大湾区专属保险要来了！费率如何？跨境医疗怎么支付？方案公布！可扩展到广东省销售

　　原标题：大湾区专属保险要来了！费率如何？跨境医疗怎么支付？方案公布！可扩展到广东省销售

　　粤港澳大湾区专属费率的保险，终于要来了！

　　12日，中国银保监会下发了《关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》，对大湾区保险产品和监管细则做了明确，结合日前下发的大湾区专属重疾发生率表，可以推测，一大波在大湾区销售的专属保险产品在开发的路上了。

　　大湾区保险可扩展到全广东，采用地方专属费率

　　《中国银保监会办公厅关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知》中，对大湾区创跨境医疗保险产品、2020版定义的粤港澳大湾区专属重疾险产品等事项做了明确。

　　比如，保险公司开发的大湾区保险产品，名字应该包括“粤港澳大湾区”字样，并根据产品类型分别包含“医疗保险”或“重大疾病保险”字样。

　　在销售区域上，通知明确，大湾区保险产品主要在粤港澳大湾区内地9市销售，可以扩展至广东省全域。

　　在定价上，《通知》表示，大湾区跨境医疗险产品主要基于粤港澳大湾区内医疗健康和商业保险经验数据定价，保额上限可适度提高与港澳接轨。

　　大湾区重疾产品主要参考中国精算师协会发布相关重疾发生率表定价，充分体现产品费率的地域特色，全国性重疾产品不得使用大湾区产品发生率表进行定价。

　　11月5日，中国精算师协会发布了9张重疾发生率表2020版，其中包括首次针对粤港澳大湾区的区域性重疾表。数据显示，在男女各年龄段，在大湾区的重疾发生率，相比内地其他地区的发生率略低。

　　重疾险产品的定价因素，包括疾病发生率、利率、费用率等方面，重疾发生率表是相关产品定价的重要基础。业内人士预计，在湾区重疾表下开发的保险产品，费率可能会比全国版更便宜，湾区产品费率与港澳保险看齐，有利于实现市场打通。

　　跨境医疗产品可安排理赔款直付

　　对于时常需要跨区、跨境的活动大湾区居民而言，医疗保险是一项基础设施，因此，大湾区跨境医疗保险产品的开发呼声很高。

　　《通知》明确，跨境医疗险产品以被保险人在保障区域内指定的医疗机构发生的医疗费用为责任范围，不得包含疾病责任，不得带有返还保费责任。

　　这意味着，跨境医疗产品将以发生医疗费用为触发理赔的条件，不涉及具体疾病范围，这就避免了因为各地对疾病定义不同产生的界定困难。

　　治疗行为发生地，应当主要涵盖粤港澳大湾区。其中，内地保障区域可扩展至广东省全域，以及经保险公司认可的其他主要城市；境外保障区域限于香港、澳门。

　　通知还表示，保险公司在上述保障区域内，为客户境外治疗提供就医安排和理赔款直接结算服务。各人身险公司可以通过与港澳地区保险机构或第三方机构合作，为赴港澳地区就医客户提供就医安排和理赔款直接结算服务；也可以为港澳地区保险公司赴内地就医客户提供就医安排和理赔款垫付业务。

　　在跨境医疗保险方面，已有保险公司展开了探索。11月5日，依托中国太平在粤港澳三地的业务经验，太平人寿推出了“太平粤港澳大湾区共享医疗保险”，价格起步不到千元，年保障额度最高1000万元人民币，这个产品还打通了境内外优质医疗资源，实现了医疗服务和费用补偿的对接。

　　内地监管权下放到广东深圳

　　粤港澳大湾区在地理区域上虽然一衣带水，但是要实现内部打通却十分复杂，不仅涉及“一国两制”下的多种法律制度，还多个地方监管辖区、以及多种货币保单，不是一件容易的事。

　　粤港澳大湾区保险未来如何监管？银保监会明确，强化属地监管，鼓励更贴近市场的产品创新，在授权范围内将监管权下放到地方。

　　根据授权范围，广东银保监局、深圳银保监局对大湾区保险产品进行监督管理，包括产品审批或者备案以及日常监管工作。

　　各人身保险公司开发销售大湾区保险产品，应当按照有关规定，由保险公司总公司按照拟销售区域，将保险产品相关材料报送广东银保监局或者深圳银保监局审批或者备案。

　　广东银保监局和深圳银保监局负责对其监管辖区内销售的大湾区保险产品进行日常监管，具体包括销售行为管理、销售情况监测分析、投诉纠纷处理，以及与其他政府机构、监管部门的沟通交流等。

　　严禁跨区跨境销售

　　值得注意的是，大湾区保险产品在发展创新中，并不能突破现有法律法规要求和有关监管规定，比如，不能跨区、跨境销售，不得进行片面、夸大以及不实宣传，等等。

　　也就是说，大湾区保险只能在规定区域内销售。如果未来大湾区产品明显低于全国性产品，会不会导致外地人到广东省来买保险？在具体操作上，跨地区套利应如何分辨和管理？还有待观察。

　　过去在内地购买香港保险的行为依然不被允许，地下保单未来依然不能转正。不过，随着三地保险市场的互联互通，费率、保额等产品特性趋于一致，将逐渐压缩地下保单的生存空间。

　　近年，粤港澳大湾区的经济要素交流不断增强，人员流动频繁，跨境保险有着大量的工作等待开展，比如，在服务便利化上，港澳保险公司可以在内地设立服务中心，为跨境客户提供续交保费、理赔查勘、救援等服务。未来，随着相关政策的明确，大湾区保险互联互通也会逐渐成为常态。

　　（文章来源：券商中国）