解决预付资金管理难题 数字人民币智能合约显身手

　　商家跑路，卡里的钱怎么办？预付式消费随处可见的当下，资金保障成为令许多消费者担忧的一大难题。《经济参考报》记者了解到，在数字人民币智能合约技术加持下，消费者的预付费资金有了新的保障途径。日前，青岛一家健身房出现经营异常宣布闭店后，通过数字人民币“元管家” 预约消费购卡的51名用户在两日内便收到了退款。

　　“这次体验让我感觉真的有点意外和惊喜。6月底传这家健身店经营可能有问题，7月4号我就收到了短信，说两天内自动把我买卡没消费的钱退回来。我完全没费时费力去找健身房，结果钱就退回到了我的数字人民币APP里的钱包里。”青岛市民、伍佰优品健身“元管家”会员卡用户王晓乾说。

　　王晓乾表示，自己是健身爱好者，之前本着试一试的心态，下载了数字人民币APP，点进“元管家”商城界面，在“智金卫士”微信小程序买了这款会员卡。“用了数字人民币智能合约，虽然和原来会员卡一样也是预充值，但不一样的是，只要没上课，预充的钱就保证还属于我，还保障不管商户关门还是跑路，我的钱都能管住。”

　　人民银行数字货币研究所相关人士告诉记者，数字人民币智能合约通过将合同条款转化为计算机代码，实现了合同的数字化和自动化执行。这种理念的核心是利用技术手段降低履约风险。例如，在预付费消费等预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。而“元管家”作为人民银行数字货币研究所联合运营机构推出的数字人民币智能合约预付消费资金管理产品，可以有效保证用户预付资金安全。

　　具体而言，消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，消费者可以通过数字人民币APP查看资金余额和消费记录；消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包；消费者根据购卡协议申请退卡或注销服务时，智能合约将保障预付资金准确、高效退回消费者个人钱包。

　　据介绍，自2022年产品上线以来，已有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛等城市落地，上线商户61家。

　　以邮储银行为例，据中国邮政储蓄银行总行数字人民币部副总经理朱峰介绍，截至目前，邮储银行已高效对接了青岛“智金卫士”、江苏“苏结通”及北京“预付监管”等多个地方性的预付费管理平台，实现了对教育培训、生活出行、购物超市、运动健身、餐饮美食及美容美发等六大民生行业的深度覆盖，且服务网络正以前所未有的速度持续扩展。

　　相关人士还介绍，数字人民币智能合约不仅实现了条件支付、担保支付等较为复杂的支付功能，降低经济活动的履约成本，优化营商环境，也对促进社会治理与政府数智化建设，推动商业环境规范化和经济可持续发展有积极意义。各试点地区积极响应，在信贷、财政补贴、资金结算、营销与销售等领域都有数字人民币智能合约应用的探索与实践。

　　党的二十届三中全会通过的《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》提出“稳妥推进数字人民币研发和应用”。业内人士表示，数字人民币自试点以来相关功能不断“上新”，应用场景持续拓展，取得积极成果。

　　人民银行日前公布的数据显示，数字人民币试点范围已拓展至17个省（市）的26个地区，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、城市治理等领域广泛推广应用，并推出基于数字人民币智能合约的预付资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。截至今年5月底，累计交易金额达6.6万亿元，2023年交易金额同比增长7.3倍。（记者 李昱佑）