交通、住房公积金缴存与提取、银行贷款、保险缴费和理赔等。

  应用场景再扩容

  6月25日,上海清算所公告称,银行间市场清算所股份有限公司大宗商品现货清算业务将于2023年6月26日上线数字人民币清结算服务,并将运营时间调整为工作日9时-18时。

  业内人士称,这是数字人民币落地的又一场景,标志着数字人民币试点进入了清算领域。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,数字人民币在大宗商品现货清算业务应用,可以让交易更加安全,同时还能充分发挥数字人民币便捷、高效等优点,促进大宗商品交易业务发展。

  “数字人民币在银行间市场的应用推进,是其在对公领域应用突破的典型代表之一,能够为后续数字人民币在大额场景的应用打下坚实根基。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示。

  上海清算所称,为体现数字人民币普惠金融的设计理念,数币清结算服务暂不收费。在厚雪研究首席研究员于百程看来,数字人民币具有“支付即结算”的优势,成本优势可能推动交易方更积极地使用数字人民币,从而扩大数字人民币的试点范围。

  中国证券报记者注意到,6月以来,数字人民币在多领域落地开花,实现新突破。在青岛,数字人民币无网无电支付应用在轨道交通领域落地试点;在广州,住房公积金数字人民币贷款发放应用落地,实现住房公积金缴存、提取、贷款等主要业务场景数字人民币应用全覆盖;在苏州,数字人民币无网无电支付应用在公交领域落地。

  探索生态体系建设

  “数字人民币是数字经济重要的底层支撑之一,数字经济快速发展,数字人民币面临重大机遇。”周茂华表示,数字人民币有助于提升交易安全性、效率,降低交易成本、提升交易透明度和成功率;同时,数字人民币具有天然金融普惠特征并有助于提升金融稳定性等,未来发展前景广阔。

  事实上,数字人民币试点以来,运行持续深化,加速走进千行百业,与丰富的场景相融合。平安证券表示,从当前数字人民币试点进度来看,试点已经由准备阶段,迈向机制建设更健全、应用场景更深入的推广阶段。今年1月,人民银行副行长宣昌能表示,将有序推进数字人民币的研发试点,持续完善顶层设计和生态体系建设。

  “随着数字人民币试点的深入,数字人民币的普及还需逐步建立健全管理框架,并形成参与各方可持续的商业生态,体现出数字人民币的优势和成效。”于百程称。

  金融领域落地加速

  在推广和普及数字人民币上,银行保险等金融机构纷纷试水。周茂华认为,数字人民币交易可以提升金融服务与交易效率,降低交易成本。同时,通过数字人民币纽带,有助于推动银行与其他金融机构优势互补,共同推动部分信息共享、投研合作、财富管理、结算等方面的业务发展。

  除了数字人民币个人钱包广泛在全国各地大中小银行落地外,多家银行还推出“对公钱包”。今年以来,银行在企业代发、小微信贷、跨境结算等业务场景不断探索。例如,邮储银行大连分行推出“小微e贷”数币支用通道,小企业客户只需开通数币对公钱包,即可实现贷款申请、审批、放款、支付全线上交易闭环。江苏银行通过数字人民币“苏科贷”,进一步助力科技型中小企业提升支付结算效率。此外,部分银行还发行数字人民币客户专属理财产品,通过绑定数字人民币钱包即可预约购买。

  同时,保险业也在加速布局数字人民币,其应用场景已扩展至保费缴纳、理赔等领域。例如,江苏省首个线下购物无理由退货损失保险项目“吴优数险”今年正式落地,协议约定双方保险费用及理赔款均采用数字人民币支付;横琴粤澳深度合作区首批“数字人民币保单”今年也实现落地,用户可通过数字人民币钱包购买横琴人寿意外伤害等保险产品。此外,广州“穗岁康”等多款2023年版惠民保产品也支持数字人民币投保入口。

  苏筱芮表示,银行保险等金融机构试水数字人民币既能够借助数字人民币“可追溯”“不可篡改”等特性来保障实现支付和交易中的资金流转的安全可控,也能够利用数字人民币“支付即结算”的特征来提高资金效率。“金融机构需要关注如何针对用户端设计出易上手、易操作的功能及流程体验,持续丰富数字人民币在金融场景的应用。”

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