“数据素养”是21世纪经济的必备素养

　　大数据影响金融未来

　　作者在书的最后部分谈到了大数据对金融的影响，并阐述了大数据对金融未来的影响。

　　首先是对间接金融的影响。作者主要谈到对传统金融机构信贷模式的影响。大数据颠覆了传统的金融机构贷款模式。数据在消费信贷领域已经开始发挥着关键作用。市场买卖行为的交易数据与社交图片数据，经过数据公司的挖掘与分析建议，越来越多地影响金融机构的信贷决定。许多数据服务公司也开始经营信贷业务，他们利用贷款人的消费方式、工作态度、社交活动等大数据，来多维度评估贷款人的信用，然后确定是否发放贷款，这是和传统银行审查获得贷款方式不一样的。通过分析客户个人交易、消费等数据来评估用户的信誉度，从而判断该客户是否具备信贷资格。作者认为，金融科技公司通过大数据，可以向那些不能获得传统银行贷款的潜在客户提供信贷，为无法充分利用银行服务的人群提供服务。大数据改变了传统银行贷款信用的评级方式。在大数据的指导下，这些科技金融公司的业务开拓更加大胆，对贷款人的信用判断更加准确，市场份额扩张更加迅速。他列举了蚂蚁金服公司通过淘宝网、支付宝的数亿人的海量的大数据来计算芝麻信用得分，从而确定是否发放客户贷款。大数据让许多过去不能在银行获得贷款的小企业主、创业大学生等，在没有银行信用记录的人能够方便快捷地获得所需贷款。颠覆了传统银行评估贷款人信用的方式。大数据对个人信用的评估，对于金融机构来说可能更加真实、准确、安全、快捷。为此，作者在书里举了很多例子，利用大数据的科技金融公司使得他们比传统银行更具有竞争力。

　　其次是对直接金融的影响。在资本市场投资领域，受到大数据影响最大的是证券投资顾问行业。以前，证券投资顾问通过提供投资咨询建议受到人们的信任和尊敬。证券经纪人经常向客户提供指引投资途径，推荐投资组合，投资者往往是根据他们提供的意见进行投资决策。然而随着大数据的出现，传统的证券投资顾问行业遇到巨大的挑战者。金融科技公司通过数据挖掘，可以提前预测分析，并通过投资软件向客户提供了更为高效准确的预测方案与投资组合，这些软件不但增加了信息的透明度，还可以分析出每个投资者的投资组合绩效，并将其与交易型开放式指数基金及其他低成本投资产品进行对比。比如，一些对冲基金用数据公司收集的大型购物中心和商场周边的交通流量数据，早在这些零售商发布季度销售额之前，就已经做好了买入和抛售股票的决定了。另外，在股票交易中经纪人对客户的不透明造成的赚取价差的盈利模式可能成为历史，因为巨大的数据量可以向客户提供前所未有的透明度，从而保护投资者利益。这对于资本市场的监管来说也是一个非常好的趋势。过去的投资顾问职业可能被计算机取代。

　　第三是对金融支付结算方式的影响。书中谈这个问题不多，我理解，目前这个领域主要是中国领先，中国的支付宝、微信支付已经享誉全球。作为美国人，作者对这方面没有较为深入的研究，文中落墨不多。尽管作者利用在复旦大学任教的机会近距离研究过中国的网上第三方支付结算业务，不过由于时间短暂，有点隔靴搔痒。不过作者也根据掌握的材料，非常明确地揭示了大数据带动的金融支付结算方式在世界上具有强大的生命力。我认为，随着我国央行数据货币试点的扩大，区块链的推广，大数据支付方式在国际国内的普遍使用，中国科技金融可能会成为改变整个世界金融格局的一个非常重要的影响力。

　　新冠肺炎疫情使得我国无论在政府管理、企业经营还是个人生活领域都在推广大数据的使用。大数据在迅速地改变宏观管理、微观生产经营、个人工作生活。相信在疫情之后，数字经济会让全世界对中国又一次刮目相看。