信用卡不良率上行 银行关注风险但信心不减

　　由于“共债”风险暴露，叠加宏观经济下行，银行业近年来倾力发展的信用卡业务，再现风险的抬头。面对信用卡不良贷款率的上升，银行正以调整客户结构为抓手，加大对高风险共债客户的管理和退出力度。业内人士认为，银行大力发展信用卡的主流趋势没有改变。

　　共债风险传导 信用卡不良率抬头

　　经济下行期，难有独善其身者。一直被银行业赋予厚望的信用卡业务，面临风险的加速暴露。

　　记者粗略统计发现，披露了信用卡不良贷款率的12家A股上市银行中，有7家银行不良贷款率上升，包括建行、招行、交行、浦发银行、平安银行、兴业银行和郑州银行。

　　从披露了信用卡贷款余额的24家银行看，仅交行等4家银行的贷款余额较去年末下降；但从信用卡贷款余额占全部贷款余额的比例看，包括工行、建行、交行等13家银行信用卡贷款占比下降。

　　对于信用卡不良贷款率的上升，A股上市银行中的信用卡“大户”们，多将其归纳为两大因素。

　　一是经济环境不确定性上升，影响部分人群收入稳定性；二是前期现金贷、P2P等放贷主体增加，“共债”风险日益凸显。

　　“受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升、汽车消费下滑等外部因素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升，本行零售产品的不良率也因此有所上升。”平安银行称。

　　此外，招行、中信银行、民生银行等也不约而同提及“共债”风险。“共债”指的是借款人在多家机构或平台同时存在债务的现象。

　　近年来，零售金融日益成为“必争之地”。除了同业间竞争加剧，银行还要应对来自P2P等其他放贷主体的竞争。“一些准入标准门槛发生了变化。”建设银行首席风险官靳彦民透露。

　　“上半年信用卡风险确实有上升。”天风证券银行业首席分析师廖志明表示，过去三年，信用卡业务快速发展，各银行可能降低了发卡门槛。信用卡贷款也在过去三年实现了高速增长，增长后有不良出现也属于正常现象。

　　调整客群结构 仍看好信用卡业务

　　不过，面对信用卡不良贷款率的抬头，银行有信心亦有对策。业内人士认为，信用卡业务仍然是商业银行零售业务业务转型的重要抓手，银行大力发展信用卡的主流趋势不会改变。

　　对客群结构的调整，就是一项有针对性的对策。因准入门槛降低带来的一些高风险共债客户，正成为银行防范信用卡风险要重点管控或出清的对象。

　　中信银行业务总监吕天贵透露，上半年，中信银行把客户按风险高低分类，把B类客户占比提升了6至7个百分点，把高风险的D类客户大幅压降。

　　无独有偶，民生银行也在提升信用卡获客效率的同时，更注重客户质量；同时，推进资产结构调整，加大高风险共债客户退出力度，着力优化生息资产结构。

　　亦有银行在风控系统建设上下功夫。比如，工行推进信用卡业务大数据智能风险控制体系建设，投产BLAZE智能决策引擎；农行推进信用卡智慧风控2.0系统建设。

　　尽管在上半年，信用卡不良贷款率出现上升，但银行对于目前的风险，看得理性；对于下一阶段的资产质量，信心不减。

　　“新发放业务的资产质量稳定向好，预计管制措施的优化效应将会在2019年下半年逐渐展现。”平安银行认为其信用卡业务风险可控。

　　交行副行长侯维栋表示，预计下半年信用卡新增不良将逐月下降，并于四季度趋于平稳。

　　有银行高管明确释放“加码”布局信用卡的信号。“我们会坚定不移地加大信用卡发展，并且会更有信心地强化信用卡作为零售大单品已有的优势，并做大这个优势。”吕天贵表示。

　　看好信用卡业务的背后，是信用卡业务对于业绩提升、增加客户黏性和零售转型的重要意义。报告期内，中信银行信用卡非利息净收入183.71亿元，占全行非息净收入的52.89%。信用卡业务也对多家银行手续费及佣金收入的增长形成支撑。

　　廖志明认为，信用卡业务仍然是银行零售业务的重中之重，对于营业收入和净利润的贡献很大。“信用卡业务综合收益率非常高，约为10%至11%。”

　　“主流趋势仍是大力发展信用卡的银行居多。一些知名零售银行的信用卡业务占比都很大，大家也在往相关方向学习。”某城商行信用卡部门负责人告诉记者。