科技赋能保险业转型存两大问题待解决

　　我国保险业在经过近十年的高速发展后，正处于向高质量发展转型的关键时期。当前，我国保险行业的体量已经足够大，2021年，我国保险行业全行业保费收入达到4.5万亿元，已成为全球第二大保险市场。但近两年受多重因素影响，保险行业面临着保费增速放缓、投资收益下降等难题和困境。中国保险资产管理业协会党委委员、副会长贺竹君日前表示，当前，保险业正处于转型窗口期，其中科技赋能是保险业转型发展的关键变量。

　　科技深度影响保险业转型

　　就寿险业来看，“新单和新单业务价值”中的新单是衡量寿险业供给侧改革的重要检验标准，显示新产品、新服务是否契合新时代老百姓的新需求，新单的增长和新单价值增长非常重要，特别是结合代理人数量和效能等因素综合考虑，如果新单企稳并逐渐恢复增长，说明行业的转型发展到了一个全新阶段，其内在逻辑离不开科技的支撑。

　　在财险业方面，更多地看重发展质量而不是规模，在大数据运营的情况下，各个公司和各个业务领域的赔付率更加透明，目前的竞争除了创新以外，更多聚焦在成本上，包括保单的获取成本，各公司都面临压降的压力，运营成本、后线成本等都在压降，成本竞争的压力越来越大。增速放缓，成本竞争加剧，倒逼财产险业进入了效率变革期，效率变革期本质上也是科技变革期。

　　贺竹君表示：“比如风险定价，这是大数法则，以前更多靠经验定价，目前的风险定价特别是像车险这样的同质化产品正在逐步进入大数据定价阶段，各个公司都在用更好的模型获取更多的数据，进行更加精准的定价以指导实践。同时，现在承保和理赔的主要环节都已经实现了线上化，从管控运营的角度看线上化也达到了新的高度。从精准营销的角度，行业也在发生变化，业务员靠移动终端进行承保、报价、询价、出单、保单维护、理赔操作都已经成为标配。看起来简单，但是整个保险公司的组织体系都发生了很大的变化，这就是科技对保险业转型的支撑和渗透。”

　　有机构预测，2022年至2030年期间，全球保险科技市场将实现48.9%的年复合增长率。由于人工智能、机器学习、区块链和云计算等各种强大技术的支持，保险科技解决方案的需求正在增长，全球保险科技市场的增长也受到这一因素的推动。

　　最近的一项调查报告显示，保险公司使用创新的数字解决方案来扩大业务规模和建立产品线，以应对利基客户的需求，预计这将在不久的将来对保险科技解决方案的需求以及保险科技市场的扩大产生积极影响。

　　关注数据安全和法规完善

　　值得关注的是，在保险科技快速发展的今天，部分因素限制了其高质量发展，包括隐私和数据不安全问题以及保险科技行业规范和法律的不健全。

　　其一是数据安全是安全性的核心问题。相较于其他金融产业，保险产业链链条较长，涉及多方参与者，作为典型的数字密集型产业，保险的大数法则决定了其与生俱来的数字属性。

　　然而，保险经营的过程也是数据处理的过程，保险经营管理与数据安全具有高度相关性，且大多数保险产品均涉及个人数据范畴，数据在反复应用和传播过程中，往往容易发生隐私泄漏等问题。

　　例如，医疗保险和养老保险会涉及大量个人基本信息、健康信息以及疾病和用药信息；汽车保险涉及个人驾驶行为信息；信用保险涉及个人的风险偏好和信用记录等。这就导致各参与者之间信息与数据或是并不互通或是安全性不高，极易产生数据孤岛。

　　在此背景下，监管部门相继发布《健康保险管理办法》《互联网保险业务监管办法》《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》等文件，鼓励保险数据应用，并要求保险公司按照法律、行政法规的规定，充分保障客户隐私和数据安全，依据服务范围和服务对象与医疗机构、基本医保部门等进行必要的信息互联和数据共享。同时，随着网络安全法、数据安全法、个人信息保护法等法规的落地，数据隐私也成为整个金融行业的“红线”。因此，一边是个人数据隐私的不可侵犯，一边是大数据推动的变革与创新，双方互相“拉扯”，亟须找准发展的平衡点。

　　其二是保险科技运用技术属于新生事物，运用得当可以有效提升保险行业运营效率和服务水平，但应用不当将带来巨大的风险。例如，区块链技术是基于一个分布式的网络形成的共识机制，具有去中心化、开放性、透明性、数据不可篡改等特点，其空间应用非常广阔，但部分构成区块链的要素，其法律基础是缺失的，这就导致一旦发生因区块链技术造成的市场混乱，风险将得不到有效抑制。

　　原保监会副主席周延礼曾表示，法律法规和市场规则是基础，如果以科技作为支撑，却没有完善的法律法规和市场规则，这个赛道将会出现不规则甚至不公平的情况。在大力发展保险科技的进程中也需要法律法规和市场规则的约束。科技与法律法规和市场规则共同作为基础设施，才能够支撑新保险体系的运行。

　　推动实现行业数据共享

　　贺竹君认为，当前在实践中，科技支撑在两个方面的作用非常明显：一方面是产品端，通过科技和技术的手段，让养老、健康和财富管理相关的金融产品和服务变得更加简单、透明和易得；另一方面，在公司的营销、运营管理方面，科技正在消除各个环节的信息不对称，特别是在重构营销体系，保险公司从顶层到终端存在一些环节信息不对称和利益博弈，只有通过科技的手段才能打通前端到后端，才能寻找到各方主体利益最大化结合在一起的模式，这也是营销体系变革的内在逻辑。

　　从保险行业数字化转型来看，大型保险企业每年投入数亿元资金用于数字化建设，打造以科技为驱动的保险业务经营管理新动能。保险科技已应用于营销、承保、管理，售后、资金管理、投资等全业务链条，打造智能营销、智能承保、智能理赔、智能客服、智能风控等。此外，通过科技子公司的建立，形成数字化保险生态。

　　在此基础上，在安全合规的前提下，减少信息孤岛，推动保险公司内部信息的共享，同时实现行业数据的分享，可以实现内部资源更高水平的整合与行业数据共同价值的挖掘。

　　周延礼建议，一是要积极推进保险科技赋能，提升科技硬实力；二是要建立统一的行业平台，推动数据互联互通；三是要加强网络安全保险，关注数据安全和隐私保护；四是要加强金融监管协调，提升监管科技综合水平。“未来，保险机构与监管部门应形成合力，完善数据安全管理体系，明确保护政策，落实技术和管理措施，防范网络安全风险将是当前需要认真研究和解决的问题。”周延礼表示。