互联网金融蝶变

    “从向万惠投融申请到放款，仅过了一个多星期，对我们这些中小企业来讲，互联网金融当是最为便捷的‘及时雨’。”3月7日，佛山某服装厂负责人虞先生激动地说。而在第十二届全国人大第二次会议上，李克强总理便在《政府工作报告》中指出，要“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”。
    据不完全统计，截至2014年3月上旬，全中国每天均有超过1200家企业、个人或项目通过在网上“挂标”的方式获得贷款——这些款项以“集腋成裘”的形式从社会各处富集，通过网络中介，投向了经济发展的最前沿。此外，以电商支付平台闲置资金为服务对象、以大额存单、债券为投资标的的各类在线理财项目也在迅速扩张。互联网金融正成为重塑金融业态乃至现代人生存状态的巨大力量。
    “被需求推动的创新”
    15年前的1999年，一家名叫“梦想中文网”的网站举办了一次名为“72小时网络生存测试”的活动。彼时，12位志愿者被封闭在宾馆房间，仅靠主办方提供的1500元现金和等额的信用卡，用联网的电脑寻觅生存资料。
    “那时我被‘发配’到北京，所以通过新浪‘购物广场’订货维生，由于诺大一个帝都竟无一家能刷信用卡的网站，我便被愣生生地饿了一天。”回忆起当年的窘迫，上海某公司董事长何一虬依然记忆犹新。
    在互联网作为金融创新主战场的21世纪，中国监管层却在它的第一个十年中格外保守。“当年开放阿里集团‘支付宝’作为试点‘试’了5年，才向其他平台普及线上支付中介业务。其时互联网证券、期货交易早已进行了差不多20年。”一位广东省金融办工作人员告诉《民营经济报》记者，中国真正进入互联网金融时代还是2011年加快金融开放速度之后，各类互联网金融平台如雨后春笋、层出不穷。

 
    广东省互联网金融协会会长、广东太平洋资产管理有限公司董事长陈宝国
    对此，著名互联网金融专家、仁和智本资产管理集团合伙人陈宇评论道：“在中国1300多万家企业中，中小企业占了98%以上，它们同样存在极强的融资需求，其中不少还有不错的偿还能力和发展潜力，利用互联网沟通一切的能力搭建其对接资本与项目的桥梁，这也是互联网金融发展、壮大、创新的动力所在。”
    “树立标准化门槛方能实现‘有序生长’”
    在中国互联网金融企业数量以年均50%速度增长的同时，“跨越式发展”是否有“萝卜快了不洗泥”之忧便成了业界讨论的焦点。
    广东省互联网金融协会会长、太平洋资本管理有限公司董事长陈宝国表示，除了需要金融业务基础外，互联网金融还需网络技术、系统等方面的支持，其实是个门槛极高的行业。野蛮生长并不是发展的常态。
    “于是，我们成立了行业协会，也与相关部门进行了沟通。大家一致认为要自律、他律、互律，还要建立标准化的门槛、提高人员素质。我预计相关监管政策可能在年底出台，重点在确保资金安全和完善企业架构等方面。”
    事实上，业内不少企业已经开始了从网络工程到金融风险辨识的管理技术升级。
    以万惠投融为例，其通过2年多的探索和实践，总结出了“中介平台+第三方担保机构”的服务模式——通过太平洋资产管理有限公司旗下PPmoney平台收集信息、对接项目、达成交易、结算资金；第三方担保机构进行调查、评审的分工，在上下游两个层面把控风险，实现了“投资者放心、项目运作安心”的良好效果。除了“万惠模式”外，业内亦有“陆金所”的“大（公）司担保、定（额）投定转”模式、易贷网的“限额限投、同城配套”模式。
    “互联网金融就是普惠金融”
    在越来越多资本投向互联网金融当下，来自社会各界的关注也纷纷投入这块洋溢着希望和风浪的产业蓝海。
    “互联网金融能做到这么个程度，给我们银行一个很大的启示，怎么借鉴和学习互联网金融迅速地把资金集中起来的经验，利用互联网的形式来发展银行业的资金筹集工作。”3月9日，中国农业银行监事长车迎新在全国政协会议间隙向媒体表示。
    而在著名经济学家、北京天则经济研究所学术委员会主席张曙光教授看来，互联网金融则是基础金融市场的重要部分。“只要拿出一点工资就可以理财，只要有充足抵押品就能够融资.互联网金融实现了每个人的金融权利，能把银行利率损失的部分在交易中赚回一部分，所以它就是普惠金融，应该支持其大力发展。”
    ●对话
    陈宝国：互联网金融移动化将是时间问题
    记者 逄格林
    2014年“两会”上，“互联网金融”首次被列入政府工作报告并给予肯定，无疑大大提振了行业的信心。下一阶段，这一新兴行业将有怎样的发展趋势？应该如何开展自律建设？带着这些问题，《民营经济报》记者访问了广东省互联网金融协会会长、广东太平洋资产管理有限公司董事长陈宝国先生。
    《民营经济报》：您怎么看此次两会给互联网金融带来的影响？未来互联网金融将怎样发展？
    陈宝国：中国互联网金融在短短数年里走过了西方国家十几年的道路，它突破了传统金融的区域和资金限制，此次“两会”鼓励互联网金融发展的春风更为整个行业打了一针强心剂。
    在我看来，下一阶段互联网金融的发展主要有两大方向，一是市场细分化，二是终端移动化。
    另外，移动金融趋势不容忽视。现在中国手机拥有量已超8亿台，大部分又是智能终端，早在互联网金融崛起之初，我们ppmoney（万惠投融）就在此致力。去年11月，我们正式推出全行业第一个移动金融端口，受到市场的热烈支持。可见，整个行业移动化只是时间问题。
    《民营经济报》：在互联网金融暂时未有刚性监管的当下，相关企业该如何做好自律建设、取信公众呢？
    陈宝国：是的，从去年年初开始，我们太平洋资产管理有限公司就与省内同行一道，召开多次筹备大会，成立了民间金融机构为主体的广东省互联网金融协会，搭建了企业与相关部门的桥梁，为形成“自律、自强、自发”的行业新风尽绵薄之力。
    作为业界领衔的互联网金融平台，我们ppmoney经过2年多的实践，形成了“平台+担保”的成熟服务模式：仅在2013年，我公司经手项目已有1700多个，服务会员3万多，累计成交近9万笔，成交额超13亿，为会员赚取1934万元，获得中国民间金融十大最具投资价值品牌等荣誉，成为了国内规模、业绩皆名列前茅的互联网金融企业。因此，同行们的推举也就成了我们牵头广东省网络金融协会的根本原因。
    《民营经济报》：现在，45%小贷公司已经认为线上线下打广告是最佳展业方式，您认为这会给民间金融带来何种机会？
    陈宝国：传统的小贷公司面临两大问题，一是资金，二是区域。互联网金融打破了这两者的限制，提供了更为便捷的投融资渠道和灵活的投资源。另外，小贷企业也可借助互联网金融进行事前调查和贷后管理，赚取这部分费用。
    另外，我们也较早关注到了小贷和典当的再融资问题。2012年，广东270家小贷公司按政策可从银行融资308亿元，实际只有52家公司获得53亿元授信。
    由此可见，小贷公司普遍面临资金瓶颈。所以，在刚刚过去的2月份，我们联合深圳联交所、前海金交所举行了“安稳盈-小额信贷资产收益权产品”发布会，希望通过这一融入八道防火墙式的风控模块和投资者本金及收益兑付提供保证担保的保障机制的私募债权产品创新解决小贷企业的融资难问题。
    《民营经济报》：作为较早涉及互联网金融的企业，未来在互联网金融领域，万惠下一步将有何种动作？
    陈宝国：未来我们会提供更多元化的互联网金融产品，将服务对象从中小企业、小贷、典当等拓展到其他领域，并协助政府尝试小贷信贷资产交易乃至信贷资产证券化运作。
    我们还希望通过创新，让客户能够顺利而满意地完成基于互联网的便捷投融资体验。接下来，我们将重点开发移动客户端，让客户的满意遍及天涯海角。（记者 罗家庆）