民生银行：出身民营 服务民企

　　“服务民营小微企业，不能走原来那条‘先融资——抓存款——放贷款——再融资’的老路。”民生银行董事长洪崎日前在接受中国证券报记者采访时强调，要根据民营小微企业经营及需求的多元化和深层次变化，持续打造民生银行综合化、差异化的竞争优势。

　　民生银行是新中国成立后第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，是民营资本进军银行业的试验田。23年风雨路，不仅见证了民生银行的成长，也镌刻着中国民营企业的奋斗足迹。民生银行与民营企业同根同源，在服务民企的过程中也伴随着民营经济的发展壮大而更加成熟。

　　当前，民营企业面临需求回落、金融资源不足、业务模式不优等多重挑战。站在新起点，面对国内外经济金融环境的深刻变化，民生银行上下求索，探寻服务民企最佳模式，致力于成为民企金融服务标杆银行。

　　共生共荣 做“民营企业的银行”

　　民生银行从诞生开始就与民营经济紧紧联系在一起，同根同源，共生共荣。伴随着改革开放的深入推进，民营经济从小到大、从弱到强，成为经济社会发展的重要力量，民生银行也一路向前，蓬勃发展。

　　1993年11月，在第七届全国工商联代表大会上，许多民营企业代表及各地工商联负责人反映，融资难、贷款难成为民营企业健康发展的瓶颈，建议由民营企业发起设立一家银行，解决融资难问题。彼时，民营经济在政策支持下发展迅猛，但银行体系对民企仍心存疑虑。

　　历经两年多的沟通协调、筹备，民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，成为新中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，也是严格按照公司法和商业银行法设立的一家现代金融企业。59家单位作为发起人，由发起人认购全部股本，产权清晰，股权分散，主要股东包括新希望集团、东方集团、泛海控股集团等，注册资本金13.8亿元。

　　随着我国经济的平稳增长及政策支持，民营经济已成为国民经济重要支柱，民生银行也逐步发展壮大。

　　当前，民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，对我国经济社会发展作出了突出贡献。

　　正是抓住了时代赋予的历史性机遇，民生银行完成蝶变：2000年12月19日，民生银行登陆A股市场；2005年10月26日，民生银行完成股权分置改革，成为国内首家实施股权分置改革的商业银行；2009年11月26日，民生银行登陆H股市场。民生银行从当初的一家小银行，发展成为目前资产总额6万亿元、净资产逾4300亿元、分支机构近2800家、员工超过5.8万人的大型商业银行。

　　民生银行的成立是民营资本进入中国银行业的标志性事件之一。当前，越来越多的民营银行孕育而生，成为金融支持实体经济发展的重要力量，在服务民营小微企业上发挥着独特作用。

　　创新谋变 求解服务民企新模式

　　在政策扶持和自身创新的双轮驱动下，民营经济逐步壮大。紧扣民营经济发展脉搏，积极顺应政策导向，民生银行也在持续完善民企服务模式。洪崎称，民生银行服务民营企业不是“现在时”，而是“进行时”。

　　2002年首家推出独立授信评审体系、2008年全面进军小微金融服务、2013年实施小区金融战略，2015年全面推进事业部制改革以及启动凤凰计划等都是民生银行在创新服务民企模式上做出的探索。

　　当然，民生银行在服务民营小微企业上也栽过“跟头”。2009年，民营经济在经济周期、抗风险能力低等因素下陷入困境，其小微企业贷款的不良率出现攀升，形成风险隐患。

　　中国民生银行董事长洪崎坦言，宏观经济下行、产能过剩，管理链条太长、管理不到位，对行业风险研究不到位以及对民企服务缺乏精细化分层管理都是民生银行走了“弯路”的原因。

　　这些经验教训使得民生银行反思，服务民营小微企业要有较好的商业模式。经过多年的探索、优化，民生银行目前基本形成了具有民生特色的民企战略。

　　在民营企业经营发展中遇到困难和问题时，民生银行坚持两手抓，一手锦上添花，持续加大对优质民企的信贷支持力度；一手雪中送炭，针对部分遇到困难的民企实施“精准帮扶”。在民生银行副行长石杰看来，民生银行始终把民企服务作为全行的战略推进，不单纯以短期经济利益为目标，在更高层次上致力于做民营企业的战略协同，与民营企业开展包括金融与非金融服务在内的全面合作，建立伙伴式关系，从而实现共赢发展。

　　模式创新首先是思维创新。洪崎反复强调，服务民营小微企业，不能走原来那条“先融资——抓存款——放贷款——再融资”的老路。总结经验教训，民生银行逐步优化民企战略，以客户为中心，将其分为四个层面。一是战略客户，分为两层。当前总行层面有150个战略民企客户，分行层面有500个战略民企客户。二是中小客户，大多数围绕在核心企业的供应链上下游。三是基础客户。四是小微客户。对于这四个分层，民生银行在服务的组织体系、服务方式、服务工具以及人员考核、激励机制都有所不同。

　　石杰说，各家民营小微企业的发展层次、大小、行业、发展阶段均不一样，因此需强化分层、分类，实施精准服务。针对民营小微企业要提供综合化、差异化服务，以与之适配的产品体系来开展工作。

　　稳中求进 练好内功防风险

　　防控风险是民企发展的基石，也是民生银行行稳致远的关键。在民生银行高管们看来，服务民营企业、小微企业和服务其他企业一样，都需要不断强化风控和密切关注中国银行业面临的经营环境的深刻变化。

　　比如，对于帮扶民企、小微企业，石杰表示，不能盲目救助部分民营企业，要遵循长短结合、精准帮扶的基本原则，分析原因。具体而言，主要有四方面判断依据：一是看民营企业的主营业务。比如，有些民企的主营业务较好，但由于短期压力或市场调整等因素陷入困境。二是看形成风险的真正原因。三是看企业未来前景。四是看实控人的道德品行和心理状况。“但是一把尺子很难‘量’一个企业，因素很复杂，一定要坚持一户一策的原则。”

　　石杰称，“我们将去年到今年一季度所有出现风险的客户做了分类和排列，对所出现的问题做出详细‘诊断’。根据不同的风险成因，从客户实际出发将客户分为救助类、提升类和退出类。对于救助类，提升差异化服务。第一，不盲目救助；第二要通过救助得到提升，同时加强全面风险管理，提高数据治理；第三，长短结合、分类帮助；第四，除融资困惑外，根据民营企业的其他困惑点形成产品方案，根据方案实施救助。”

　　石杰强调，民生银行一直把风险防控放在突出位置，既不“一刀切”地惜贷，也不会一哄而上地送贷。一定是在合理服务民营企业的基础上，理性放贷。

　　数据显示，2018年民生银行累计发放民企贷款1.37万亿元，占对公贷款的66.74%（含贴现）；截至2018年末，全行民企贷款余额占对公贷款余额比重达55%。

　　23年摸索，有高潮也有低谷，有成绩也有失落，但创新求变的精神永不没落。在中国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，中国银行业面临的经济金融环境发生深刻变化，银行纷纷加快战略转型步伐，民生银行也在稳步落实改革转型计划。而在服务民企方面，洪崎强调，民生银行将根据民营、小微企业经营及需求的多元化、深层次变化，继续打造民生银行综合化、差异化的竞争优势。