银行信用卡业务的“小目标”

　　10元看电影、9积分兑换、餐饮5折、海淘返现……细心的用卡一族们会发现，今年以来各大银行的信用卡优惠活动多了起来。在享受这些真金白银的优惠时，不知你想过没有，原价与优惠价之间的差价谁来抹平呢？答案是：银行补贴。以某快餐连锁品牌为例，一份米饭套餐标价38元，刷某银行信用卡只需10元。那么每出现一笔10元的交易，银行就需要向商户补贴28元。

　　假设这家银行在北京有10万持卡客户，每个客户消费1次，那么银行仅在这一项活动中就要付出超过250万元的营销费用。那么，银行这么做值得吗？答案是肯定的。这些营销活动，直接促进了信用卡的发卡量。从数据上来看，今年上半年，多家银行的信用卡发卡量、消费额、新增客户等多项数据均保持较快增长。具体来看，国有五大行信用卡发卡量较年初新增超过2800万张，同比增长4377万张。

　　其实，发卡量的增长对银行而言只能算是小目标，也是最显性的量化指标。在发卡量增长的背后，每张信用卡带来的盈利潜力可以呈几何倍数放大。对持卡客户而言，银行可以收取利息和滞纳金、年费、取现手续费等10多项费用。例如，多家银行都规定，如果客户忘记还款或者没有足额还款，滞纳金最低收取15元。也就是说哪怕你只少还了1分钱，也要交15块的滞纳金。目前，利息和滞纳金已成为各家银行信用卡业务的最主要收入来源。

　　对商户而言，银行可以收取刷卡手续费和商户回佣。过去，刷卡手续费因为有上限，最多几十元。9月6日起，信用卡刷卡手续费费率虽然下调，但是不再设置上限。如果进行一笔10万元的大额支付，手续费可能近千元。从这个层面看，也利好银行的业绩。

　　去年9月份，中信银行就率先表示，其信用卡子公司化改制已获得董事会批准，正等待监管部门批复。今年9月2日，光大银行发布公告称，拟独资设立信用卡业务独立法人机构，投资金额不超过100亿元人民币。如果说用信用卡赚钱是银行提升盈利能力的小目标，那么两家股份制银行对信用卡业务的分拆可算是大动作。

　　在大多数人的印象里，银行最优质的资产应该是信贷业务，尤其是房贷业务。利息收入稳定，年限又长。然而，稳定与高收益之间并不能画等号，利差高不高才是主要的衡量标尺。据业内测算，信用卡业务才是银行业务中利差最大的业务，其利差远高于房贷，盈利性自然不言而喻。

　　从中国银行1985年发行第一张信用卡算起，30年来无论是发卡行、发卡量和交易额都实现了巨量的增长。从最初的锦上添花，到如今的独当一面，信用卡业务已经成为银行零售业务中最具增长潜力的板块。截至2015年底，多家股份制银行的信用卡业务对分行的业绩贡献率已经超过了40%，今年有望再创新高。

　　如此看来，无论是五花八门的营销活动，还是数以百万计的营销费用，对银行的长期业务目标而言，真的不算多。