数字人民币消费场景构建全面开花

　　“试点场景超过350万个、累计开立个人钱包1.23亿个、交易金额约560亿元。”这是截至今年10月上旬，数字人民币试点的成绩单。

　　日前，中国证券报记者在上海多个消费场景调研发现，数字人民币早已伴随各种消费场景飞入寻常百姓家，市场各类参与主体积极在“吃、住、行、游、购、娱、健”等方面搭建数字人民币使用场景，满足用户消费需求。

　　业内人士表示，随着数字人民币试点的不断推进，未来试点范围有望继续扩容，场景类型进一步丰富，同时数字人民币生态将更加完善，专业化分工与活跃度会得到大幅提升。

　　落地多类消费场景

　　中国证券报记者日前走访上海多地发现，数字人民币已走进普通老百姓的生活，菜场、社区食堂、加油站、便利店、商场、景点，数字人民币的身影无处不在。

　　在上海镇宁菜市场，消费者只要把商品放到摊位前的智能电子秤上，显示屏便会显示商品名称、称重重量、最终价格。待消费者确定后，显示屏随即生成四个支付二维码，消费者可以选择使用数字人民币、云闪付、微信、支付宝等移动支付方式完成支付。菜市场每个摊位前都放有醒目的“欢迎使用数字人民币”的标志。在中国证券报记者用数字人民币方式支付完成后，一位老人还主动上前咨询应该如何开通数字人民币钱包。

　　位于上海黄浦区的中国石化第一加油站，同样也支持使用数字人民币支付。一用户首次用数字人民币支付完后直呼：“很方便。”据悉，目前上海550余家中石化加油站都可以用数字人民币充值油卡和购物。

　　值得一提的是，在第四届进博会上，数字人民币也有亮相，包括进博会展馆内60多家商户、100多台自助售卖机、国展洲际酒店以及能够直达场馆的地铁2号线终点站等场景在内，都可以使用数字人民币支付。

　　业内认为，目前，数字人民币在国内正处于场景试点测试的阶段，商户作为数字生活的基石，只有更多商家在不同场景的持续加入，数字人民币才能遍地开花。“数字人民币适合一切场景，不仅仅是新业态，也有老字号，因为数字人民币注定是未来主流的支付方式。”汇付天下董事长兼CEO周晔表示。

　　提升普惠金融发展水平

　　目前，数字人民币已在全国多个城市开展试点，且试点应用场景不断扩大。在即将召开的北京冬奥会上，围绕冬奥会推动数字人民币在更多场景的试点应用，目前已顺利落地冬奥场景35.5万个，实现交通出行、餐饮住宿等七类场景全覆盖。

　　央行行长易纲强调，对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

　　对于消费者而言，数字人民币提供了更多的支付方式，享受到科技进步带来的金融体验。中国证券报记者了解到，可以通过手机号码开通数字人民币钱包，不需要银行账户，对于不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字人民币钱包享受相应的金融服务。同时，数字人民币支持双离线支付和软硬件钱包的多种选择，可以满足不同人群的需求。

　　对于商家而言，数字人民币在可靠安全的前提上还实现了“支付即结算”，有利于提高支付体系运转效率和提升商户资金周转效率。此外，人民银行不向发行层收取费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑换服务费，有助于减轻实体经济负担。

　　零壹智库创始人柏亮表示，目前数字人民币的普及，主要在政策和应用层面逐步推进，主要应用于非金融场景。“在非金融交易场景下，目前数字人民币的钱包功能主要还是面向个人，因此主要在零售场景使用。零售场景下，需要重点推进的工作是居民认知度、接受度和使用频率，这需要数字人民币钱包接入更加广泛、丰富的消费场景。”

　　不断推进试点工作

　　“当前数字人民币研发试点取得积极进展，也面临一些压力和挑战。”今年7月央行副行长范一飞公开表示。

　　此前，某资深银行业人士对中国证券报记者表示，数字人民币能否全面普及甚至最终成功的关键是“社会接受程度”，即民众目前习惯的移动支付方式能否被替换。

　　对此，柏亮表示：“数字人民币和支付宝、微信支付不是竞争关系，数字人民币是中国法定货币的一种形态，而支付宝和微信支付是支付工具。在合适的条件下，支付宝和微信支付也可能成为普及数字人民币的渠道。”

　　易观高级分析师苏筱芮建议，要强化对数字人民币相关知识的普及和教育，通过市场化的激励手段培养消费者的支付习惯，使得活跃用户规模不断得到提升。艾瑞咨询强调，数字人民币的营销推广方式不应仅仅停留在发放红包，更应该注重如何联动社会各界资源来搭建自己的生态场景，从而拉长用户停留时间，培养用户使用习惯。

　　与此同时，苏筱芮还称，数字人民币若全面普及，还需要具备成熟的技术能力，保障交易过程的安全性以及支付效率；需要更多商户接入数字人民币的使用，尤其是庞大的小额零售类商户，以确保数字人民币能够被运用在丰富的场景中。

　　对于下一步数字人民币研发工作，易纲介绍说，人民银行将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。