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那些年,我们一起追过的“八卦保险”

2013-09-02 11:15 | 评论 | 分享到: 作者:高国辉来源:南方报网—南方日报

  日前,安联财险在淘宝保险(放心保)推出“中秋赏月险”引来不少网友吐槽,“买了保险中秋节是盼月亮出来还是不出来呢?”更有人质疑,“赏月险”不是保险而是“赌博”。

  事实上,近年来,一些噱头十足的“八卦保险”层出不穷:婚姻亮红灯了有保险赔,找对象有“单身险”,近视了也有保险赔……

  有消费者认为,这些新奇险种更多只是在“玩概念”。不过也有专家指出,保险是一种商业行为,不需要上升到道德的高度。只要不具备欺骗性和强迫性,在商业行为中加入趣味性的元素并无不妥。

  专家建议,消费者在购买保险前,应看明白保险条款,弄清保险本质,结合自身实际需求购买。

  “爱情险”实是理财保险

  除了“赏月险”,淘宝保险频道还联合东吴人寿推出了“爱情保险”。之所以叫做“爱情保险”,是因为该保险的预期收益率为5.20%(预期收益)+1.314%(送集分宝)=6.514%,寓意“我爱你一生一世”。

  这款“爱情保险”赢得了不少“剩男剩女”的青睐。记者查询发现,截至9月1日14时30分,上线7日已有1138次成交记录。其中,有消费者一次就投保了200份(购买份数上限)。按照1000元/份计算,保费高达20万元。

  其实,“爱情险”只是一款万能险,可提供10倍于保费的航空意外保障。消费者如果在1年内退保,需支付5%的退保手续费。并且,集分宝是分多次赠送的,投保人需参加系列活动才能获得。

  除了“爱情险”,淘宝还推出了99元一份的“单身险”,分为圣女版和圣男版,实则为1年期交通意外险,其中客车、火车、轮船意外伤害保障10万元,航空意外保障最高150万元。真正与单身有关的是其赠送珍爱网相亲服务。

  在多数人的理解中,爱情险是为维系爱情而投的保险。但国内推出的“爱情险”与爱情并无直接关系,一般以普通的寿险产品为基础,有些加上分红等理财功能,有些则补充健康医疗和意外等方面的保障。

  “防小三险”不保婚姻存续

  2012年10月,阳光人寿推出一款名为“爱你一生婚姻保障计划”的保险产品。与普通保险不同,这一保险产品投保人必须是丈夫,受益人必须是妻子,最低缴费额是每年3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂,妻子一方将至少获得60%的相应权益,最高可达100%。

  该保险被网友戏称为“防小三险”。而其实质是一款两全保险附加一款年金保险(万能型)。有专家认为,为妻子购买这样的保险表达责任感,是一种商业行为,不是伦理行为,本身是值得赞赏的,但是仅靠一份保险对于稳定婚姻来说是远远不够的。

  有媒体就指出,“防小三险”有伸手过长的嫌疑,在婚姻起步中要带上一纸保险单,无异于人为隔膜了爱情所凝聚的相互信任与依托,平添了一种惴惴不安的心理暗示。

  相比较而言,国外的婚姻保险更加实在、靠谱。美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约,即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿,无须诉讼。并且可以在保险中约定,因婚外情而导致婚姻破裂的一方,在财产分配方面会有所惩罚。

  近视险收益不如定存

  2009年6月,昆仑健康保险推出了“新视界近视眼护理保险”。作为国内首款专门针对眼睛的保险产品,视力下降被纳入保障范围。

  依照保险条例,3至16周岁、裸眼视力4.2以上的身体健康者都可以投保。以10岁的男孩投保为例,一次性缴纳保费6174元后,如果25周岁后单眼裸眼视力低于5.0,可以拿到最高1万元的赔付。此外,保险还包含意外失明、视力矫正手术后意外失明等情况下的赔付。

  由于5.0属于标准视力,投保人似乎胜券在握,近视险真的很划算吗?业内人士表示,“只是看上去很美而已。首先,投保人获得赔付几乎是必然的,这不符合保险产品的风险要求,因为被保事项必须有发生的不确定性。其次,如果把6174元放在银行定期储蓄,以5年期基准利率4.75%计算,15年后本金和利息之和为12384.5元,超过保额约24%,所以说25岁拿到分红只是一个噱头。”

  国外保险更“八卦”

  跟国内保险市场相比,国外一些险种更为新奇,资料显示,荷兰阿姆斯特丹的哈波利保险公司在2006年就向国人推出了一些匪夷所思的奇特险种,如“绿帽子险”、“被外星人劫走”、“买彩票老不中奖”、“关门后忘记带钥匙”等情况,如果投保都会有保险公司赔偿。

  据报道,在该险种推出后,如果男人投保后发现妻子“红杏出墙”,或者你有一天不幸被外星人劫持,便可向保险公司提出理赔要求。对前者保险公司会赔500欧元,后者保险公司则会赔付5000欧元。

  同时,该保险公司还从荷兰保监部门那里取得了多项“奇特险”的正式批件,相继推出了一系列针对“奇特情况”的保险。如果投保人被外星人劫离地球,并且有医院大夫和宇航部门相关的证明,则保险公司支付投保人或其受益人5000欧元,每年保费12—28欧元;如果投保人离家出门,发现钥匙落在了屋里,那么保险公司视当天具体时间或星期几给予100欧元以内的赔偿,年保费12欧元;如果投保人一年之内52次以上买彩票均没有中奖,则保险公司支付其补偿费2500欧元,年保费12—28欧元。

  找准适合自己

  的创新保险

  记者观察:

  无论是赏月险、爱情险还是单身险、近视险等,这些噱头十足的险种无疑都为保险公司赚足了眼球。但就在撕开其神秘的面纱后,该险种是否真的具有投资价值,或仅仅只是一种商业行为,还有待商榷。

  有消费者认为,这些保险品种多是一种概念炒作,脱离了保险的本质。不过,一些保险界专家则表示此类创新是可取的。

  中央财经大学保险学院执行院长郝演苏强调,消费者在购买保险前一定要清楚投保的目的是什么。保险是一种商业行为,不需要上升到道德的高度。只要不具备欺骗性和强迫性,在商业行为中加入趣味性的元素并无不妥。

  北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾也认为,法不禁止则自由,保险是发展的,随着人们物质条件越来越充裕,开发一些与精神生活相关的保险是正常的。

  如今,保险已经覆盖到人类生产生活中的诸多领域了。保险其实就是风险管理,人们完全可以通过保险,将生活中可能遇到的各种风险转嫁给保险公司,但是很多人只有出了问题时,才会想到保险。

  业内人士表示,目前国内很多消费者对保险的认识,还停留在存钱升值的层面,忽略了它保障和风险转嫁的功能。也许,随着国内消费者保险意识的增强,对保险产品接受程度的提高,目前这些让人看起来觉得新奇的险种,在以后势必会变得稀松平常,从这个角度上来讲,各家公司推出新险种,对丰富保险市场有积极的作用。

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