消费贷违规流向股市楼市迎严监管

　　近年来，消费信贷业务受到银行的热捧。在抢滩消费信贷这一片蓝海的同时，部分银行因审查不当出现了一些违规情况，继而受到监管的处罚。

　　银行升级消费贷用途管控

　　中国证券报记者梳理银保监会官网信息发现，仅6月以来，就有多家银行因消费贷违规被罚。

　　例如，民生银行乌鲁木齐高新支行、民生银行乌鲁木齐天山支行均因“贷后管理未尽职，个人综合消费贷款未按约定用途使用”被罚20万元；湖北公安农村商业银行因“对个人消费贷款‘三查’不尽职形成风险、向房地产开发企业发放流动资金贷款、向信贷客户转嫁贷款业务经营成本”被罚85万元；广发银行北京分行因“个人消费贷款、个人经营性贷款严重违反审慎经营规则违法行为”被责令整改，并被罚90万元。

　　还有部分罚单直指银行消费贷违规流入股市、楼市。例如，江西银行南昌铁路支行因“超权限审批个人消费贷款，且贷后管理不到位，贷款资金被挪用于炒股、购房”被罚40万元；中信银行昆明分行因“个人贷款管理不审慎，个人消费贷款资金流入房市、股市或购买理财产品”等原因被罚180万元。

　　在监管层加大对银行消费贷违规现象查处力度的同时，银行也在升级对消费贷用途的管控。一家国有大行支行人士告诉中国证券报记者：“现在客户申请用于消费的贷款，银行一般会有附加条件：一是受托支付，比如用于购买车辆的，银行会直接把钱汇给4S店；二是用于其他消费，客户需提供消费发票。”

　　消费信贷市场前景广阔

　　一方面，监管与银行层面在加大对消费贷用途的管控；另一方面，各商业银行并未减少对消费贷布局的力度。业内人士表示，这主要源于消费信贷市场是一片蓝海。

　　“受宏观经济发展拉动，预计未来5年中国消费信贷市场整体规模翻番。”麦肯锡全球董事合伙人钟惠馨表示，尽管中国狭义消费信贷余额规模已超过美国，达到约15万亿元人民币，但中国的人均狭义消费信贷余额、人均收入及人均消费支出等指标仍处于较低水平。

　　中国银行研究院发布的报告也预计，“十四五”时期商业银行住户消费贷款增速将保持在12%至14%的稳定区间。商业银行会以公共消费、汽车住房消费、城乡消费、服务消费等金融服务抓住潜在零售客户，继续减费让利，降低个人消费贷款利率、延长还款期限、创新个人消费金融产品。

　　作为商业银行，应如何抓住消费信贷这一机遇？专家认为，一是要深耕存量客户经营，提高用户价值创造，银行可围绕用户生命周期，建立“金融+生活消费场景”的APP生态闭环，深耕存量客户经营，加强银行大零售业务的交叉销售；二是深度整合第三方合作机构，强化场景化获客；三是全面升级端到端风控体系，打造核心竞争优势。