从险企理赔大数据看保险保障新变化

　　近期，中国国内各大保险公司陆续公布2021年理赔服务报告。理赔数据表象之下，2021年保险理赔呈现哪些新趋势，国人保险保障都有哪些新变化？

　　趋势一：重疾赔付额逐年递增但件均保额仍然较低，重疾出险率呈上升且年轻化趋势，恶性肿瘤成为赔付主因。

　　随着经济社会发展和国民财富的快速积累，国人对健康保障的需求逐年提高，体现在重疾赔付件数和金额上，两者呈现出逐年走高的趋势。但要注意的是，与目前重大疾病治疗康复平均所需额度10万至50万元相比，国人重疾保障还存在较大缺口。

　　中国人寿寿险公司理赔报告显示，2017年至2021年，公司重疾赔付件数从22万件攀升至40万件，赔付总额也从72亿元增长至163亿元，5年增长超120%。但2021年的件均赔付只有4.07万元。这提醒国人在选购重疾险时，应当从“有没有保障”的观念逐步向“保障够不够用、保额是否充足”转变。

　　从重疾出险率来看，随着近年来社会、环境、生活条件及方式的改变，重大疾病出险率呈上升且年轻化趋势。头部保险第三方平台慧择的理赔数据显示，2021年重疾险出险高发年龄段集中在31岁至40岁，该年龄段男性在全年龄段理赔分布中占比43.97%，远高于51岁以上的6.75%；该年龄段女性在全年龄段中占比48.94%，也远超51岁以上的7.48%。

　　趋势二：人生不同阶段患病风险迥异，百万医疗险以低保费撬动高保障。

　　近年来，以百万医疗险等为代表的短期健康险发展如火如荼。从人生不同阶段来看，医疗险理赔原因存在差异。未成年人主要以呼吸道感染、骨折等为主，而成年人则多表现为心脑血管疾病，尤其是40岁以后心脑血管疾病比例增加，如高血压、冠心病、脑中风等，提早做好预防具有重要意义。

　　平安健康险的2021年理赔数据显示，在治疗费用方面，男、女性赔付金额最高疾病为恶性肿瘤，其中，肝恶性肿瘤以106382元人均治疗费用位居男性最高治疗费用，卵巢恶性肿瘤以80298元人均治疗费用成为女性最高治疗费用。值得注意的是，根据理赔趋势观察，近年来甲状腺恶性肿瘤发病率持续升高，建议大家按时体检，预防胜于治疗。

　　趋势三：数字化理赔占比不断提升，赔付时效得以大幅缩短。

　　随着保险业线上化、数字化程度的不断加深，大数据、AI智能等在理赔方面的应用进一步扩展。报告显示，科技加持下，众安健康险2021年理赔效率再次提升，最快15秒即可完成理赔结案，客户获赔等待时长同比减少57%。平均每28秒就有一个理赔结案，95%理赔实现线上申请，万元及以下案件专属通道“1日赔”99%在24小时内快速完成结案。