何开宇：商业银行个人金融业务有四大机遇
5月9日，由对外经济贸易大学金融学院主办的第二届金融学院校友论坛暨“新常态下 的中国金融市场”学术会议在北京举行。中国银行个人金融总部高级经理何开宇在演讲中表示，商业银行个人金融业务面临的挑战的同时，也有一些新的机遇。
第一个就是全球经济复苏为个人金融业务带来新契机，2014年全球银行业迎来了危机后第一个暖春，在整体银行业盈利上升的背景下，为个人金融业务发展带来了新的发展契机，同时2012年以后到目前，包括未来十年，我国可投资资产的总额也迅速增长，这就为个人金融业务带来新的发展空间，好的市场空间。
第二个机遇是产品渠道品牌管理成为零售业务新的发展生产力，成为银行发展新的动力。
第三个机遇是社交网络兴起为零售业务开拓了新的渠道，随着微博微信的广泛应用，银行在推动业务的成本上可以有条件大幅度下降，可以大幅度下降开发客户的成本，在客户身为比较重要的增值服务，交易服务，提供帐户信息方面还有较大的增长空间。
另外业务一些新的发展动力也会给商业银行个人金融业务带来一些新的机遇。一是跨境金融，一带一路的发展给银行业务提供了新的机遇。第二一个是经济结构转型蕴藏新的需求。第三是利率市场化，金融市场化给商业银行个人金融业务也带来一些新的发展机遇，比如利率市场化，汇率形成机制的改革，也给非牌照类交易业务带来的巨大的商机。
以下是文字实录部分：
主持人：下面请80级校友、中国银行个人金融总部高级经理 何开宇，曾经发表过多篇文章，今天要演讲的题目是新常态下商业银行个人金融业务的发展，大家欢迎。
何开宇：尊敬的刘校长，吴院长，邹书记，尊敬的各位校友，二十多年前，我在中国金融学院，那时候也是活跃在学生活动中，那时候经常主持英语学生活动，二十多年后很高兴和激动回到学校的舞台，每次回到学校都跟大家有一个好的互动和交流，每次有新的收获。今天我跟大家汇报的题目是新常态下商业银行个人金融业务的发展。个人金融业务在商业银行占到越来越重要的位置，占到40%以上，尤其在目前经济下滑放缓的过程中，银行的管理层也是越来越多把希望寄托与个人业务这一块。
今天的汇报三个部分，第一个是整体的宏观经济形势的分析，第二个是商业银行个人金融业务挑战，第二个是商业银行个人金融业务整体发展趋势。
这是一个图表，2013年-2014年整个GDP发展的速度，2014年GDP63.65万亿元，同比增长7.4%，1990年以来第一次没有实现预期的经济增长目标，好的一方面我国的总体的GDP第一次超过了10万亿美元，巩固了在全球第二位经济体的地位，美国2014年总体GDP是14万亿美元，增长是3%，中国在全球的贡献度30%，美国是22%，在新的增长阶段，第三产业连续两年已经成为我国经济最大的增长点，服务业也是连续两年成为最大的经济增长点。不好的一面，我国的固定资产投资，房地产投资，包括工业企业利润增长率都在下降，进出口低于7.5%的增长目标，从2013年、2014年经济增加值来看，增长率2014年比2013年都有一定程度的下降。李克强总理说中国经济仍面临较大下行压力，需经历三只靴子落地，只有房地产靴子落地以后，中高速增长的点才可以基本探底。与中国经济高速增长相对应的，投资增速应该保持在11%，社会消费品应该在10%，与过去经济增长的方式已经依赖于投资出口，这几方面的增长态势不同，目前中国经济处在三期叠加的期间，这三期叠加指增长速度换挡期，结构调整的阵痛期，前期刺激政策消化期，使用的对策是万众创业万众创新。一季度经济表现来看，第一产业第二产业第三产业分别是3.2%、6.4%、7.9%。十八届三中全会提出了完善金融体系的改革措施，包括以民间资本设立中小型银行，推进信贷资产证券化，商业养老保险等等，创新金融监管。建立现代市场体系，逐步实现人民币资本项目可兑换，完善人民币全球清算服务体系，可能个人投资者境外投资试点，目前，深港通已经开通了。
目前，从银行业的发展面临的挑战，面临新的发展阶段，一个挑战银行业进入了高风险低回报的新阶段，GDP每增长1%，贷款需要增长1.75%左右，过去十年我国的信贷增速在逐年下降，未来三年，银行增速将从18%下降到10%左右，同时，银行的风险和资金成本险都面临着上升，同时，在利率市场化条件下，随着监管的加强，商业银行吸收资金的成本也不断的下降，过度依赖于利息盈利的模式难以为继，下一步面临更大的困难。
第二个，竞争主体更加多元化，更多的民营资本先后进入银行体系，社区银行等新型机构将会成为银行新的竞争者。另外商业银行传统的中介业务包括支付业务，托管，结算，也将不断受到非银行金融业务的挤压。
第三个方面，金融监管愈发严格，中国在内的各国金融监管当局试图通过调控各个地区的业务，打开市场，这些都使商业银行的成本不断提高。
第四个挑战金融风险更加严峻，一个是信用风险，未来三年，银行的不良贷款率增至到2%左右，二是流动性风险上升，加大了银行的流动性风险，同时操作风险，声誉风险增大。
第五个，银行存款增长乏力，我国M2 2011年以来一直包括在13.5%以上，同时受国内经济增速放缓等因素的影响，经济存款不断衰减，尤其浙江的沿海地区去存款化更加明显。
第六个是银行规模增长边际效益递减，资产的扩张也不断带来银行资产质量的风险。
第七个挑战，分业经营的制度无法满足客户多元化的需求，随着客户对金融知识了解的增加，以及对金融服务和产品的要求的增长，单一的金融服务或产品已经无法满足市场和客户的需求，客户需要的不仅要求贷款业务，附带业务，也要求本外币业务的一体化。
在看到商业银行个人金融业务面临的挑战的同时，也有一些新的机遇。
第一个就是全球经济复苏为个人金融业务带来新契机，2014年全球银行业迎来了危机后第一个暖春，在整体银行业盈利上升的背景下，为个人金融业务发展带来了新的发展契机，同时2012年以后到目前，包括未来十年，我国可投资资产的总额也迅速增长，这就为个人金融业务带来新的发展空间，好的市场空间。
第二个机遇是产品渠道品牌管理成为零售业务新的发展生产力，成为银行发展新的动力。
第三个机遇是社交网络兴起为零售业务开拓了新的渠道，随着微博微信的广泛应用，银行在推动业务的成本上可以有条件大幅度下降，可以大幅度下降开发客户的成本，在客户身为比较重要的增值服务，交易服务，提供帐户信息方面还有较大的增长空间。
另外业务一些新的发展动力也会给商业银行个人金融业务带来一些新的机遇。一是跨境金融，一带一路的发展给银行业务提供了新的机遇。第二一个是经济结构转型蕴藏新的需求。第三是利率市场化，金融市场化给商业银行个人金融业务也带来一些新的发展机遇，比如利率市场化，汇率形成机制的改革，也给非牌照类交易业务带来的巨大的商机。
在新常态下，个人金融业务发展的一些趋势，第一个是开展综合经营的模式，传统商业银行应该抓住整合保险、基金、证券、信托等多种行业资源，实现一个窗口，提供多样化的服务。第二个趋势开展客户分成，随着客户收入的持续增长，居民对财富管理的需求大幅提升，不断要求提升专业化、定制化、综合化服务的水平，应该大力拓展高端个人客户，为客户提供个性化的服务，对客户进行细分，提供客户专属的服务。第三个趋势，商业银行要不断保持产品和服务的创新，商业银行可以打造与客户亲密接触，天天银行，着力打造汇率风险管理增具有较高技术含量的产品体系，同时提供包括商业银行投资银行保险公司在内的综合性金融服务，不断提高商业银行的运营效率。第四个趋势重视客户满意度的变化，美国的银行使用客户快乐的维度进行客户满意度的考核，商业银行也应该不断的重视客户满意的这方面的变化，提高客户的忠诚度和满意度。第五个趋势是风险管理架构的调整，国外的一些银行正在尝试企业风险管理委员会，主要向董事会提议企业整体风险偏好和评估，汇报风险管理的框架，从技术、流程、制度上加强对银行风险的管理。另外一个趋势追求内涵式的发展，全面提升资本流程客户人才等方面的管理水平。通过以上诸多方面精细化的管理，提高银行的管理化水平，提高服务效率，降低经营成本。第七个趋势建立全球化的经营管理体系，要加快全球化的资源配置能力，跨区域跨国境的资金的统一调配，积极构建全球化的服务网络，打造全球化的产品服务，持续提升全球化的管理水平，商业银行应该加强对全球对话的能力，捕捉市场动态，制定与世界经济发展相匹配的战略决策。第八个趋势大力发展资产管理业务，商业银行要提升自身的产品设计能力和交易能力，实现负债业务与资产业务中间业务一体化，银行、证券、保险、信托等业务的一体化。传统的存贷款业务会面临越来越大的难度，商业银行未来的依靠是存贷款业务，包括投资保险信托一系列产品和服务，我想未来的其他行业的资产管理业务会跟未来的商业银行个人金融业务有更大的交集。第九个趋势大力发展互联网金融和移动金融，进一步完善互联网金融服务的内容和服务的质量，增加互联网服务的范围，发展惠民金融出国金融，充分利用云计算，指纹识别云识别等智能技术，推动互联网金融社交金融的结合，加强第三方支付等移动支付上下游产业链的合作。第十个趋势大力发展智能银行，实现对合适的客户在合适的时间通过合适的渠道推荐合适的产品，按照O2O交互理念，强调全渠道的集成，提供泛在服务。第十一个趋势深度挖掘海量数据，建立数据加模型将是未来互联网发展的核心工具，在挖掘海量数据方面，在客户的审批、服务、风险管理方面都是有大量的，银行可以掌握大量的海量的数据，这些可以为银行下一步金融管理提供很有价值的工具。目前有一些小的银行，包括中信银行兴业银行在大数据使用方面用的很好，客户所的地点跟客户的交易方面实现及时的营销。第十二个趋势实现网点体系合理化，通过迷你化快速的网点模式，英国的渣打银行随着风险的上升不得不削减网点，以后商业银行网点的体系合理化也是一个很大的课题。
我的汇报到这里，谢谢。