中国迈入存款保险时代 金融改革添“安全网”

　　中国即将正式迈入存款保险时代。3月31日，中国《存款保险条例》正式公布，并将从2015年5月1日起施行。

　　此前，中国存款保险制度已经历21年积累和等待。

　　有些出乎我们意料，大多数意见对存款保险制度的态度是一致的，认为

　　这一条例保护了存款人利益。“中国人民银行一位负责人向记者表示，去年11月30日，《存款保险条例(征求意见稿)》发布，随后收到500多条书面意见，从意见反映情况看，还是比较平稳的，”时机已经成熟。

　　正式迈入存款保险时代的中国银行业，传递出哪些信号，又有哪些疑虑得到解答？

　　“50万以上存款怎么保障？”这是人们的一个疑虑。

　　“《条例》将最高偿付限额设定为50万元人民币，可以为99.63%的存款人提供全额保护，高于国际平均水平，能够充分保障绝大多数存款人特别是中小存款人利益，维护银行体系稳定。”中国人民大学校长陈雨露说。

　　当然，大额存款人并非不受保护。中国银行国际金融研究所副所长宗良称，一方面，大额存款人有一定风险识别能力，存款是有保障的；另一方面，即使个别银行出现问题，一般先动用存款保险基金，促成合格的投保机构去收购问题银行，由健康的银行承接问题银行的存款，从而实现对存款的充分保护。

　　“有了存款保险”保底“，中国银行业会不会出现”破产潮“？”这是另一个疑虑。

　　“这并不意味银行会出现破产潮”，中国人民银行一位负责人肯定地对记者表示，相反，由于存款保险条例的存在，银行能更稳健，不会因为谣言而有“风吹草动”。

　　这位负责人直言：“即使出现问题，也是破银行股东的产，不是破存款人的产！问题银行的股东要么选择补充资本金，要么出局，由优质机构接手。”

　　宗良也表示，迈入“存款保险”时代后，有助于风险的早发现、早解决，防止积重难返。“既保护了存款安全，又完善了中国问题银行的退出及处置机制，倒逼银行改善经营管理。”

　　“存款保险不利于小银行发展？”这样的疑虑也不在少数。

　　答案恰恰相反。中国国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员魏加宁认为，存款保险制度是发展民营银行、小银行的前提和条件，可以通过加强对存款人的保护，稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对中国银行体系的信心。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，存款保险制度的出台是民营银行的一次发展机遇，将对大型国有银行的国家隐形担保转变成一种面向市场的保险制度，参保银行的地位是等同的。过去，人们觉得把钱存进资金雄厚的大银行更放心；而在存款保险制度下，将钱存进大银行还是小银行对储户、尤其是小储户来说几乎没有区别，这无形中增强了公众对民营银行的信心，提高了民营银行的竞争力。

　　随着中国迈入存款保险时代，正在不断深化的金融改革，亦再添“安全网”。

　　陈雨露表示，推进利率市场化的过程中，存款类金融机构可能面临多变的风险和不确定性，充分发挥存款保险在识别风险和纠正风险中的作用，为防范和化解金融风险增加一道制度屏障，有利于增强金融体系抵御风险的总体能力。

　　魏加宁认为，随着利率市场化进程进一步加速，推出作为配套制度环境的存款保险制度，不仅能强化对银行业金融机构的正向激励和市场约束，为利率市场化改革奠定更好的微观基础，还有助于加强对存款人的保护和完善金融机构市场化退出机制，为利率市场化改革解除后顾之忧。

　　宗良也指出，存款保险制度能够有效缓解限制资本进入银行领域的监管顾虑，有助于降低市场准入门槛，促进各类银行公平竞争、均衡发展，保障多层次金融体系的正常运行。