借助数字技术优势 发展普惠双创新市民金融服务

　　在我国市场化和城镇化进程中，劳动力要素配置不断优化，三亿余人的新市民群体已经逐步形成。这些新市民面临多重问题，需要金融服务。同时，面对激烈的竞争，金融机构也需要开辟新的市场空间。在中国特色社会主义新时代的背景下，新市民金融服务需要切实实现普惠、推动创业和服务创新。新市民金融服务发展之路在于通过数字技术来压降成本，通过数据共享来控制风险，通过产品创新来赢得市场。

　　新市民亟需金融服务

　　随着中国高等教育的大众化，大量大中专高校毕业生在城市就业创业。随着城镇化进程不断推进，大量的农村劳动力流向城镇，提供相关服务。同时，不少个人或家庭因为种种原因移居他乡。这些已在城镇居住但还没有户口，或者刚刚拿到户口不足两三年的市民，可以称之为“新市民”。新市民人口数量已达三亿之巨，市场潜力巨大。由于个人财力有限等原因，安居乐业、就业创业、租房买房、培训教育、健康保险、养老保障等往往是众多新市民不得不面临的现实问题。

　　然而，新市民借款筹钱并非易事。多数新市民个人所拥有的、能够支配的资产规模较小，当地银行等金融机构尚且缺乏时长足够的信用记录，缺乏担保、抵押或质押，甚至缺乏单位的收入证明。这些银行的长尾客户往往不易获得贷款支持。新市民金融服务可以是传统金融机构的蓝海市场，但关键在于如何压降成本和控制风险。

　　发展目标在于普惠双创

　　金融要服务实体经济，要服务新市民群体。我国需要打造实现普惠发展和服务创新创业的新市民金融。可以讲，在市场化、法治化的前提下，包容实惠、鼓励创业和服务创新是我国新市民金融服务建设的三大基本要求。

　　新市民金融不仅需要包容个体工商户、新就业人员、农民工等，更需要为这些长尾客户提供价廉物美的金融服务。相关部门必须防止不良金融机构对于新市民开展的诱导性服务和陷阱式帮扶。公开是公平和公正的前提。这就需要实现新市民金融服务费用等信息的高质量披露。在严监管和市场公开的背景下，如果寄望于通过服务长尾客户来盈利获利，那么金融机构就要给予这些长尾客户以实惠的金融服务。因此，金融机构如何降成本、提效率是新市民金融发展的重点所在。

　　新市民金融要鼓励新市民的创业。能否获得工作机会是新市民能否在新地域拥有幸福生活的基础。倘若能够有业可就、有业可创，新市民就可以融入当地生活之中，获得有关服务，逐步提升幸福感。当然，少数新市民有高薪工作、相对稳定，是金融机构的高端客户，他们自可享受相对全面周到的银行服务。而多数新市民往往需要争取就业岗位，要么自行开展创业。在劳动力日渐不足的时代大背景下，找不到工作主要是技能不对路或者能力不到位。所以，新市民金融需要大力支持就业培训，服务就业培训行业的创业者。此外，风险更高和投入更大的创业需要本钱，同样需要金融支持。新市民创业一旦成功，不仅能够解决自身的工作问题，还可以解决他人的就业问题。我国新市民金融需要着力发展创业贷款，鼓励私募股权等各类投资者开展创业投资。

　　新市民金融需要推动创新。刚刚步入新环境，新市民群体在新地域感受事业、文化和生活的多重冲击，往往对于新环境的市场运行和产品服务有着自己的认知和见解。这有助于产生新的生意点子、新的商业模式、甚至新的创造发明。创新的前期阶段往往需要研发资金的连续投入，但成功的创新创业不仅能够让参与者收入不菲，也可以推动社会进步。值得注意的是，对于科创的财政补贴存在寻租造租问题，导致在当地人脉不深的新市民失去获得财政资金的机会，出现劣币驱逐良币的现象。提供新市民金融服务的机构需要积极开展创新贷款，大力促进创新投资。

　　发展路径在于借助数字技术

　　在市场经济框架下，构建普惠双创的新市民金融服务必须考虑成本控制，务必防范风险，从而实现这一事业的可持续发展。这就意味着，我国需要借助当代数字技术，规范使用社会数据，控制金融风险，精准设计分层产品。

　　新市民金融需要发展数字普惠金融。数字技术可以解决新市民金融实践中出现的“普而不惠”的问题。我国数字技术发展迅猛，宽带路由、移动互联、大数据、云计算等技术已经相对成熟。身处城镇的新市民可以方便地使用金融机构的网站或APP。随着功能的优化和用户的增多，网站和APP自动化、智能化和平台化进步显著。数字信息技术的新用户边际成本近乎为零，而且具有非竞争性。同时，网站和APP使用技能门槛较低，适合绝大多数新市民使用。银行等金融机构可以低成本或无成本将中高端客户拥有的网上金融服务推送给新市民长尾客户群。聚沙成塔，集腋成裘，这一普惠举措也能给相关金融机构带来可观利润。

　　新市民金融需要完善综合征信体系建设。在数字技术背景下，新市民金融服务投入成本有限，然而，新市民中可能存在相对更大的违约失信比例，这会带来更高的坏账成本。坏账成本的压降不应通过普遍性地提高金融服务定价，不应让大多数的新市民守信群体来分担坏账成本，而应进行更为有效的新市民金融风险控制。这就需要减少信息不对称，实现数据要素共享，建设全面的征信系统，进行差异化定价和社会化追偿。当前，我国征信体系是政府主导、私营为辅。金融业亟需在相关部门的协同支持下，推动建立公共信用信息同金融信息共享整合机制，加快新市民相关政务信息的可控开放和业界共享。倘若能够将政府机构、交通运输、司法等相关行政服务数据以及市场数据打通，在数字新基建的基础上切实开展我国数据要素市场的统筹性建设，那么新市民金融的坏账呆账问题可以迎刃而解。

　　我国新市民金融需要进行产品创新和分层设计。开展新市民金融的机构需要在合规的前提下，针对小微企业主、个体工商户、大学毕业生等不同人群在就业、创业、消费等不同阶段的具体需求，结合数字技术和数据信息对新市民进行精准画像，降低对抵质押物和担保公司依赖，推出期限灵活、额度和费率适中等适合相应群体相应阶段的分层产品，从而迅速成为新市民细分市场上的服务领军者，实现相关金融机构的跨越式发展。新市民金融是我国金融机构大发展的契机，需要及早推出市场认可的金融产品。