破解预付费保障难题 数字人民币化身“安全卫士”

　　从美容美发到体育健身，从教育培训到宠物服务，从洗修到餐饮……在不少服务行业，常见预付式消费的“身影”。与此同时，经营者卷款跑路事件时有发生，消费者办卡容易退费难投诉不少，此类预付费市场存在已久的“老大难”问题亟待解决。

　　如今，在数字人民币“元管家”的护航下，老百姓预付费有了新的保障路径。中国证券报记者在山东省青岛市采访数字人民币“元管家”应用时，听到最多的一句话就是，“即便商家跑路了，我的钱也都还在。”

　　业内专家表示，随着数字人民币“元管家”的应用进一步拓展，预付消费有望变得更加安全，有效化解预付费市场管理的难点、痛点问题，也必将促进服务消费更好发展。

　　预付费保障新路径

　　“说实话，感到很意外，也很惊喜。”家住青岛市的健身爱好者王晓乾在接受记者采访时说，“我喜欢运动，也在很多健身房办过卡、充过钱，但健身房倒闭了钱还能要回来，这是头一回。”

　　钱交出去了，店倒掉了，钱还能拿回来，这是如何办到的？记者了解到，王晓乾的钱能回来，主要得益于邮储银行通过“智金卫士”平台提供的数字人民币智能合约预约消费服务，这个平台正是基于数字人民币“元管家”产品打造的。

　　“‘元管家’是数字人民币智能合约的一个应用产品，主要用来保护用户的预付资金安全；‘智金卫士’是数字人民币智能合约的应用平台之一，由市场机构建设，联合运营机构面向个人消费者、企业用户及政府提供数字人民币智能合约服务入口，基于数字人民币智能合约模板提供各类场景应用和定制化服务。”人民银行数字货币研究所专家介绍说。

　　上述专家进一步介绍，“智金卫士”平台依托“元管家”智能合约产品，可实现对预付消费资金的自动监管。

　　在王晓乾的案例中，他虽然也购买了青岛健身品牌伍佰健身的会员卡，但与之前不同的是，这次是通过“智金卫士”平台完成，因而享受了“元管家”提供的保障。

　　“虽然也是预付费，但不一样的是，我上一次课，打一次款给店家，卡里剩余的钱都还属于我。这样一来，无论商户是关门还是跑路，我卡里的钱都有保障，都拿得回来。”他说。

　　2024年6月底，因资金链断裂，伍佰健身旗下门店宣布全部停止营业，无法继续按约提供会员服务；7月3日，伍佰健身正式发出闭店情况说明。让王晓乾惊喜的是，7月5日，他就已经收到退款。

　　邮储银行青岛分行行长李广增告诉记者，在多方了解到伍佰健身经营中断的消息后，该行立即与“智金卫士”平台方联合进行现场核实，确认商户无法继续履约后，智能合约自动执行商户经营异常处理机制。

　　“截至2024年7月3日，我们发现伍佰健身通过数字人民币智能合约预约消费服务累计发行了51张存量卡，涉及51位用户。智能合约已自动触发，目前消费者未消费资金已原路退回。”李广增说。

　　在业内专家看来，此次伍佰健身经营中断事件虽涉及金额不高，但验证了数字人民币智能合约在保障消费者资金安全上的有效性。

　　打消购卡顾虑

　　有效保障预付资金安全性，这对预付费消费者来说无疑具有很大吸引力。记者在调研中注意到，越来越多的经营者同样看到数字人民币“元管家”的优势，表现出应用和宣介的积极性。在青岛一家理发店——傅军造型的收银台上，记者就看到了“元管家”的二维码宣传图。

　　傅军造型总经理孙建成在2023年就注意到了数字人民币APP上线智能合约产品“元管家”的消息。随后，他发现本地商户的会员卡上线“智金卫士”平台，更加关注起来。

　　“数字人民币APP、‘智金卫士’平台等渠道，既拓宽了我们的线上售卡渠道，又可提升知名度。”孙建成说，“尤其是，它能打消客户购卡顾虑。以前发展新会员，他们最担心的就是充完卡后商户倒闭或跑路，数字人民币恰好解决了这个痛点，消解了客户的顾虑，大幅降低了我们获客的难度。”

　　记者调研了解到，当地已有不少商户开始主动使用“元管家”产品。

　　人民银行数字货币研究所专家表示，于商户而言，使用“元管家”产品有助于商户树立合规经营的形象，也可通过地方政府进行宣传，帮助商户吸引用户。其次是获取金融支持，“元管家”产品支持金融机构依法合规地加强商户信用信息的归集，鼓励创新开发适合预付式经营者的信用贷产品和其他金融措施，推动金融行业创新与服务升级。

　　据了解，自2022年产品上线以来，已有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛等城市落地，上线商户61家。

　　应用场景广泛

　　不仅仅是青岛的“智金卫士”，现如今，应用数字人民币智能合约的预付费管理平台已在全国多个地方落地、开花。

　　“截至目前，邮储银行已对接青岛‘智金卫士’、江苏‘苏结通’及北京‘预付监管’等多个地方性的预付费管理平台，实现了对教育培训、生活出行、购物超市、运动健身、餐饮美食及美容美发等六大民生行业的深度覆盖，且服务网络正以前所未有的速度持续扩展。”中国邮政储蓄银行总行数字人民币部副总经理朱峰表示，这一系列举措，不仅彰显了邮储银行推动数字经济与实体经济深度融合的决心，也让广大消费者和商户更安心。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，“元管家”在预付费场景推广，一方面，可以发挥数字人民币智能合约自身特征和优势；另一方面，也能够帮助预付费场景中商业解决环节不透明，资金被挪用、资金流向违规领域等问题。

　　值得一提的是，除了为消费者和商户带来安全与便利，“元管家”还有助于提升监管数据穿透力。

　　上述人民银行数字货币研究所专家介绍，“元管家”产品提供了全面的监管视角，通过全局“一本账”的数据支持，使监管更加高效了解商户资金运营情况。同时，提升监管效率，智能合约模板中可以增加监管模块，在业务执行过程中实现实时监管，确保业务合规性，加强监管的智能化与自动化水平。

　　除了“元管家”，数字人民币智能合约后续还可以应用到更广泛领域。上述专家举例，在信贷领域，利用智能合约实现对贷款资金流向的精准控制，确保资金严格按照约定用途使用，防范信贷风险；在财政补贴领域，通过智能合约严格监管补贴资金，确保资金在政策规定范围内使用，防止资金的挪用和滥用，提高财政资金使用效率，等等。