拿车“二押”？这其中有你看不到的风险和隐患

　　如果没钱还了，车怎么办？

　　据业内人士介绍，正常来说一辆车“二押”时的权值不会超过之前抵押后车子剩余的价值。例如一辆价值10万元的车，如果已经找一家金融机构贷了6万元，那还有机构愿意贷3万元给借款人，这也避免了债权人之间发生纠纷。如果借款人还不上钱，就把车子处置掉，两家贷款机构分钱。

　　但在实际中，由于车管所只有一次贷款记录可查，贷款公司经常无法真实判断一辆车到底是做了几次抵押。所以有些公司在接受“二押”后，会把车子扣押下来，这样万一借款方出现问题，公司能够通过处置车辆变现。

　　但这种形式做着做着就变了味，这是由于车贷领域有一个约定俗成的规矩，那就是不论这辆车之前的抵押状况如何，车在谁手里，谁就能处置。

　　业内人士介绍，一些贷款公司对“二押”车辆放款时，会直接将车辆封存保管，一旦发生借款人跑路的情况，拥有封存车辆的债权人会立马联系“收车人”（专门收购多次抵押车辆的中间人），将车辆作为“黑车”销往外地，以获得优先偿债权。

　　但这类行为存在风险，从法律意义上讲，这种行业内约定俗成的做法不妥。“如果车辆抵押权经过登记，时间上也更早，即使车主再用车辆进行质押，这时经过登记的抵押权效力也优先于质押权。”上海善法律师事务所律师秦裕斌介绍说。

　　因此，处置质押车辆成了“黑色产业链”。债权人经常会争夺车辆实际控制权，甚至上演“抢车戏码”。“车在谁手上，谁借出去的钱才会稳。”业内人士表示。

　　成立联盟？出台政策？ 如何让各方走向“共赢”？

　　一位多年从事车贷业务的业务员向记者透露，虽然一些P2P平台上的信息显示，一辆价值几十万元的车只融资几万元，看上去风险可控，利率合理，但实际上这辆车可能在多个平台做过抵押。如果融资的总金额超过质押车辆的实际价值，借款人还不清贷款，这就会产生坏账。

　　另外，为避免“二押”给P2P行业造成损害，一些P2P平台成立联盟来抵制“二押”行为。2016年6月，网贷天眼、微贷网等车贷平台成立“车贷联盟”，成员间共享数据。

　　“现在几家大的P2P平台在拒绝车辆‘二押’上做得都还不错，但也不排除一些被大平台回绝又急需用钱的借款人向民间金融机构求助的可能。”业内人士介绍，“民间线下的‘二押’，目前还难以完全监管。”

　　今年5月4日，中国银保监会、公安部、国家市场监管总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，明确要求“任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”，“民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金”。相关政策的落实，对于线下“二押”借贷行为将形成有效抑制。

　　此外，网贷之家研究院院长于百程提醒消费者，要严防“套路贷”混入“二押”行业，作为消费者，要警惕“借款公司故意设置陷阱，引诱客户违约，再以此为借口强行收走车辆”的伎俩。