网商银行：科技让金融更好服务小微企业

　　中证网讯（记者 黄鹏）近日，中国证券报记者在杭州市金融办组织的网商银行调研中发现，借助金融科技的力量，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。同时，网商银行在2018年贷款笔数增加60%的情况下，不良率控制在1%左右，平均贷款利率也下降了1%。 

　　“310”模式服务千万小微企业经营者 

　　中国证券报记者此前在温州和台州调研民营企业“融资难、融资贵”问题时发现，小微企业贷款难，一方面是因为信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比；另一方面是与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微企业经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显，银行很难适应。 

　　网商银行资深产品总监冯亮表示，针对上述问题，网商银行基于创新的微贷技术开发出“310”放款模式，即网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。 

　　冯亮表示，此前 “310”模式服务的是网上的卖家和小微企业，现在则是将场景搬到了线下。“只要用户使用蚂蚁金服的产品，比如支付宝，就会留存下交易数据。在云计算的IT系统支撑下，我们就可以将基于大数据驱动的风险控制能力之上的金融服务，融入商家经营过程中的采购、存货、销售等链路，逐步形成依托生态与平台的互联网场景金融，轻资本、平台化和交易型的优势特征明显。” 

　　杭州滨江宝龙广场“馍家”店主张泽林是一位来自山西的“90后”。2016年夏天，投身线下门店创业的初期，资金缺乏的他，偶然发现自己在网商银行有10多万元信用额度，这来自于此前他开网店扫码付款累积的信用额度。张泽林抱着试试的心态申请了贷款，几分钟后迅速获得了5万元的贷款。张泽林将这笔启动资金用于转让费与首月房租，他的“馍家”顺利开张。陆续还款后，他在网商银行的贷款额度提升至15万元，如今他的“馍家”已经开了第2家。

　　冯亮表示，张泽林所享受的服务是网商银行2017年6月联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务。同时，网商银行还通过“多收多赊”让码商享受到一站式进货服务并有机会赊购。此外，码商还可以在支付宝“商家服务”通里过商家信用获得免押服务，在生意经上了解经营知识。“多收多保”、“你敢收，我敢赔”计划立足于降低码商的生活和经营风险，解决后顾之忧。 

　　应用金融科技控风险降成本 

　　网商银行CIO（首席信息官）唐家才指出，“310”模式的背后是网商银行长期积累的风控技术能力。这包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面将网商银行的不良率控制在1%左右。 

　　根据网商银行提供的资料，这些风险控制的手段包括：首先，通过分析人与人之间的资金关系网来确认线下小商家最合理的授信额度，利用高精准度的模型和强大计算能力的人工智能来锁定个人经营者，他们大多拥有“蒲公英”而非“毛线团”状的支付关系网络；其次，结合周边的市政信息、地标建筑、人流情况、买家结构、同类商家情况等，通过商圈聚类和行业识别，结合检索算法的优化处理，数十亿LBS节点快速匹配，能够在几秒钟内计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险，用以还原经营全貌；最后，基于同个虚拟群体中套现“黑产”在交易上表现出的短时间的聚集性，搭建时序交易关系网，运用LPC算法识别出了上万个套现虚拟社区、几百万套现买家，在新套现模式刚刚冒头的时候，就能实现对套现模式的覆盖和防控。 

　　正是在上述一系列风控技术的助力下，金融服务线下小微商家不仅成为了可能，成本也大幅降低。有数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中电费和存储硬件费用就花掉了2元。 

　　金融科技让票据贴现更高效服务小微 

　　票据贴现是银行服务实体经济的传统产品之一，有力地支持了实体经济的融资需求，但手头一大把小额票据的小微企业却很难享受到这种融资便利。 

　　从事特钢贸易的南京连鸣祥贸易有限公司负责人介绍，每年都会收到300多万元的电子票据，每张仅有10万元左右，不仅金额小，而且承兑行也分散，一般银行都不愿意提供贴现服务。“下游供应商只肯给票，上游钢铁公司帐期短、催款急，我们夹在中间特别难受。通过‘网商贴’，粗略计算一年可以省下上千元贴现利息。” 

　　“连鸣祥”的烦恼不是个例，不少手握小额票据的小微企业，只能找民间票据中介，成本高，风险也比较大。另有天猫男鞋品牌供应商反映，传统票据贴现业务中存在询价流程长、操作步骤多、到账时间久的问题。“即便现在很多流程都在线办理，但仍需要至少两小时”。 

　　针对小微企业用款“短、小、频、急”的需求，1月28日，网商银行推出了票据贴现业务“网商贴”，小微企业可随时随地通过其他银行企业网银在线发起票据跨行贴现，支持500万元以下、最低500元的贴现面额，基本覆盖小微企业的小额票据融资需求，年利率低至3%，帮助小微企业以更低成本获得资金支持。 

　　冯亮表示，随着央行和票交所建设票据基础设施的力度不断加大，票据的安全性和流动性不断增强，未来还将进一步降低门槛，力争普惠更多小微企业。