防止激进发展、大进大出 监管发文促进人身险业务平稳健康发展

　　上海证券报记者获悉，金融监管总局昨日向人身险公司下发《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》（下称《通知》），引导各公司科学制定年度预算，防止激进发展、大进大出，促进人身保险市场平稳健康发展。

　　科学制定年度预算

　　严格执行“报行合一”

　　近期，部分人身保险公司启动2024年度业务计划制定及营销工作。业内人士表示，一些险企今年任务已经完成，已启动了明年首季的营销推广活动。然而，过去一些险企在首季营销中出现了不少问题，比如捆绑销售、炒作产品停售、虚假宣传等，给保险行业形象和声誉带来负面影响。

　　“监管部门也关注到了这种情况，自2020年10月开始，持续在险企新一年首季营销工作启动时予以引导，要求保险公司警惕首季营销中的恶性竞争、虚假套利等行为。”业内人士表示，此次《通知》也一样，最终目的都是为了保护保险消费者合法权益，促进人身保险市场平稳健康发展。

　　《通知》提出，保险公司要坚持高质量发展，科学制定年度预算。年度预算是制定业务计划的前提和基础。各人身保险公司要以优化负债质量、提升发展可持续性为目标，科学制定公司年度预算，防止激进发展、大进大出。

　　具体而言，预算应紧密结合公司实际，与公司发展规划有效衔接，平衡好规模、价值、费用、利润等指标，严格偿付能力等资本约束条件，并制定相配套的考核指标及年度业务计划。董事会和公司主要负责人应切实履行职责，强化预算制定及实施全链条管理，确保预算科学合理并得到有效落实，实现预期经营目标。

　　保险公司应严格执行“报行合一”，即严格落实“按规定使用经备案的产品条款和费率”的监管要求。《通知》要求，各人身保险公司应当从保险消费者的真实需求出发，公平合理设计保险产品，努力回归保障本源，不断优化产品供给。

　　具体要求如下：应当在回溯分析基础上，合理确定产品预定利率、保证利率、投资收益率、预定附加费用率等各项精算假设，按照监管要求进行审批备案。要落实产品销售执行的管控责任，采取有效措施，加强费用规范性、真实性管理，确保实际费用不高于报备费用，杜绝恶性竞争。应当保持万能保险实际结算利率以及分红保险红利分配政策的科学性、连贯性和一致性。

　　“清单式”规范销售行为

　　加大违法违规行为查处力度

　　对于人身险市场中存在的营销乱象，《通知》明确，要规范销售行为，保护消费者合法权益。

　　具体包括：各人身保险公司要加强销售渠道、人员和行为管理，严禁销售误导、强制捆绑搭售等侵害消费者合法权益的行为。要完善管理制度，建立大数据筛查模型，开展全面排查，坚决杜绝套利风险。

　　要规范承保管理，不得采取大幅提前收取保费并指定第二年保单生效日的方式进行承保，不得将客户实质为保费的资金存放于其他投资理财类账户，防止出现承保空档，引发合同纠纷，滋生经营风险。要及时妥善处理消费者投诉，努力化解存量问题，防控增量风险，对于查实侵害消费者合法权益的行为，严肃追责问责。

　　对于违法违规行为，《通知》表示，将加大查处力度，维护市场平稳运行。

　　记者获悉，监管部门将加强非现场监测和现场检查，重点查处通过虚列费用等方式套取资金向中介渠道账外暗中支付手续费、未按照规定使用经批准或者备案的保险条款和保险费率、销售误导、截留挪用保费资金、财务业务数据不真实等违规行为。

　　《通知》还提到，监管部门将密切关注新闻舆情、举报投诉反映的问题，对问题集中的公司、渠道、地区视情开展专项调查，对侵害消费者合法权益、违反监管规定的行为，将发现一起，查处一起，并严肃追究相关保险机构和人员责任，对典型案例进行行业通报，维护市场秩序。