推动业务回归正轨 险企重疾险转型迫在眉睫

　　重疾新规产生的实质性影响正在逐渐释放。上海证券报记者获悉，多家上市险企管理层近日在公司2020年度业绩发布会上透露，今年2月新版重疾定义切换后，保险公司在新产品开发、风险控制和新产品培训销售上都存在一定压力。目前，各公司正在积极寻求业务转型路径，努力推动业务发展回归正轨。

　　记者调研了解到，在今年2月新版重疾定义切换后，旧重疾险产品全部下架，保险公司必须根据新版重疾定义重新开发产品。目前，新重疾险产品还在陆续推出中，已经面世的新产品仅有百余款。

　　新华保险副总裁兼总精算师龚兴峰坦言，新版重疾定义切换的同时，新版重疾表同步更新。公司在2020年度核算中采用了新版重疾表，来反映行业最新的重疾实际情况。

　　新规给险企带来的压力显而易见，但由于重疾险是寿险公司业务价值的主要贡献者，上市险企普遍在2020年度业绩发布会上表态，对重疾险业务依然高度重视，要聚合资源、考核等方面力量，确保在重疾险业务上能够持续平稳发展。

　　中国人寿副总裁詹忠表示，新版重疾定义下发后，公司一直在积极研究，也根据新版重疾定义推出了多款产品。在开发这些产品的过程中，一方面严格遵守监管约束，另一方面运用多种手段加强风险发生率高的产品管控。在定价上，公司结合大量历史经验数据，与产品核保销售等环节进行了整合协调，以便管控风险发生率，提升业务价值。此外，在再保险方面，公司也对重疾险进行了很多风险分散的安排。

　　除了产品开发外，目前重疾险在销售端承压较大。新华保险副总裁李源表示，疫情给一些复杂型产品的销售流程带来了冲击。去年公司重疾险销量有所下滑，整个保险行业情况也类似。新华保险去年8月进行了一次线上销售的尝试，公司管理层在直播平台上大声疾呼，对销售队伍、客户做宣导。但因为健康险产品确实比较复杂，投保过程中涉及后台的核保、健康告知等环节，公司之后没有再继续推广这种线上模式。

　　寻求业务模式的创新或许是一个突破口。中国人保集团董事长罗熹表示，发展包括重疾险在内的健康险要在“三医”上做文章，即整合医疗、医药、医保三方资源，打通壁垒。美国有些保险公司投资了很多药厂和医院，通过打通新药和医院环节，来降低保险的支付和理赔，实现降本增效。中国在这方面还没有成功的案例，中国人保正在进行这种探索，希望建立一条新的发展模式。

　　太平人寿总经理程永红认为，重疾险业务未来仍有较大的成长空间。从需求方面来看，2019年我国商业健康险的覆盖率只有36%，重疾险覆盖率更低，保障额度普遍不足，不能满足重疾治疗费用的要求。从供给方面来看，去年初，国务院常务会议审议通过的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。这意味着，未来5年健康险总保费的年复合增长率要达到20%以上。因此，重疾险业务仍然有一个很好的发展窗口期。